昨天，在朋友圈看到這張圖的時候，我還是被驚到了。

截止2018年3月4日，在短短63天的時間里，浦發信用卡2018年營業收入突破100億元。

這兩個月的業績，已經接近浦發信用卡在2016年上半年的表現。

在梳理浦發信用卡最新業務情況及公開數據之后，新金融瑯琊榜發現，浦發銀行(600000,股吧)信用卡中心堪稱一家重量級的消費金融巨頭，現金貸和消費分期是其核心業務，并且增長極其迅猛。

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浦發是如何做到的？

近年來，在信用卡業務上，浦發銀行很可能是中國銀行業走得最激進的一家。

盡管發卡量在行業里排名不高，如果單看透支余額和交易量，浦發銀行已經與招行和工行一道，躋身第一梯隊。

據浦發銀行2017年中報：截止去年6月末，浦發信用卡累計發卡3462.74萬張，同比增長54.62%;信用卡透支余額3789.42億元，較上年末增長42.04%。報告期內，信用卡交易額5035.17億元，同比增長77.26%;信用卡業務總收入218.65億元，同比增長94.05%。

再往前，2016年全年，浦發信用卡業務總收入216.67億元，同比增長104.77%。

如果是新金融公司，這樣的增長不足為奇，但對于一家總資產超過6萬億的銀行來說，增速如此之猛并不尋常。

浦發是如何做到的?打開浦發信用卡官方網站，除了常見的現金分期、預借現金、賬單分期、商場分期、汽車分期等服務之外，它還推出了一些新花樣：

萬用隨借金：短期現金貸業務，轉本行秒速放款，轉他行兩日內放款，期限1-99天，隨借隨還，可以通過微信、APP、網銀、客服等渠道辦理。日息萬分之五，一次性手續費10元。

夢享貸：面向非浦發銀行信用卡持卡人的現金分期業務，用戶通過掃描二維碼提交申請信息，如符合申請條件，專人聯系上門辦理。授信額度最高15萬，期限3-36期。根據不同的消費需求，夢享貸又分為幸福貸、二寶貸、樂游貸、網購金、潮人貸等等。

網貸平臺：口號是“移動貸款管家”，目前主要是兩款產品，一款是面向年輕職場新人的“鮮肉貸”，另一款是面向大專以上學歷的“青春貸”，均為在線申請、實時審批，額度最高5萬。

快易分：面向非浦發信用卡持卡人的現場快速分期付款業務。申請人在“快易分”合作商戶進行申請，正式提交申請后10分鐘內即可獲知批核結果，一旦獲批可以現場通過POS機具辦理交易。

概括起來，均為典型的消費金融業務，尤其是高利潤的現金貸業務，并且客戶群體突破了浦發信用卡持卡人，同時打通了線上線下渠道。

從產品豐富性和靈活性上來說，幾乎完爆所有新金融機構。

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收割才剛剛開始

在我國，長期以來，信用卡業務并不受銀行重視，乃至變成“政治任務”，這在很大程度上是因為，國人普遍將信用卡當做支付工具而不是貸款工具，導致信用卡業務利潤貢獻偏低，加上行業競爭激烈導致年費和手續費日趨微薄，這塊業務顯得頗為雞肋。

這一狀況隨著互聯網金融的崛起得到了改變。浩浩湯湯的互聯網消費金融浪潮，對年青一代的消費習慣與金融意識進行了深刻洗禮，銀行信用卡業務因此受益。

據浙商銀行行長劉曉春近期的一篇署名文章，現在銀行信用卡業務的收入中，年費可以忽略不計，刷卡手續費收入只占10%左右，透支利息收入約占20%，70%左右是分期利息收入。

另外，信用卡貸款的壞賬率極低，屬于風險偏低、收益可觀的那一類業務。

截止2017年6月末，浦發信用卡不良貸款率為1.27%，招行信用卡不良貸款率為1.26%，可以說，信用卡貸款是當前銀行除了個人住房貸款之外最優質的資產。

以往銀行不愿意下功夫來做，主要原因在于，在中國相對特殊的社會經濟體制下，銀行業普遍喜歡“壘大戶”，做大規模的批發業務，賺簡單粗暴的大錢。

然而，隨著利率市場化的深入推進，傳統的高度依賴存貸利差的模式難以為繼，過去多年盛行的影子銀行游戲在監管打壓下同樣在收縮，商業銀行比以往任何時候都更加缺乏盈利增長點，零售業務的重要性越來越突出。

另一方面，在目前強監管的金融環境下，新興互聯網金融整體收縮，中小玩家紛紛退場，然而市場已經被開拓出來，用戶習慣初步形成，這樣一來，持牌金融機構趁機大舉進擊。

與新金融公司相比，商業銀行天生合規，資金來源多元化且成本低廉，又擁有良好的客戶基礎，只要打開思路、調整機制，充分利用新技術、新模式，幾乎沒有理由做不好。

眼下新金融確實是“涼了”，但對于銀行等持牌機構來說，收割才剛剛開始。