1月15日，銀保監會、人民銀行聯合下發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》要求商業銀行依法合規通過互聯網開展存款業務，不得借助網絡等手段違反或者規避監管規定。另外，《通知》明確商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院首席研究員董希淼表示，總體上，《通知》較為嚴格：一是將商業銀行互聯網定期存款業務嚴格限定于自營網絡平臺(官網、手機銀行等);二是要求地方性銀行開展互聯網存款業務應立足于服務已設立機構所在區域的客戶。但《通知》在存量業務整改方面比較實事求是，允許到期自然結清(“靠檔計息”存款產品清理則是“一刀切”)，有助于商業銀行穩妥整改、安全過渡，保持流動性有序平穩，也有助于保護儲戶的合法權益。

引導商業銀行規范開展互聯網渠道存款業務

銀保監會、人民銀行有關負責人答記者問中提到，商業銀行互聯網存款業務暴露出一些風險隱患，比如產品管理不規范、消費者保護不到位等。當前，對商業銀行通過互聯網開展存款業務，尚缺少針對性的監管制度。因此，亟須補齊制度短板，引導商業銀行規范開展互聯網渠道存款業務。

《通知》明確要求，商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格遵守《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國銀行業監督管理法》《儲蓄管理條例》等法律法規和金融監管部門的相關規定，不得借助網絡技術等手段違反監管規定、規避監管要求;應當嚴格執行存款計結息規則和市場利率定價自律機制相關規定，自覺維護存款市場競爭秩序。

另外，《通知》指出，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。

《通知》下發之前，央行就曾公開提及互聯網存款相關問題及其風險隱患。2020年12月15日，央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上表示，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管范圍。

不久前，螞蟻集團、百度度小滿、京東金融、騰訊理財通等平臺陸續下架互聯網存款產品。同時，與互聯網平臺合作緊密的民營銀行正在發力拓展自有渠道，通過手機銀行APP、微信小程序、微信公眾號等進行導流。

業內專家表示，中小銀行尤其是民營銀行受到沖擊較大，其負債端將面臨挑戰。董希淼認為，中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務實體經濟特別是服務小微企業。資本補充是增強風險抵御和服務實體經濟能力的重要手段，因此要支持它們引進合格股東進行增資擴股，支持發行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的銀行在境內外上市融資。

不得通過非自營網絡平臺開展定期存款等業務

值得關注的是，《通知》明確要求“商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。”

銀保監會、人民銀行有關負責人答記者問中表示，目前，保險公司、基金公司等通過非自營網絡平臺銷售相關產品受到相應監管。存款作為最基礎的金融服務，理應受到更為嚴格的監管。

對于銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款等業務有何考慮?上述負責人表示，商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，是互聯網金融快速發展的產物，最近業務規模增長較快。但該業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，并且非自營網絡平臺存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。因此，為防范金融風險，依法對上述定期存款以及定活兩便存款業務予以叫停。

需要指出的是，商業銀行與非自營網絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業務不受影響，可繼續開展。

對已經通過商業銀行非自營網絡平臺進行存款的消費者來說，《通知》明確，商業銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業務，到期后自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。

目前，相關商業銀行通過非自營網絡平臺開展的存款業務規模不一，各自的經營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監管部門可根據相關商業銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則，督促商業銀行穩妥有序整改。

此外，董希淼建議，應進一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率定價自律機制之下允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動空間。