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對話融360葉大清：相比規模增長，更看重高質量穩健發展
(馬靜)“金融機構數字化轉型已經進入3.0階段，這一賽道上仍有很多機遇。”融360聯合創始人、首席執行官葉大清在近日接受中新經緯專訪時如是說。
(資料圖)
從為用戶提供消費和小微企業貸款等搜索、推薦服務起家，到覆蓋信用卡科技、保險科技、智能風控、智能營銷、電商科技等多個領域的“多面手”，融360憑借獲客和科技優勢，緊抓銀行數字化轉型機遇，不斷延伸金融服務半徑，實現了縱深式、跨越式發展。
融360聯合創始人、首席執行官葉大清 受訪者供圖十年初心不變：鏈接用戶和金融機構
2011年10月，在北京海淀五道口華清嘉園的一棟居民樓里，葉大清和其他兩位聯合創始人創立了融360，隔年即獲得了光速創投、KPCB(凱鵬華盈)、清科集團700萬美元的A輪融資。2017年，融360旗下的簡普科技(NYSE:JT)成功登陸紐交所。2021年，融360榮獲了《銀行家》2021十佳金融科技創新獎。從幾個人的初創團隊發展成為800余人的大團隊，融360用了11年。
談及這十年的發展，葉大清提到，大眾和小微企業的金融需求越來越多，對服務質量的預期越來越高，金融機構在業務、產品創新和服務等方面的能力也在逐步提高。不過金融服務實體經濟的本質永遠不會變，金融機構數字轉型的大趨勢在未來十年不會變，而融360“讓金融更簡單，成為每個人的金融伙伴”的使命與愿景也不曾變過。
融360主要通過人工智能、云計算等技術，為個人消費者、小微企業、個體工商戶提供金融產品的搜索、匹配、推薦服務，以及金融教育、行業報告等內容服務。同時，還為金融機構提供貸前、貸中、貸后全流程風控解決方案，多維度立體輸出“技術+場景+用戶+運營”全鏈條服務。
值得關注的是，融360還關注到了更多特定用戶的金融需求還沒有被滿足。葉大清談到，從用戶角度出發，農村金融是需要關注的重點，此外，Z世代、新市民、銀發人群等特定人群的需求也應該被關注。以新市民為例，這些群體一般是進城務工人員，特別是物流行業、家政行業的從業者，他們有較大的融資、消費和保險等金融服務需求，同時新市民的“跨地區”特征也為其帶來更多消費信貸等金融需求。但由于新市民很多是征信“白戶”，沒有全面的征信記錄，同時缺乏收入證明和有效抵押物，導致其信用等級難以被金融機構識別，因此不易獲得信貸服務，他們的金融需求很難被高質量滿足。
融360在這方面做了一些新嘗試。以某銀行采購融360的服務為例，該行推出了一個普惠類信貸產品項目，融360針對這一項目提供了智能化、個性化的高效定制服務，搭建貸前、貸中、貸后模型，制訂全流程風控策略，優化產品設計、風控流程、貸前決策審批流程和貸后預警流程，實現KS值提升30%以上，幫助該銀行大幅提升數據處理能力，逾期率也得到了合理的控制，使得該銀行更加敢貸、愿貸、能貸、會貸。
此外，融360也在金融教育方面也下了不少功夫。據了解，由融360發布的五分鐘周播金融防騙系列《百騙大扒秀》原創短視頻，自2015年8月上線以來，共出品260期，累計播放量達4億+，長期占據財經自媒體榜單TOP10。除此之外，融360還原創了一檔專注于揭秘金融騙局的短視頻欄目《神探大媽》，為觀眾提供解析各類詐騙、非法集資、謠言等騙局的知識，降低詐騙風險，促進金融防騙教育，該欄目自上線以來累積1800萬粉絲，播放近30億次。
“這些內容很多都是行業用戶教育和公益性質的，我們覺得很有價值，能促進整個行業的健康發展。”葉大清表示，盡可能地保護消費者和小微企業，讓消費者更有安全感和信任感，是對行業生態的完善，在某種程度上也能提升品牌影響力。
金融科技需更多復合型人才
融360迅速成長的這十多年，也是中國金融科技大發展的十年。有關資料顯示，截至2021年，內地個人銀行賬戶數量達到135.9億戶，人均擁有近10個賬戶，線上支付交易金額合計約3500萬億元。金融支付更加便捷、高效，使用成本更低。其次，金融科技積極促進普惠金融發展。2021年內地小微企業互聯網流動資金貸款余額同比增長47%，遠高于一般貸款增速；互聯網財產保險保費同比增長8%，較財產險行業整體保費增速高出7個百分點。目前內地銀行通過線上渠道發生的業務交易筆數占各類渠道比重已超過90%。
葉大清認為，中國金融行業的數字化轉型可分為三個階段，1.0階段是IT化、系統化，從儲蓄卡邁向電子銀行；2.0階段是移動互聯網化，各類銀行推出了APP和金融科技子公司；下一個十年進入3.0階段，開始進入全方位數字金融時代。
“這十年的發展成果可以用四組關鍵詞來形容，第一是數字化和科技，第二是普惠，第三是安全，第四是人才。”葉大清特別強調，“10年前，既有金融又有科技背景的人才寥寥無幾，但現在，中國金融科技人才的數量密度、實戰經驗、專業化程度是其他國家所不能比擬的。”
不過，他也坦承，盡管人才多了，但目前供需上還存在一種結構性失衡，比如從事小微企業、農村金融的人才就比較少，行業需要有更多的復合型人才，既要有金融和數字化兩方面的專業能力，也要具備創新能力、服務意識和風險合規意識等，“人才還需要不斷培養，就像長跑一樣，這是一個漸進的過程。”
在金融人才的培養上，葉大清建議，首先要有開放的文化價值觀，即使在某些細分業務領域做到了專家級別，也要時刻去接收新的思想，跨領域學習。同時一定要有用戶意識，從用戶需求出發，為用戶服務。
3.0時代：機遇與挑戰并存
葉大清還提到，雖然金融機構的數字化轉型已經進入3.0階段，但中國4000多家銀行的轉型效果是參差不齊的，國有大行和一些股份制銀行以及外資銀行轉型很快，但一些地方性銀行以及民營銀行在幾年前才開始奮勇直追。
“數字化轉型過程中存在很多挑戰，其中組織和文化的改造是最難的。因為數字銀行牽涉到體系建設，包括組織結構和決策系統是否以用戶為導向，是否具備創新意識，營銷服務和風險管控如何考慮平衡。金融機構數字化轉型已經進入3.0階段，這一賽道上仍有很多機遇。”葉大清稱。
當金融機構全面擁抱數字化，融360也在這波大潮中奮楫篤行，并向更深處縱向發展。融360通過聚集一批優秀的產品開發、風險管理、運營服務、業務咨詢等領域的專業人才，依托人工智能和機器學習等深厚的技術沉淀，為金融機構提供數字營銷、風險控制、系統實施、運營管理、流程設計、資產對接等科技賦能服務，以幫助金融機構加快數字化轉型，下沉服務觸及更廣大用戶，突破地域限制和數字鴻溝。
葉大清表示，融360的定位就是連接用戶和金融機構的平臺，以客戶為中心，一邊滿足小微企業和大眾的金融需求，提供信貸、保險、理財等各種類型的金融產品，一邊是聚焦銀行業在數字化轉型過程中的需求，在運營管理、流程設計、數字營銷等方面重點開發產品，可以認為是對此前平臺業務的做深、做專，是對生態圈的一種完善。
“幫助銀行做科技驅動，要理解金融行業，有產品能力，具備洞察力、戰略定力和運營能力。”葉大清認為，融360的優勢就在于有足夠豐富的產品和技術優勢積累，同時具備風險管理經驗和戰略前瞻力。此外，融360服務的機構數量多達上千家，覆蓋全國且多元化，能夠幫不同類型的金融機構制定相匹配的數字化轉型戰略。
數據顯示，目前融360已與包括國有大行、地方城商行、農商行等在內的1500多家金融機構建立合作。值得一提的是，除了傳統的金融場景，融360還把目光瞄向數字人民幣等金融科技前沿應用，為銀行在數字人民幣運營和產品研發等方面提供服務，加強場景聚合、生態對接。
談及未來發展計劃，葉大清坦言，現在的融360追求的是高質量的發展，收入規模或者用戶規模則相對次要，“融360要用產品能力、運營能力、風控能力去滿足大眾的金融需求，滿足金融機構創新和提升數字化能力的需求，我們追求的是高質量、穩健的發展。”
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責任編輯：羅琨
