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天天最新：董希淼：網(wǎng)絡(luò)小貸存量機(jī)構(gòu)如何合規(guī)發(fā)展？
(王蕾)銀保監(jiān)會(huì)日前重申全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)，表示將繼續(xù)完善有關(guān)監(jiān)管制度，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)規(guī)范經(jīng)營。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼接受中新經(jīng)緯專訪時(shí)表示，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》的征求意見已經(jīng)兩年，監(jiān)管層表態(tài)說明在《辦法》正式出臺(tái)之前，對(duì)小貸公司從事網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)仍然維持強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)。
網(wǎng)絡(luò)小貸已被收緊
2016年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，各地網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)更是開始提速發(fā)展。董希淼表示，根據(jù)規(guī)定，小貸公司原則上有經(jīng)營區(qū)域限制。但當(dāng)時(shí)中國部分小貸公司借助網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，一方面突破經(jīng)營區(qū)域限制，通過跨省經(jīng)營，迅速將業(yè)務(wù)拓展至全國；一方面以資產(chǎn)證券化等方式融入資金，突破融資杠桿約束，急劇放大杠桿倍數(shù)。“特別是一些互聯(lián)網(wǎng)公司，通過小貸公司發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小貸，大肆進(jìn)入信貸領(lǐng)域，金融風(fēng)險(xiǎn)也大大集聚。”
(資料圖片僅供參考)
“最為重要的是，當(dāng)時(shí)征求意見稿明確了經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)在展業(yè)區(qū)域、注冊(cè)資本、融資杠桿、控股股東等多條件，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，提出許可證制度。”董希淼介紹，“并要求注冊(cè)資本不低于10億元，跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于50億元，且均為一次性實(shí)繳貨幣資本。明確存量業(yè)務(wù)整改的3年過渡期。”自此后，僅有廣東深圳、江西撫州等少數(shù)地區(qū)批設(shè)了少數(shù)小貸公司從事網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)。
行業(yè)發(fā)展遭遇分化
在監(jiān)管政策不斷完善、市場(chǎng)競(jìng)爭日趨激烈的背景下，曾經(jīng)輝煌一時(shí)的小貸公司行業(yè)規(guī)模快速萎縮，從2015年的近9000家，到2022年二季度末降了近1/3。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，全國共有小額貸款公司6150家。貸款余額9258億元，上半年減少165億元。
董希淼認(rèn)為，小貸行業(yè)正在洗牌和分化。不同于監(jiān)管下更多小型機(jī)構(gòu)被清理出局，對(duì)于頭部機(jī)構(gòu)而言，一方面加速整合、注銷旗下資質(zhì)，申請(qǐng)新的金融牌照；另一方面將主要經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的企業(yè)注冊(cè)資金增值50億元門檻，為全國范圍內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營做準(zhǔn)備。
董希淼分析，還有頭部機(jī)構(gòu)獲得其他相關(guān)牌照，因此進(jìn)行了業(yè)務(wù)整合。如，螞蟻集團(tuán)旗下兩張小額貸款公司資質(zhì)，注冊(cè)資本金120億元的重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司和經(jīng)營借唄產(chǎn)品的重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司，其2021年獲得了消費(fèi)金融公司牌照，注冊(cè)資本金80億元。因此，花唄、借唄業(yè)務(wù)均可轉(zhuǎn)入其消金公司牌照下。2020年4月，平安集團(tuán)旗下的平安消費(fèi)金融有限公司也在上海成立。
表：注冊(cè)資本10億元以上的小額貸款公司(不完全統(tǒng)計(jì))(億元)
“預(yù)計(jì)《辦法》正式出臺(tái)后，或?qū)⒊霈F(xiàn)少數(shù)幾家小貸公司跨省經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)；除此之外，其他網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)將回歸本地，回歸本源，重在支持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)與‘三農(nóng)’經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”董希淼說。
仍須強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營
董希淼表示，網(wǎng)絡(luò)小貸從業(yè)機(jī)構(gòu)須進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營，控制好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和融資杠桿率，將利率保持在合理水平，更好服務(wù)長尾市場(chǎng)和長尾客戶，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
“在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司的出資比例應(yīng)不得低于30%，以此約束小貸公司通過聯(lián)合貸款過快擴(kuò)張。”董希淼說。
這是2021年2月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》明確的三項(xiàng)定量指標(biāo)之一。此外，還有集中度指標(biāo)，要求商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級(jí)資本凈額的25%；限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。
“從2008年5月原銀監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》至今，小貸行業(yè)發(fā)展已歷經(jīng)14年。未來，或許更多數(shù)機(jī)構(gòu)回歸初心，即《意見》提出的堅(jiān)持‘小額、分散’原則，面向廣大農(nóng)戶和微小型企業(yè)、個(gè)體工商戶提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，在多層次信貸體系中發(fā)揮積極作用，助力金融普惠。”董希淼說。(中新經(jīng)緯APP)
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