“卡還在，錢被盜刷了”“刷卡單隨手遺棄，遭遇錢財損失”“為禮品填網絡問卷，遭遇電話騷擾”……這些現象已屢見不鮮，其背后多半與個人金融信息泄露有關。

當下，互聯網平臺已成為個人信息和數據的廣泛收集者、使用者，但一些機構對消費者的金融信息保護卻不容樂觀。近期，中國人民銀行金融消費權益保護局課題組發布的研究文章指出，某些頭部互聯網平臺在格式條款、信息收集和使用、營銷宣傳方面存在一些問題。

快來一起了解部分機構采集個人金融信息的常用“套路”吧，助你擦亮眼睛，“反套路”。

1、“條款”內容繁多、專業性強，消費者被過度收集信息而不自知。

在手機上注冊金融類應用軟件時，往往會出現以格式合同形式發布的相關條款及隱私權政策聲明，要求用戶同意授權。然而，大多數人都沒有仔細讀過這些內容繁多、專業性很強的“條款”。即便消費者仔細閱讀了條款，如果不同意，往往就意味著不能使用該軟件。

殊不知，在實際執行中，這類條款往往過度收集了金融消費者的信息。除了一些必要信息之外，不少互聯網平臺額外收集了金融消費者的身份信息、交易信息、資產負債信息、訴訟信息、履約信息及履約能力判斷信息等。

在央行金融消費權益保護局相關人士看來，一方面，互聯網平臺對信息收集范圍掌握絕對“話語權”，收集的“必要信息”范圍過寬；另一方面，消費者對互聯網平臺收集的信息內容也許并不真“知情”，也并非真“同意”。

為此，今年1月人民銀行公布的《征信業務管理辦法（征求意見稿）》明確規定，征信機構采集信用信息應當遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。征信機構采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產生的不利后果等事項。

2、過分追蹤與收集用戶“數字足跡”，“精準營銷”的誘導性極強。

不少人都有這樣的遭遇：才搜索過某品牌新款手機，小貸公司的消費貸廣告就出現在眼前；剛在朋友圈贊美過一位明星的顏值，醫療美容整形和“美容整容貸”的推薦就翩然而至……

這些“精準營銷”的背后，正是一些互聯網平臺對金融消費者個人信息的“充分掌握”。部分大型互聯網平臺在商業利益驅使下，會過分追蹤與收集用戶“數字足跡”，不當使用數據驅動式營銷策略。

在用戶諸多“數字足跡”中，最具“含金量”的就是各類金融信息，包括賬戶信息、交易信息、信用信息等，這些信息可以構建起大型互聯網平臺的“信用”支柱。通過挖掘用戶的金融行為，分析用戶金融行為特征，大量推送金融營銷廣告，使“超前消費”“過度消費”被一些資信脆弱人群所接受。

當更多的高風險、低凈值人群被吸引進入“無抵押消費貸”陷阱時，金融風險也就悄悄開始醞釀。因此，央行金融消費權益保護局課題組提醒，要督促大型互聯網平臺在合法、合規、合情、合理、適度的前提下挖掘信息價值，促進消費升級，而不是薅信息“羊毛”，更不能殺雞取卵、竭澤而漁。

3、互聯網平臺提高了信貸的“可獲得性”，卻往往忽視“可負擔性”。

借錢不用在親朋好友面前“低聲下氣”，只需在互聯網平臺上申請貸款，便有機會獲得資金支持。誠然，這提高了信貸的“可獲得性”，但對于資信脆弱的人群而言，極大的誘惑背后卻是容易被忽視的“可負擔性”。

在課題組看來，數字普惠金融發展不能脫離消費者保護和個人金融信息保護的根基，要督促大型互聯網平臺樹立“負責任金融”理念。

課題組建議，依法將金融業務全面納入監管，加強對大型互聯網平臺的監管，加強對大型互聯網平臺企業的反壟斷審查，規范大型互聯網平臺金融營銷宣傳行為等。

4、消費者如何保護個人金融信息安全？專家建議：

（1）妥善保管銀行卡、身份證、電子銀行認證介質等，切勿出租、轉借他人使用；

（2）在日常生活中或在網絡上，勿向他人隨意透露銀行卡號、賬戶密碼、短信驗證碼、財產狀況等基本信息；

（3）盡量親自辦理金融業務，切勿委托不熟悉的人或中介代辦，謹防個人信息被盜；

（4）下載安裝App或在第三方辦理業務時，留意相關授權權限，仔細閱讀相關協議、合同條款以及填寫個人信息，避免重要信息被非法使用；

（5）不隨意丟棄刷卡簽購單、ATM憑條、信用卡對賬單等交易憑證，對作廢的金融業務單據應撕碎或使用碎紙機銷毀；

（6）警惕向您詢問個人金融信息的電話及電子郵件，如遇到此類情況應提高警惕，必要時立即報警；

（7）提供個人身份證件復印件辦理各類業務時, 應在復印件上注明使用用途，防止身份證件復印件被移作他用。（吳雨、唐健輝）