移動互聯網時代，手機APP讓一鍵訂餐、一鍵出行、一鍵娛樂成為可能，在豐富和便利人們生活的同時，它也成為各行業爭奪互聯網賽道的一個發力點。近年來，為了增加獲客，手機APP成為各大銀行爭奪流量入口的主戰場。當下，手機銀行APP客戶爭奪戰正酣，僅2019年第四季度，就有工商銀行、寧波銀行、大連銀行等超過6家銀行上線了新版手機銀行。

日前，記者走訪長沙市內多家銀行發現，銀行業從“卡時代”向“APP時代”轉型之際，市民對“一個銀行多個APP，功能交叉重疊，霸屏手機”頗有抱怨。業內人士指出，銀行APP應該在不影響主體業務體驗的基礎上，盡量做好減法，為用戶帶來實際收益，而不是讓消費者感受到指尖上的“便捷”變“被劫”。

用戶吐槽

手機銀行APP霸屏，一年卻用不了幾次

“我只想買個大額存單，已經有你們銀行的APP了，為什么現在還要另外下一個APP才能買?”1月6日，長沙市民李女士一筆銀行理財到期，去銀行咨詢大額存單事宜，結果卻被告知需要同時下載該行兩個APP才能購買。

“我就奇怪了，一個簡單的銀行業務為什么要下載多個APP才能辦理?”李女士向記者吐槽，因為各家銀行理財產品利率不同，這兩年她為了買點收益略高的理財產品，手機里至少裝了11個手機銀行APP，其中一家國有銀行她就下了3個APP。“其實很多手機銀行APP設計很‘雞肋’，功能不常用、不實用，一年也用不了幾次，常常望滿屏APP而卻步。”

實際上，這并不是李女士一個人的困擾，據第三方研究機構的評測，21家銀行針對境內個人客戶開發的APP數量高達80個，平均每家銀行就有3.8個APP。以工行為例，工行除個人銀行APP“中國工商銀行”和信用卡業務APP“工銀e生活”外，還有“工銀融e聯”“融e購”“工銀商戶之家”和“工銀e校園”等數個APP。另一家主流商業銀行的APP則涵蓋了社區、支付、電商、社保、汽車金融等多個場景業務，被網友調侃為“全家桶”。

銀行為什么熱衷于開發APP?“就是看到金融科技火了，不想落后。”多位銀行人士稱，想追趕金融科技浪潮，是主觀原因。但銀行的線下網點流量逐漸減少，線上獲客成為主流也是其客觀原因。

問題癥結

兩極分化嚴重，不同業務線“各自為政”

得用戶者得天下，在移動互聯網時代，APP已成銀行發力金融科技轉型的突破點。最近，銀行領域更是爆發了APP更新潮。僅在2019年第四季度，就有多家銀行上線新版手機銀行。

2019年10月，錦州銀行升級手機銀行，徽商銀行發布新版手機銀行;11月，工行發布手機銀行5.0版;12月，中原銀行發布手機銀行5.0版。值得注意的是，這波更新潮，大多和消費貸有關。“2019年，我們開始重點發展線上消費貸。”某銀行職員穆雪透露，該行新版手機銀行將某消費貸產品(年化利率最低可達4.968%)安置在APP首頁醒目位置，以吸引用戶。

記者注意到，目前銀行APP呈現出兩極分化的趨勢：一種，如上文提到的銀行APP推出純線上信用貸款方便客戶，解決了用戶痛點，APP用戶活躍度較高;另一種，則是銀行APP功能分散，粗制濫造等導致閑置，用戶活躍度很低。

“一個銀行APP的發布流程是，某業務部門結合自身業務，向總行提起‘開發APP’的申請，審批之后即可進行開發制作。”一位為商業銀行提供技術服務的工程師透露，正因為如此，才常出現不同業務線“各自為政”的現象，加之開發經驗不足，導致粗制濫造或者用戶體驗不佳等問題，從而產生“僵尸APP”。

此外，記者調查發現，大量APP不僅占用數據資源、占用手機內存，還耗能驚人。大量APP能耗的累加，對手機性能、響應速度、溫度、壽命等影響較大。

解決方案

“減肥瘦身”，專屬產品吸引細分人群主動下載

“不少銀行APP建設前缺少頂層設計和統一規劃，相關負責人只清楚具體幾個功能，而不是從全面解決用戶痛點的維度去做規劃設計。”一位不愿具名的股份制銀行內部人士告訴記者，偶爾辦理的業務其實無需通過APP進行，過多的APP不論對開發單位還是對消費者都是負擔。他指出，很多中小銀行完全可以借助一些流量大的平臺，像在微信小程序上面將自身的業務嵌入進去，沒有必要一窩蜂去搞研發。

值得一提的是，2019年，中國電子銀行網聯合“CFCA兼容和性能測試平臺”對65家城商行手機銀行進行了兼容性和相關性能方面的測試。測評結論認為，銀行APP應該在不影響主體業務體驗的基礎上盡量做好減法。

有專業理財師認為，銀行在對APP“減肥”的同時，也要集中資源，開發其他平臺沒有的、專屬的產品，才能有效抓住用戶。比如中國銀行針對中老年人群的理財APP“中銀養老寶”，興業銀行財富管理APP“錢大掌柜”主打開放平臺，都取得了不錯的成績，“能為客戶帶來收益的APP，不但為銀行增加競爭力，也會吸引客戶主動下載，這是銀行發力金融科技的好方向。”