2020年是普惠金融五年規劃收官之年，作為國民經濟的重要組成部分，小微企業在2021年迎來新的發展階段。

面對新的經濟形勢，近期小微企業頻繁獲得政策紅利。其中包括，監管層印發《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》(以下簡稱“《通知》”)，圍繞加大增量金融供給、優化金融供給結構等五個方面提出了20項舉措，為金融機構落實普惠金融“劃重點”。

堅持做“中小企業的伙伴銀行”的營口銀行，自成立以來，便專注主業、深入市場、貼近客戶、著力創造，不斷提升對中小微企業的服務質效。站在新的歷史起點上，營口銀行將不斷完善“敢貸愿貸”長效機制、強化金融產品及服務的創新，繼續護航“六穩”“六保”，助力普惠金融服務精準落地。

完善“敢貸愿貸”長效機制增強服務小微內生動力

近年來，銀行對小微企業的支持力度不斷增加。根據公開數據顯示，普惠型小微企業貸款已連續3年實現高速增長，截至2020年末，全國普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，增速超過30%。

站在新的發展階段，監管層亦對普惠金融“兩增兩控”提出了新要求。《通知》提出，在小微企業金融供給總量繼續有效增長的基礎上，努力實現供給質量、效率、效益的明顯提升;同時，要繼續將單戶授信總額1000萬元以下(含)的普惠型小微企業貸款作為投放重點，2021年努力實現此類貸款較年初增速不低于各項貸款增速，有貸款余額的戶數不低于年初水平的“兩增”目標。

要實現普惠金融“兩增兩控”的目標，一大關鍵是讓銀行形成“敢貸愿貸、能貸會貸”的長效機制。

《通知》中亦指出，銀行業金融機構要對照商業銀行小微企業金融服務監管評價指標，進一步完善內部機制體制，強化對小微企業“敢貸愿貸”的內生動力。

作為一家堅持服務中小微企業的城商行，今年年初以來，營口銀行扎實做好“六穩”工作，全面落實“六保”任務，不斷提高金融服務水平，為廣大企業復工復產，全面恢復經營提供便利條件，積極助力轄區內經濟發展。其中，對于盡職免責、內部考核等激勵約束機制進行完善，是營口銀行的重點之一。

業內人士認為，要促進銀行紓困小微企業，切實落地盡職免責是很重要的。在2020年初，監管層就提出，要進一步提高對小微企業不良貸款的容忍度，進一步落實盡職免責的要求。

據悉，營口銀行加大了對民營企業的扶持力度，總行對分行進行KPI考核時，將“兩增兩控”作為考核分行業績與發展的重要指標，引導分行積極拓展小微企業客戶，激勵分行對優質民營企業進行信貸投放及提供一系列的金融服務;同時，該行制定了《營口銀行小微企業授信業務盡職免責管理辦法》，在無違反法律和有關監管規章及行內規章制度行為的前提下，可免予追究小微企業信貸人員的合規責任;為推進小企業貸款工作向縱深發展，營口銀行還進一步加大了對客戶經理激勵約束機制的改造和創新力度，通過對客戶經理的職級激勵、薪酬激勵、評優評先激勵等，多層多點地完善小微企業貸款激勵約束機制。

補齊普惠信貸業務短板以創新為抓手提升服務質效

面對龐大的普惠金融客戶群，傳統的信貸模式一直難以奏效。某城商行管理層人士指出，小微企業規模小、抵御市場風險能力偏弱、缺乏抵質押物、依賴于企業主的個人信用等特征，與傳統信貸模式主要關注第三方審計的財務報表、擔保方式以抵質押為主、申貸資料和手續較復雜、審批流程較長等特征之間的矛盾仍然存在。

業內人士普遍認為，地方法人銀行加強創新，亦可以增強對于普惠金融的服務能力，使金融資源精準“滴灌”，助推“敢貸愿貸”。

作為深耕本土經濟20余年的地方法人銀行，營口銀行十分注重對于小微企業金融產品和服務的創新。

針對小企業短、頻、急的融資需求特點，結合企業普遍缺乏有效抵押物、擔保方式匱乏的現實狀況，充分考慮地區經濟市場環境等各項因素，營口銀行創造性地推出了眾多創新貸款產品，滿足小企業的融資需求。例如訂單貸、商標權質押貸款等特色信貸產品陸續推出，很好地解決了小微企業缺乏有效資產抵押而難以獲得貸款的問題。

所謂“訂單貸”，即以訂單項下的預期銷貨款作為主要還款來源，滿足了企業在貨物發運前因支付原材料采購款、組織生產、貨物運輸等資金需求而向其提供的短期融資。截至2021年3月末，營口銀行為中小微企業辦理“訂單貸”融資業務余額2.79億元。

對于缺乏抵質押品的科技型企業，營口銀行創新推出了商標權質押貸款，即小微企業以其合法擁有的注冊商標專用權作為質押就可進行融資。該業務解決了小微企業抵押擔保不足的融資難題。截至2021年3月末，營口銀行為小微企業辦理商標權質押貸款業務余額2.6億元。

營口銀行的上述舉措與監管層引導的高質量發展發展方向一致。《通知》指出，金融機構要著眼小微企業融資“痛點”“弱點”，補齊信貸業務短板。銀行業金融機構要進一步創新完善針對小型微型企業法人的信用評價模型、風險管控技術和批量授信審批機制，擴大信貸服務覆蓋面;要結合小微企業所在行業資金需求特點，合理設置貸款期限，推廣“隨借隨還”模式;要繼續加大小微企業首貸、續貸、信用貸款投放力度，重點增加對先進制造業、戰略型新興產業和產業鏈供應鏈自主可控的中長期信貸支持。

優化資產結構以貸款為主導主動讓利降低企業融資成本

營口銀行始終堅持“服務中小微、服務市民、服務地方”市場定位，自成立以來便積極助力小微企業發展。2020年，營口銀行加強了對實體經濟尤其是小微企業的支持力度。秉承主營業務指導，2020年，營口銀行資產負債結構得到進一步優化，資產規模的增長主要由其貸款業務主導。

對于經營正常的企業，營口銀行堅持不抽貸、不斷貸，并通過延長授信期限等措施，為優質小微企業節省倒貸成本。為有效降低中小微企業轉貸融資成本，解決因貸款期限與實際經營周期不匹配造成的還款壓力，營口銀行對部分經營、信用良好的企業開展了“接力貸”業務，有效解決營口銀行優質中小微企業續貸問題及切實降低優質中小微企業續貸成本。

2020年度，營口銀行全年累計為小微企業、民營企業發放“接力貸”57.62億元，幫助企業節約融資成本超2000余萬元。

為支持遼寧省經濟、幫扶企業復工復產，促進區域協調發展，營口銀行在出臺信貸政策、強化融資支持、開通綠色通道的同時，更積極組織專業團隊開展產品研發，幫助暫時出現經營困難的企業排憂解難，特別推出四種專項產品，并預留專項信貸資金。

在加大信貸投放的同時,為了更有效地應對流行病對工作和生產恢復的影響，營口銀行有針對性地調整了年度經營計劃，積極下調了年度利潤預測，更好地通過削減費用和利潤減少了工作和生產的恢復成本，以降低企業融資成本，大幅讓利實體企業。

《通知》也指出，銀行機構要繼續完善定價機制，將小微企業融資利率保持在合理水平。《通知》建議，商業銀行要疏通內部利率傳導機制，根據貸款市場報價利率(LPR)走勢，合理確定小微企業貸款利率，確保2021年新發放普惠型小微企業貸款利率在2020年基礎上繼續保持平穩態勢。

監管層披露道，2020年全年，金融系統實現向實體經濟讓利1.5萬億元目標，有力支持了復工復產和“六穩”“六保”。據悉，在保證整體平穩發展的同時，營口銀行在戰略安排上進行積極調整，著力支持普惠型小微企業的復工復產和生存發展，主動下調年度盈利預期，通過減費讓利，降低企業復工復產成本，惠及當地眾多小微企業。