國(guó)有六大銀行，是指工建農(nóng)中交郵這六大行，前五家都是由財(cái)政部和中央?yún)R金公司出資組建的，是媒體常說(shuō)的中央金融企業(yè)中銀行業(yè)的代表。郵儲(chǔ)近年來(lái)異軍突起，作為中國(guó)郵政集團(tuán)的全資子公司，自然也是純國(guó)有性質(zhì)。這六大行作為銀行業(yè)的國(guó)家隊(duì)，不僅具有雄厚的資本實(shí)力，在執(zhí)行國(guó)家財(cái)經(jīng)政策方面也是比較到位的。

近年來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較疲軟，債務(wù)高企，各主要經(jīng)濟(jì)體紛紛實(shí)行零利率、負(fù)利率刺激經(jīng)濟(jì)，作為深度融入世界經(jīng)濟(jì)的我國(guó)也不得不跟進(jìn)降息的大趨勢(shì)。再加上受疫情的沖擊，各國(guó)紛紛量化寬松，進(jìn)一步貨幣放水，我國(guó)也被迫加大降準(zhǔn)降息的力度以應(yīng)對(duì)。作為國(guó)有大行，不僅一般性定期存款利率降低，創(chuàng)新型的存款產(chǎn)品大額存單和結(jié)構(gòu)性存款利率也在不斷下調(diào)。但由于監(jiān)管政策的調(diào)整，放松了存貸比的考核，各大行吸儲(chǔ)的壓力有所降低，也就不再靠“存款送禮物”來(lái)吸儲(chǔ)了，本身監(jiān)管也是不允許的。

1.普通定存。不過(guò)，盡管存款利率市場(chǎng)化在持續(xù)推進(jìn)，但主要體現(xiàn)在不同銀行層次的平均利率差異較大，同一層次的銀行利率則相差不大。六大行中，目前普通定存，只有郵儲(chǔ)的半年期和一年期定存利率比五大行稍稍高出一點(diǎn)，其他期限的定存都是一樣的。

2.大額存單。存款產(chǎn)品中的大額存單，目前六大行主打的是三年期產(chǎn)品，從年初的4.25%下滑到4.125%，再到目前紛紛跌破4%，而且有大行有進(jìn)一步壓縮大額存單發(fā)行跡象，目前工行官網(wǎng)已經(jīng)看不到三年期產(chǎn)品的蹤影了。但由于，郵儲(chǔ)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要位于縣城和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其吸儲(chǔ)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為存款利率較高的農(nóng)商行，因此，郵儲(chǔ)的大額存單相較其他五大行的利率要高一些。

3.結(jié)構(gòu)性存款。近年非常火熱，被視為保本型理財(cái)產(chǎn)品的最佳替代品的結(jié)構(gòu)性存款，其平均利率也在持續(xù)下調(diào)，國(guó)有銀行作為結(jié)構(gòu)性存款發(fā)行的主力軍，目前其平均利率都已經(jīng)跌破5%。六大行中，各家的結(jié)構(gòu)性存款預(yù)期利率都比較高，但是平均實(shí)際到期收益率仍然要低于股份制行，各家之間差異也比較大。

因此，就普通定存和大額存單來(lái)說(shuō)，郵儲(chǔ)的平均利率要略高于另外五大行;而結(jié)構(gòu)性存款，則各家互有差異。至于存款送禮物，已經(jīng)是不允許的了，即使有個(gè)別違規(guī)送禮，也僅存在于個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)了。