4月29日，中國郵政儲蓄銀行(下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK)發布2021年第一季度報告。數據顯示，郵儲銀行營業收入773.30億元(中國企業會計準則，下同)，同比增長7.15%;凈利潤213.27億元，同比增長6.08%;資產總額11.96萬億元，較上年末增長5.36%，負債總額11.21萬億元，較上年末增長4.97%;中間業務收入65.10億元，同比大幅增長51.61%;持續提升成本精細化管理水平，成本收入比同比下降0.04個百分點;凈息差、凈利差分別達到2.40%、2.34%，環比均提升2個BP。

盈利能力持續向好、資產負債規模穩步增長、息差利差觸底反彈、大財富管理體系建設初見成效、中收突破式發展、資本基礎不斷夯實、資產質量持續優良、數字化轉型加速推進……一季度，在我國經濟運行持續穩定恢復的背景下，郵儲銀行大力推進零售戰略，經營業績穩健增長，服務實體經濟質效顯著，經營發展亮點紛呈。這家資產總額近12萬億元的零售大行正在高質量發展的快車道上加速前進。

亮點一：資產總額近12萬億元 凈利潤同比增長6.08%

在發布2020年度業績時，郵儲銀行首次披露了八大核心競爭力：清晰的零售銀行戰略，獨特的“自營+代理”運營模式，獨具優勢的個人金融，突破式發展的公司金融，根基深厚的資金資管業務，健全有效的全面風險管理，商業可持續的普惠金融，加速提升的信息科技能力。

今年以來，郵儲銀行零售轉型加速推進，八大核心競爭力日益凸顯，綜合實力不斷提升，經營業績實現穩健增長。數據顯示，今年一季度，郵儲銀行營業收入773.30億元，同比增長7.15%;凈利潤213.27億元，同比增長6.08%;年化加權平均凈資產收益率(ROE)達14.80%。同時，該行繼續提升成本精細化管理水平，有效控制運營成本，一季度成本收入比為51.93%，同比下降0.04個百分點。

在資產負債規模上，郵儲銀行保持了穩定增長。數據顯示，截至一季度末，郵儲銀行資產總額11.96萬億元，較上年末增長5.36%;負債總額11.21萬億元，較上年末增長4.97%。

亮點二：凈息差和凈利差觸底反彈 分別提升2個BP至2.40%、2.34%

今年以來，郵儲銀行持續落實“三個提升一個穩定”，即提升信貸資產占比、提升中長期信貸資產占比、提升非信貸中高收益資產占比，穩定零售信貸占比。

貸款方面，郵儲銀行加強實體信貸經濟信貸投放，一季度末貸款余額5.99萬億元，較上年末增加2,724.90億元，增長4.77%，存貸比55.35%，較上年末提升0.16個百分點;優化內部信貸資源配置，優先配置零售貸款，個人貸款貢獻了近70%的貸款增量，占比達到57.48%，較上年末提升0.56個百分點;新發放對公貸款中，中長貸款占比顯著高于去年同期水平。負債方面，郵儲銀行延續高成本存款管控政策并實施限額管控，存款付息率環比下降。

數據顯示，通過一系列有力措施，一季度郵儲銀行凈息差、凈利差觸底反彈，分別達到2.40%、2.34%，環比均提升2個BP。

亮點三：中收同比大幅增長超50% 大財富管理體系建設初見成效

郵儲銀行把中間業務作為戰略業務推動，今年以來多點發力，不斷挖掘中間業務增長點，特別是加快財富管理體系建設，提高客戶綜合服務水平，成效顯著。數據顯示，今年一季度，郵儲銀行中間業務取得突破式發展，中間業務收入達65.10億元，同比大幅增長51.61%，創歷史新高。

投資者一直關注郵儲銀行財富管理的建設情況。事實上，憑借廣泛的客戶資源、下沉的網點優勢，郵儲銀行在財富管理領域一直在積極探索差異化、特色化發展道路。據了解，近兩年，郵儲銀行圍繞“產品服務專屬化、人才隊伍專業化、IT系統專家化、服務渠道專有化”目標，從組織架構、管理支撐、客戶管理、產品體系、系統支持等五方面搭建全新的財富管理體系，各項工作穩步推進。

具體來說：在組織架構方面，優化全行財富管理條線的機構設置、圍繞財富管理排兵布陣，總行設立了財富管理部，分行增設財富管理相關崗位，加大理財經理人員配備，搭建財富顧問隊伍，優化高端客戶“1+1”團隊服務模式。目前，郵儲銀行理財經理隊伍已有8537人。在管理支撐方面，圍繞客戶、產品、人員等方面進一步完善制度體系，配套考核保障。在客戶管理方面，根據客戶等級和畫像特征，推進客戶分層分類精細化、數字化管理模式，精準定位客戶，配套差異化產品服務，持續提升客戶經營服務水平。在產品體系建設方面，結合客戶分層，深挖客戶需求，精準投放專屬金融產品，推出中高端客戶定制化服務。在系統支撐方面，全面推廣個人財富管理系統，賦能理財經理，提升代銷業務銷售能力。

值得關注的是，近期郵儲銀行正在開展“2021年大財富管理專項招聘”，廣納各界專業人才，推進大財富管理體系建設。據了解，郵儲銀行將以滿足更廣泛客戶的財富管理綜合需求為目標，充分發揮近4萬個網點和超6億個人客戶的優勢，推進多維度、差異化、綜合化的“大財富管理體系”建設，串聯起網點系統化轉型、零售金融提效、客戶分層分類等工作，做好板塊協同和批零聯動，打造多層次、數字化的客戶金融服務體系，進一步提高客戶綜合服務水平，加快提升客戶價值貢獻。

亮點四：自有加合作方IT人員近萬人 金融科技重塑轉型升級之路

金融科技正重塑銀行業務流程,變革銀行商業模式。郵儲銀行將科技視為業務發展的核心驅動力，不斷加大在信息科技投入。數據顯示，近年來，郵儲銀行每年信息科技領域投入占營業收入3%左右，2020年信息科技投入超90億元，占營收3.15%。與此同時，郵儲銀行加大科技隊伍建設，穩步推進信息科技“青年、骨干、領軍”三級人才梯隊建設，目前自有加合作方的IT人員已經近萬人。

科技投入力度的加大，推動信息科技建設成果不斷涌現、IT賦能效果顯著、客戶體驗明顯改善，重塑了郵儲銀行轉型升級之路。據了解，在核心業務系統方面，郵儲銀行同時開發建設多個新一代系統，基本涵蓋全行所有產品和服務，其中最核心的四個“新一代”陸續完成，包括新一代信貸業務平臺、新一代分布式核心系統、新一代資金業務平臺、新一代中間業務平臺。其中，前兩個系統是郵儲銀行存貸支付相關的“心臟”系統，資金業務平臺則承載該行非信貸資金資產交易和客戶管理，中間業務平臺通過“標準化+個性化”的服務組合，形成社保稅銀、公積金、資金監管、ETC、公共事業費、地方非稅、財政支付等33大類339小類產品，服務全行中收提升戰略。

渠道方面，郵儲銀行堅持自主研發加外部合作，對外搭建了手機銀行、移動展業、ITM自助設備等電子渠道，對內實現了統一柜面整合，用戶體驗大幅提升。后臺管理系統方面，針對核心業務系統、渠道系統產生的大量業務數據，郵儲銀行加大數據集市建設，提升數據應用運行效率，推進數據治理，推動實現智慧營銷、智慧風控和智慧決策。底層技術架構方面，郵儲銀行持續深化在開放式平臺、分布式架構方面的傳統優勢，著力提升技術中臺能力，更好地適應全面敏捷迭代模式下產品快速創新需要。

值得關注的是，郵儲銀行直銷銀行系統完成技術投產，為子公司開業打下良好基礎。作為數字人民幣試點商業銀行，郵儲銀行已完成數字人民幣全業務流程系統設計與開發，積極開展數字人民幣紅包等業務試點，領先研發“硬錢包”等場景產品，加快與大型企業、互聯網平臺等合作，實現黨費繳納、線上商城等經典場景打造，探索銀銀合作新模式，共創數字人民幣生態圈。

亮點五：全力打造服務鄉村振興數字金融銀行 涉農貸款余額達1.49萬億元

脫貧攻堅取得勝利后，要全面推進鄉村振興，這是“三農”工作重點的歷史性轉移。郵儲銀行始終堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業定位，同“三農”共成長，形成了龐大的服務網絡、深厚的客戶基礎、專業的服務隊伍和良好的品牌形象。

在發布2020年度業績時，郵儲銀行提出，將全力打造服務鄉村振興數字金融銀行。據了解，郵儲銀行以三農金融數字化轉型為主線，以構建專業化為農服務體系為保障，以打造線上線下有機融合的服務模式為核心，構建公司金融服務鄉村振興生態，發揮直銷銀行戰略協同優勢，強化科技賦能傳統線下優勢，積極向傳統資源稟賦中注入更多科技力量，重塑三農金融服務體系，激活更強更大的發展動能。

今年以來，郵儲銀行積極推進傳統作業模式與先進科技的融合，建設郵E鏈經營快貸平臺;圍繞鄉村建設行動、現代農業轉型升級和鞏固脫貧攻堅成果銜接鄉村振興三大重點方向，創建鄉村振興融資模式，逐步建立公司金融服務鄉村振興產品體系;大力推進基于移動展業的小額貸款全流程數字化改造，推動小額貸款貸后智能外呼功能落地。

數據顯示，截至一季度末，郵儲銀行涉農貸款余額1.49萬億元，較上年末增加745.91億元;小額貸款線上放款筆數占比94.32%，較上年末上升1.98個百分點。

亮點六：服務實體經濟質效顯著 線上化小微貸款余額較上年末增長21.79%

實體經濟是金融的根基，金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職。郵儲銀行始終以實體經濟為立業之本、發展之基，以金融“血液”滋養實體經濟肌體。

在小微經濟領域，郵儲銀行加快推動數字化轉型，提高小微金融服務便捷性，保持穩定高效的小微企業金融服務供給。數據顯示，截至一季度末，郵儲銀行線上化小微貸款產品余額5,566.55億元，較上年末增長21.79%。

與此同時，郵儲銀行大力支持京津冀協同發展、長江經濟帶發展、雄安新區建設、粵港澳大灣區建設、長三角一體化發展、海南自由貿易港建設等國家區域戰略布局，加強“新基建”領域綜合金融服務，進一步支持制造業高質量發展。數據顯示，截至一季度末，郵儲銀行公司貸款20,975.20億元，較上年末增長6.05%;制造業中長期貸款余額884.52億元，較上年末增加96.05億元，增長12.18%。

亮點七：不良貸款率下降0.02個百分點至0.86% 撥備覆蓋率上升8.92個百分點至416.98%

銀行業資產質量管控一直是業內的關注重點。郵儲銀行始終堅持風險為本，持續完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系建設，資產質量保持優良水平，為高質量發展提供了重要保障。

今年一季度，郵儲銀行積極推進資本計量高級法應用，完善對公和零售內部評級體系;推動零售信貸業務線上化和全流程自動化，提升對公信貸業務自動化程度，應用大數據技術改善貸前盡調、貸后檢查各環節的質量和效率，提升智能風控能力。同時，郵儲銀行堅持底線思維，強化重點領域風險防控，進一步加大資產質量管控力度，加強大額授信客戶名單制管理，加大對零售信貸業務重點機構、重點產品的監測與管控，鞏固專業風險管理質效。

數據顯示，截至一季度末，郵儲銀行不良貸款率0.86%，較上年末下降0.02個百分點，不到行業平均水平的一半，不良貸款生成率僅0.13%;逾期率0.79%，較上年末下降0.01個百分點;新生成逾期貸款態勢趨于平穩;關注類貸款占比0.50%，較上年末下降0.04個百分點;撥備覆蓋率416.98%，較上年末上升8.92個百分點。

亮點八：堅持高質量發展理念 資本充足率明顯提升

郵儲銀行持續推動輕型化轉型，建立資本節約長效機制，著力增強內源性資本補充能力，綜合運用外源性資本補充渠道，完成300億元A股普通股定向增發，發行300億元永續債，資本實力進一步增強，為未來業務平穩發展提供了保障。

數據顯示，截至一季度末，郵儲銀行核心一級資本充足率9.91%，較上年末上升0.31個百分點;一級資本充足率12.56%，較上年末上升0.70個百分點;資本充足率14.54%，較上年末上升0.66個百分點，均滿足監管要求。