[ 未來，除了常規罰單之外，可能會出臺更多高壓政策舉措，督促銀行重視當前房地產調控的政策;同時，銀行自身內控手段也要進行創新，防范資金流入房地產市場。 ] 　　針對房地產貸款的嚴監管持續。7月月末，上海銀保監局兩天連發24張罰單，指向信貸資金違規流入房地產市場，涉及工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行(600036,股吧)等多家銀行的分支行。

其中，建設銀行收到的罰單最多，為10張，合計被罰610萬元;農業銀行、工商銀行等分支行的罰單金額也均超百萬元。這并非近來銀行業首次因信貸資金違規入市被罰，在7月中旬，上海銀保監局就曾開出7張因涉房融資違規的罰單，涉及上海銀行、農發行、郵儲銀行等多家銀行分支行。

在業內人士看來，監管開出的一系列罰單旨在規范信貸市場，監督金融機構嚴格執行“三線四檔”和房地產貸款集中度要求，嚴防銀行保險資金繞道違規流入房地產市場;同時，進一步落實“房主不炒”的政策導向，通過管好銀行業資金閘門，促進房地產市場平穩運行。

月內罰單已達30余張

繼7月12日，上海銀保監局針對金融機構違規提供涉房類融資開出罰單后，7月27日和28日，又有相關罰單開出，多達24張，基本都是因信貸資金違規流入房地產市場。至此，7月上海銀保監局已開出31張關于涉房融資違規的罰單。

從近兩日的處罰來看，建行被罰金額最高，達610萬元。其中，建設銀行上海浦東分行在2017年4月至6月，以流動資金貸款形式違規發放土地儲備貸款;2019年6月個人消費貸款違規用于購房;2019年6月個人消費貸款違規流入股市。對此，該分行被責令改正，并處罰款共計110萬元。

建設銀行上海自貿試驗區分行在2019年12月，該分行部分流動資金貸款違規流入房地產市場，因此被責令改正并處罰款200萬元。

另外，建設銀行上海嘉定支行、上海虹口支行、黃埔支行、上海第一支行等7家支行，因發放不符合條件的房地產并購貸款、向項目資本金不足的房地產項目違規提供融資、個人消費貸款違規用于購房、發放房地產貸款嚴重違反審慎經營規則等多項違規行為，共計被罰300萬元。

除建設銀行外，工商銀行上海自貿區分行、農業銀行上海自貿區分行、交通銀行上海自貿區分行、中國銀行上海浦東開發區支行、上海農商行浦東分行和招商銀行上海分行也因違規行為分別被罰150萬元、150萬元、50萬元、50萬元、50萬元和100萬元。

此外，上海外高橋(600648,股吧)集團財務有限公司因2019年12月部分流動資金貸款違規流入房地產市場同樣被罰50萬元，且主要責任人被警告。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進說，可以看到，監管開出的罰單頻率高、懲罰力度大，使得金融機構進一步重視當前房地產市場政策，后續銀行在具體的業務操作層面也將更加審慎。

另從7月12日的罰單看，7張罰單都是因涉房融資違規。如上海銀行因部分個人貸款違規用于購房等六項違規行為，被罰460萬元;農業發展銀行上海分行因2017年8月、12月將部分固定資產貸款變相用于支付土地出讓金被罰150萬元;郵儲銀行上海分行因部分個人貸款貸后管理嚴重違反審慎經營規則，部分個人住房貸款貸前調查嚴重違反審慎經營規則等違規行為被罰370萬元。

嚴躍進分析認為，未來，除了常規罰單之外，可能會出臺更多高壓政策舉措，督促銀行重視當前房地產調控的政策;同時，銀行自身內控手段也要進行創新，防范資金流入房地產市場。

嚴控銀行業資金閘門

綜合以上被罰事項，不難看出，銀行被罰緣由主要集中在流動資金貸款違規流入房地產市場、個人消費貸款違規用于購房、向項目資本金不足的房地產項目違規提供融資等方面。

而由于房地產業務的特殊性，實際上監管一直高度關注銀行涉房類融資的情況，并不斷加大懲處力度。在此背景下，為何涉房類融資違規行為還屢罰不止?對此，一位銀行業資深從業者對記者稱，一般情況下，房地產項目貸后監管并不難，出現違規可能是由于項目“高回報”的吸引。

“以往，由于處罰金額比較少，有的銀行為了追求高收益，傾向去做這類業務，盡管被罰，但成本遠低于收益;目前的情況則是，如果被查到，銀行不僅要上交項目收益，還會被處以2～3倍的罰款。”上述資深人士告訴記者。

當前業內的共識在于，監管對信貸資金違規流入的管控將更加嚴格。記者了解到，相關部門正定期開展銀行業房地產相關專項檢查活動，嚴厲懲治違法違規行為。比如，今年3月，上海銀保監局就選取了轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流入房市專項稽核調查。

據悉，截至4月7日，監管稽核調查發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產市場，同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部“助貸”機構違規問題突出等情況。

在業內人士看來，管好銀行業資金閘門有其必要性。畢竟信貸資金違規流入樓市，一方面一定程度上擠壓了銀行對中小微企業的信貸資源，可能導致部分銀行資產負債表結構失衡等;另一方面，也可能對局部樓市價格的上漲起到助推作用，削弱樓市調控效果。

光大銀行(601818,股吧)金融市場部宏觀分析師周茂華說，未來可從三方面著力遏制信貸資金違規入市：一是完善監管制度，提升監管效率，加強資金流向管理;二是部分金融機構完善業務管理，加強貸前、貸中和貸后管理，壓實主體責任;三是落實差別化調控和樓市三穩任務，加快建立樓市長效機制，促進樓市穩定健康發展。