文/《清華金融評論》資深編輯孫世選

我國房地產市場供求關系已經發生重大變化，多地房地產政策處于調整優化期。展望未來，預計各地將適應的新形勢，適時調整優化房地產政策，因城施策用好政策工具箱。允許提前公積金提取支付首付可能會成為一種趨勢。

住房和城鄉建設部、財政部、中國人民銀行此前聯合發布的《全國住房公積金2022年年度報告》披露， 2022年，住房公積金繳存額達31935.05億元，新增2778.18億元，較上年增長9.53%。截至2022 年末，住房公積金累計繳存總額256927.26億元，繳存余額92454.82 億元，分別比上年末增長14.19%、12.91%。

(資料圖)

住房公積金，是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。通常所說的“五險一金”中的“一金”即為住房公積金。

2022年全國住房公積金的提取率為66.90%。提取率指當年提取額占當年繳存額的比率。

住房公積金的提取原因

職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。

許多人以為，既然住房公積金屬于職工個人所有，職工個人就可以隨時提取。其實不然。

住房公積金的提取原因有多種，主要分為兩大類。

第一類為住房消費類。包括：

1. 購買、建造、翻建、大修自住住房；

2. 償還購房貸款本息；

3. 租賃住房；

4. 老舊小區改造；

5. 其他。

第二類為非住房消費類。包括：

1. 離退休；

2. 喪失勞動能力，與單位終止勞動關系；

3. 出境定居或戶口遷移；

4. 死亡或宣告死亡；

5. 其他。

數據顯示，近年來，住房公積金年度提取額和繳存額逐年遞增（見圖1和圖2）。從2022年的數據看，2022年，住房公積金提取中，有52.09%的資金提取是用于償還購房貸款本息，而用于購買、建造、翻建、大修自住住房的占比為19.46%，離退休提取的資金占比為14.71%。可見，所提取資金中有超過一半用于償還購房貸款本息。

圖1 住房公積金年度提取額走勢

圖片來源：《全國住房公積金2022年年度報告》

圖2住房公積金年度繳存額走勢

圖片來源：《全國住房公積金2022年年度報告》

在“住房消費類”的住房公積金提取原因中，通常公積金的一般使用原則是“先消費后提取”，即，通常只有在購買、建造、翻建、大修、租賃住房或改制老舊小區的行為發生后，才可以提取公積金。如果借款人通過住房公積金貸款購房，通常需要先消費后提取，即先用自己的錢支付首付款，然后再到住房公積金管理處提取其公積金賬戶內的存儲余額。

全國已有多地明確鼓勵提取公積金作首付

隨著住房公積金制度惠及面進一步擴大，公積金正在成為房地產市場調控的重要手段之一。根據中指監測，2023年上半年全國有超百省市（縣）出臺政策超300條，優化公積金政策在其中占據了相當大的比例，此舉在加大公積金對購房者的支持力度的同時，也提高了公積金使用效率。

提取公積金用于買房，也從以往的“先付后取”，逐步轉變為部分地區實施“即取即付”，即，在職工確定買房的同時，就能把公積金提取出來用于作為購房的首付款，不用等到買完房后再支取公積金。

據中指監測數據，2022年以來，福州、中山、南京等多地陸續出臺相關政策，允許提取住房公積金支付首付款已在多地進行了實踐與擴圍。

近期，多地印發文件，鼓勵提取公積金用作首付款。

8月4日，海南省住房公積金管理局、海南省住房和城鄉建設廳發布通知，允許提取住房公積金支付購買海南省新建商品住房和保障性住房的首付款。

8月10日，安徽省阜陽市住房公積金管理中心明確，在該市首次申請住房公積金貸款購買自住新建商品住房的，可申請提取公積金賬戶余額支付購房首付款。

8月11日，廣東省梅州市住房公積金管理中心明確提出，鼓勵居民購買自住住房提取住房公積金作首付。

8月11日，重慶市住房公積金管理中心發布《關于進一步優化住房公積金使用政策的通知》，涉及7項舉措，包括支持提取住房公積金直接支付貸款購房首付款等。

8月22日，青島住房公積金管理中心發布通知，宣布延續青島市提取住房公積金支付購房首付款階段性支持政策至2024年8月底。

我國房地產市場供求關系已經發生重大變化。展望未來，預計各地將適應的新形勢，適時調整優化房地產政策，因城施策用好政策工具箱。允許提前公積金提取支付首付也會成為一種趨勢。

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