今年以來，國內經濟總體呈現穩定恢復態勢，穩中向好，經濟發展動力進一步增強。不過，全球疫情仍在持續演變，外部環境更趨復雜嚴峻，國內經濟恢復仍然不穩固、不均衡，部分小微企業的生產經營依然面臨一定考驗。

這種背景下，銀行業支持小微企業的力度持續加大。從最新數據來看，截至今年6月末，上市銀行普遍能滿足“兩增”的階段性監管要求。其中，農業銀行、中國銀行、招商銀行(600036,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、浙商銀行、渝農商行等銀行的普惠型小微企業貸款增速高于整體貸款增速。

除貸款投放規模不斷增加外，上市銀行對小微企業服務仍在不斷提質升級，智能策略下定價與風控的平衡、產品體系的優化創新等都是直觀體現。

普惠型小微貸款繼續增量、擴面、降價

“十四五”開局之年，銀行持續強化對小微企業的支持力度，小微企業融資實現增量、擴面、降價。

以建設銀行為例，今年6月末，該行普惠金融貸款余額為1.71萬億元，較上年末增加2883.82億元;普惠金融貸款客戶180.18萬戶，較上年末新增10.63萬戶;當年新發放普惠型小微企業貸款利率4.17%，較上年末下降0.19個百分點。建設銀行行長王江在業績發布會上透露，該行普惠型小微企業貸款定價遠低于新發放貸款的整體定價，上半年，該行公司類貸款利率為4.3%、整體定價則為4.68%。

招商銀行披露的最新數據顯示，上半年末，該行普惠型小微企業貸款余額5.58萬億元，較年初增加667.22億元，增幅13.12%;普惠型小微企業客戶數62.02萬戶，較年初增長32.09%;當年新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.79%，同口徑較上年下降21個基點。

科技手段成為部分銀行幫助小微企業降低融資成本的“殺手锏”。據平安銀行(000001,股吧)介紹，過去一段時間以來，該行運用科技手段和風控模型提升客戶風險識別度，實施差異化的風險管理政策，在增強風險抵御能力的同時，基于精準的客戶畫像與風險數據分析實現智能定價，為優質客戶、小微客戶提供更加實惠的貸款利率。

今年上半年，平安銀行普惠型小微企業貸款發放額為1806.84億元，同比增長58.6%，新發放貸款加權平均利率較上年全年下降52個基點。

除符合“兩增”目標要求外，多家上市銀行普惠型小微企業貸款增速更是高于全行整體貸款增速，體現了其將小微企業作為服務重點對象的態度。其中，農業銀行高出最多，其上半年末的普惠型小微企業貸款增速30.4%，高于全行增速21.4個百分點。

產品供給品種豐富、結構優化

按照《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》要求，大型銀行、股份制銀行應發揮行業帶頭作用，強化“首貸戶”服務，努力實現2021年新增小微企業“首貸戶”數量高于2020年，大型銀行要將“首貸戶”納入內部考核評價指標。

從實際情況來看，“首貸難”的確長期困擾著小微企業。招聯金融首席研究員董希淼指出，目前，我國產業環境、征信服務與擔保體系等不完善，使得金融服務供給者與需求者之間難以形成有效溝通。特別是在商業銀行與民營和小微企業之間，信息不對稱矛盾更為突出：一方面，銀行難以收集和甄別民營和小微企業有效信息并據此進行信貸決策;另一方面，民營和小微企業未全面了解銀行產品和服務，難以邁出建立銀企關系的第一步。數據顯示，強調“首貸”問題前，我國有80%的民營和小微企業(個體工商戶)未曾從銀行體系獲得過貸款。

半年報顯示，多家上市銀行已開始重點關注“首貸”服務的提供。例如，工商銀行上半年已累計為2.7萬戶小微企業提供“首貸”服務，“首貸戶”同比增長超40%;北京銀行(601169,股吧)上半年“首貸”支持小微企業3043戶，金額340.7億元。

除“首貸”業務外，在“優化金融供給結構”的政策引導下，部分銀行還著眼于完善創新普惠金融線上產品體系。例如，今年上半年，北京銀行辦理“續貸”業務685筆，累計金額49億元;累計開展轉貸款規模達274億元，支持3870家小微企業和3813位小企業主，受益客戶節約利息1.7億元。

農業銀行也表示，正不斷完善分層分類的產品創新機制，研發推出“首貸”“續貸”和信用貸款、中長期貸款等領域的線上產品，增強小微產品體系活力和競爭力。

服務一體化綜合化趨勢明顯

近年來，產業互聯網的發展和“內循環”戰略為供應鏈金融提供了廣闊的發展空間。從具體實踐來看，供應鏈的組織和管理能夠幫助銀行識別和管控小微企業潛在的違約風險。基于核心企業和真實的供應鏈運營，銀行與小微企業間的信息不對稱能得以破解，出于防風險考慮而造成的惜貸、懼貸現象也會有所減少。

記者梳理發現，現階段，絕大多數上市銀行都將發展供應鏈金融作為小微業務的重要抓手，平臺化、產業鏈、生態圈等關鍵詞在戰略規劃中頻繁出現。以浙商銀行為例，該行就圍繞實體企業“降低融資成本、提高服務效率、保持供應鏈穩定”三大核心需求，將銀行業務和服務嵌入企業生產經營和資金管理活動之中，幫助核心企業構建生態體系和銷售網絡，緩解上下游中小企業融資難、融資貴、融資慢的問題。截至今年6月末，浙商銀行平臺化模式已服務客戶6.66萬戶，較年初增長0.41萬戶，增幅6.56%;融資余額7014.95億元，較年初增長230.34億元，增幅3.40%。

更重要的是，于供應鏈金融基礎上探索綜合化金融服務也在上市銀行中蔚然成風。以服務實體制造業為例，浙商銀行就采取了“根據行業和企業經營特點形成綜合金融服務方案”的模式。截至今年6月，該行服務中小企業超過6200家，其中民營企業占比超75%，普惠小微企業占比超過70%。

據中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子分析，這種綜合化趨勢的出現存在兩方面原因：一是銀行降低運營成本、提高服務效率的需要，小微企業金融需求較為分散，額度較小，平臺化、生態化能夠實現規模經濟;二是金融科技的發展為銀行平臺化、生態化提供了技術支撐。具體來說，銀行可以從融資服務向支付結算、投資顧問、現金管理、財富管理等綜合化金融服務延伸;同時，將金融服務融入更多的業務場景之中也非常重要。

從最新的半年報來看，多板塊聯動也成為部分股份行對公業務的一大探索方向。其中，招商銀行瞄準的是泛金融“業財一體化”，即借助金融科技，將“端到端線上服務”能力延伸觸達至企業客戶的銷售、采購、存貨、物流等核心產業鏈環節，為企業提供全場景生態服務。平安銀行選擇提供業、財、稅的一體化解決方案，將金融科技能力組件化、標準化地開放輸出并嵌入場景，生態化經營中小微客群和戰略客群，打造全方位、一體化的客戶經營平臺。