當(dāng)?shù)罔F站不僅標(biāo)識地理位置，還能標(biāo)識發(fā)量;當(dāng)電梯里的廣告除了瘦身，還有植發(fā);當(dāng)洗發(fā)水不再只強調(diào)去屑，還能生發(fā)……

脫發(fā)，這個本不屬于年輕人的話題，卻日漸頻繁地成為社交關(guān)鍵詞。

近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者在購物平臺網(wǎng)易考拉上發(fā)現(xiàn)，一款洗發(fā)水的廣告宣傳中寫到——“買護發(fā)精油送‘脫發(fā)險’脫發(fā)必賠”。

“怎么判斷脫沒脫發(fā)，一根一根數(shù)嗎?”“每天都有掉頭發(fā)，能算脫發(fā)嗎?”……網(wǎng)友們的問題蜂擁而來。這一營銷方式雖成功吸引了市場關(guān)注，但所謂的“脫發(fā)險”，既不遵循保險風(fēng)險管理的基本原理，也并非是由正規(guī)保險機構(gòu)發(fā)行，而是為了促銷，打了保險的擦邊球。

近年來，“打著‘險’的旗號，做著營銷實質(zhì)”的行為一直被監(jiān)管所關(guān)注。在此之前，“貼條險”“跌停險”“戀愛險”等都曾被點名，而“脫發(fā)險”再次以身試法，在業(yè)內(nèi)看來得不償失。

賠付標(biāo)準是發(fā)際線

這款“脫發(fā)險”的活動規(guī)則顯示，購買并使用該款洗護發(fā)系列商品，精心護發(fā)一年，如果使用一年后(以下單之日為起算日，下同)“脫發(fā)”嚴重，最高給予人民幣10000元!

那么，到底怎么才算“脫發(fā)”嚴重?具體怎么賠?

根據(jù)網(wǎng)易考拉上“脫發(fā)險”的參與方式，用戶首先要拍攝使用該款洗護發(fā)商品前的發(fā)際線視頻，并在微博上發(fā)布。

值得注意的是，規(guī)則里對視頻長短、測量距離、發(fā)際線位置等作出了明確的拍攝要求，并表示，一年中需嚴格按照商品使用方式正確使用。

一年后，如果用戶認為“脫發(fā)”嚴重，需要按照與之前同樣的拍攝要求拍下短視頻，并在微博上發(fā)布，還給出具體的補償規(guī)則。

同時，網(wǎng)易考拉還提示稱，所有參與用戶須保證不會通過不正當(dāng)手段(包括但不限于侵犯第三人合法權(quán)益、作弊、擾亂系統(tǒng)、實施網(wǎng)絡(luò)攻擊、批量注冊、用機器注冊賬戶、用機器模擬客戶端等方式)獲得本次活動利益，否則，網(wǎng)易考拉有權(quán)撤銷參與用戶資格及所獲利益并要求賠償相關(guān)損失。

“脫發(fā)險”不是真正的保險

用了“險”字，就是保險了嗎?《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，所謂的“脫發(fā)險”產(chǎn)品詳情顯示，其背后并沒有任何一家保險公司，根據(jù)設(shè)計規(guī)則，在活動結(jié)束后，由“網(wǎng)易考拉工廠店”公布獲得補償?shù)挠脩裘麊尾①r償。

在業(yè)內(nèi)人士看來，“奇葩保險”即使再奇葩，還是由正規(guī)保險機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，而所謂的“脫發(fā)險”根本就不是保險，卻打著保險的旗號，讓人誤以為是保險。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示：“從產(chǎn)品促銷的角度，對產(chǎn)品效果作出一些承諾是可以理解的。但用了‘險’就打了保險的擦邊球，這種促銷方式就要斟酌了。”他解釋稱，對保險的界定，應(yīng)該是持牌機構(gòu)才可以發(fā)行保險產(chǎn)品，而作為非保險機構(gòu)的商家，打著保險的名義進行促銷是不合適的。

事實上，即便是由保險公司發(fā)行的產(chǎn)品，也要遵循保險的基本原則，體現(xiàn)保險對客觀事件的風(fēng)險管理功能，不能讓“險”字有名無實。

2013年以來，以“中秋賞月險”為典型，一批所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品浮出水面。不過，此類產(chǎn)品很快因涉嫌違規(guī)被叫停。繼上述“中秋賞月險”之后，同樣有“博彩”之嫌的“霧霾險”等奇葩險種也陸續(xù)被叫停。

監(jiān)管曾多次提示“偽保險”

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，近年來，監(jiān)管部門已對多起“打擦邊球”行為發(fā)出風(fēng)險提示，“貼條險”“跌停險”“戀愛險”等都曾被點名。

2015年3月，原保監(jiān)會就曾發(fā)布《關(guān)于防范“貼條險”風(fēng)險的提示》稱：“根據(jù)目前掌握的情況，該銷售平臺不隸屬于任何保險公司。‘貼條險’針對違法行為提供賠償，既違反社會公序良俗，也不符合保險原理，有關(guān)機構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，請廣大消費者注意防范風(fēng)險。”

同年4月，原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于“跌停險”的風(fēng)險提示》并表示：“目前，我會未接到有保險公司開發(fā)此類險種的報告。該投資社交平臺雖然聲稱正在與保險公司合作，計劃利用保險公司的優(yōu)勢推出該款產(chǎn)品，但是其通過網(wǎng)站預(yù)約投保的行為有違法之嫌，我會將對相關(guān)情況作進一步調(diào)查，及時公布調(diào)查結(jié)果。”

時隔近三年后，某互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的“鹿晗戀愛險”引來市場關(guān)注，該產(chǎn)品以在一定期限內(nèi)公眾人物是否保持戀愛關(guān)系為賠付條件。2018年1月，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)偽保險產(chǎn)品的風(fēng)險提示》，明確指出公眾人物“戀愛險”并非保險產(chǎn)品，不符合《保險法》規(guī)定，也不是由保險機構(gòu)開發(fā)和銷售的。

監(jiān)管部門還強調(diào)，保險消費者要提高警惕，謹防不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布的虛假保險產(chǎn)品、項目;購買保險時，認真核實是否由保險機構(gòu)提供保險服務(wù)，仔細閱讀保險合同、了解保險保障內(nèi)容，注意識別真假保險，選擇合法保險產(chǎn)品。如果遭遇以保險為名實施的賭博、詐騙，請盡快向公安機關(guān)報案，維護自身合法權(quán)益。

在業(yè)內(nèi)人士看來，借“險”之名做營銷得不償失。朱俊生就表示：“對于上述商家而言，改個名字，不用‘險’這個字也不影響其促銷的本質(zhì)。”

從目前各國保險法立法情況來看，都明確規(guī)定保險產(chǎn)品遵循可保利益原則，既有效保障保險的補償機制，也防范道德風(fēng)險、限制賠償程度、避免賭博行為。而此類營銷創(chuàng)新活動，僅為取得一時博取眼球的效果，不利于保險市場的健康發(fā)展。

對于如今市場上浮現(xiàn)的“脫發(fā)險”，商家是否在監(jiān)管范圍呢?朱俊生認為：“原則上說，銀保監(jiān)會監(jiān)管保險機構(gòu)，而商家的不規(guī)范行為應(yīng)由市場監(jiān)督部門監(jiān)管，但對于不具有保險資質(zhì)的機構(gòu)打著保險的名義或是旗號，銀保監(jiān)會也可以作風(fēng)險提示。”