中國建設銀行提出住房金融、普惠金融、金融科技“三大戰略”以及B端賦能、C端突圍、G端連接的“第二發展曲線”以來，新金融勢能不斷釋放，抓住“十四五”開局良好發展機遇，取得了良好經營業績，2021年上半年實現凈利潤1541.06億元，同比增長10.92%;歸屬于本行股東的凈利潤1533億元，同比增長11.39%，增速遠超一季度。

在8月30日業績發布會上，建設銀行行長王江表示，凈利潤增速實現兩位數增長除了去年同期低基數影響之外，今年來政策效應逐步顯現、經濟企穩回升促進信貸需求進一步釋放，建行自身“三大戰略”和“第二曲線”價值創造能力不斷夯實，資產質量管控進一步強化等多重因素均推動凈利潤快速增長。

“建行信貸投放增速超過資產增長，為我行有效地獲得利差收入、提升盈利能力奠定了良好基礎。”王江說。

2021年8月27日，建設銀行公布2021年度上半年經營業績，截至6月末，建設銀行資產總額29.83萬億元，較上年末增加1.70萬億元，增幅6.05%;經營收入3809.07億元，較上年同期增長5.83%;凈利息收益率2.13%，同比下降7個基點。資產質量持續優化，不良率1.53%，撥備覆蓋率222.39%，分別比去年末降低0.03個百分點，提升8.80個百分點。

建行表示，整體業績報喜主要來源于四個部分，一是上半年受益于生息資產規模增長和綜合服務能力提升等因素影響，利息凈收入較上年同期增加145.77 億元，增幅 5.18%;二是把握財富管理等市場機遇，提升綜合服務能力，手續費及傭金凈收入較上年同期增加 44.32 億元，增幅6.82%;三是受上年疫情低基數影響，業務及管理費較上年同期增長 11.02%;成本收入比22.13%，較上年同期上升 1.04 個百分點，繼續保持良好水平;四是根據實質風險判斷計提貸款和墊款損失準備，減值損失總額 1085.12 億元，較上年同期下降 2.74%。

“建行風險管控能力進一步強化，上半年加大不良資產處置力度，處置金額創歷史新高，有效地揭示風險，不良資產處置形成的利潤回撥也為上半年利潤帶來一定貢獻。”王江說，從全年整體形勢來看，基本面穩中向好、穩中加固，建設銀行的經營狀況將與整個宏觀經濟的走勢保持匹配狀態，各項指標保持相對均衡。全年總體凈利潤增速雖不一定能達到10.92%的增幅，但保持近幾年較好的利潤增長是可期的。

對于凈息差進一步收窄，建設銀行首席財務官張毅分析，這將是行業整體大勢所趨，一方面世界經濟潛在增速下降疊加疫情影響，各國寬松刺激政策導致利率中樞下移;另一方面國內利率市場化進程加劇，利率水平也呈現下降趨勢。且建行加強對實體經濟支持力度，落實國家減費讓利相關要求，對普惠、民營企業的貸款收益率有所下降。加之存款市場競爭加劇，相應付息成本上升，造成NIM有所收窄。

“LPR的相關影響在一季度已經基本體現，從二季度開始，貸款、債券等主要資產收益率逐步趨穩，一定程度上平抑了付息成本上升的相關影響。”張毅認為，建行NIM收窄態勢今年底明年初將逐步企穩，建行將加快業務策略和資產負債結構調整，提升貸款、存款等主要產品定價以及風險定價方面的能力，全年NIM會保持在合理水平。

張毅說，今年上半年建設銀行存款形勢不錯，保持了8.3%的增長。加強存款定價策略以及產品和期限策略的統籌，二季度存款付息率控制的成果比較明顯。存款定價機制改革將有利于改善存款競爭環境，優化銀行存款期限結構，有利于根據央行的引導加強存款付息率水平的管控。從全年來看，建行存款付息率將會保持平穩的態勢。

建行半年報分析，當前，銀行業依然面臨更加復雜多變的經營環境，一方面，疫情仍在持續演變、大宗商品漲價和國際金融市場動蕩等仍然具有高度不確定性，中國經濟運行的結構性問題和周期性風險仍然存在，數字經濟時代風險形態更加復雜，各類風險容易出現同頻共振，商業銀行的盈利能力、資產質量和資本充足狀況均面臨一定壓力。另一方面，基礎設施、制造業、普惠金融、綠色信貸、消費信貸等重點領域蘊含巨大金融服務需求，對銀行業務發展形成重大支撐;客戶流、資金流和信息流快速增長，為銀行業數字化經營和全量資金拓展帶來新機遇。

建行表示，在此背景下，未來將重點推進以下工作：一是深入推進“三大戰略”，持續完善住房租賃生態建設，扎實推進“大普惠、新普惠”工程，持續提升金融科技支撐能力;二是著力推進智慧金融建設，提升服務實體經濟質效;三是加快建設大財富體系，助力集團綜合金融服務能力更上新臺階;四是強化資產質量跨周期管控，保持關鍵業績指標均衡協調、可持續。

建行將“大財富管理”作為“十四五”戰略重點

值得注意的是，這也是建行首次在定期報告中正式提出“大財富體系”。半年報中寫道：“大財富體系構建已初見成效，‘建行龍財富’品牌及平臺全面升級”。各大行中期業績會上，均都對財富管理領域作出重要部署。可見，抓住居民財富積累和理財意識不斷增長的機遇，全面進軍財富管理市場已成為國有大行“兵家必爭之地”。

尤其是在當前推動共同富裕，提升居民財產性收入的大背景下，為更多長尾客戶創造收益，精準對接居民收入初次分配、再分配、三次分配等環節的財富管理需求，是商業銀行提升自身價值，助力“人民群眾物質生活和精神生活都富裕”的重要選擇。

建設銀行副行長紀志宏表示，在建行自身“十四五”規劃中，已把“大財富管理”作為戰略重點，將聚合集團資管板塊優勢資源，回歸資管業務本源，強化母子協同聯動，實現產品錯位布局，不斷豐富產品線，加強自主投資能力，持續拓展核心客群，全方位滿足客戶投資理財的需求。

2018年底，建設銀行為個人客戶全新打造的財富管理與服務平臺“建行龍財富”正式發布，著眼于客戶全生命周期，圍繞消費、投資、保障三大場景，構建財富管理生態系統，以“財富管理+生態系統”智慧賦能的全新模式，為每個客戶構建一套專屬、完整、動態的財富全景圖，意在幫助客戶了解自己財富的全貌，讓客戶對自己的總資產、總負債、所持有的各類產品一目了然，對每天收支變動、投資收益能隨時掌握。

當前，建行個人手機銀行用戶數已達4.03億戶，較上年末增加1491.35萬戶，月均月活用戶數1.42億戶;個人網銀用戶數 3.83 億戶，較上年末增加1126.34萬戶，增幅 3.03%，活躍用戶數548.92萬戶;境內個人存款余額11.17萬億元，較上年末增加9888.79億元，增幅9.71%;個人客戶金融資產突破14萬億元。個人銀行業務利潤總額占比為 63.26%。

與此同時，私人銀行客戶金融資產達1.93萬億元，較上年末增長8.45%;私人銀行客戶數量175610人，較上年末增長 9.21%;家族信托顧問業務資產管理規模 460億元。這些成為“大財富體系”的堅實基礎。

“隨著整個居民財富不斷增長，如何加快和推進差異化的服務，來滿足客戶的個性化資產配置需求將是商業銀行財富管理的關鍵所在，也是商業銀行在傳統存貸款業務之外，打造資管業務和財富管理第三支柱發展的必然要求。”今年3月份，王江在2020年業績發布會上說道。

王江表示，將以數字化轉型為契機，加快打造財富管理銀行的目標，進一步加快財富管理類產品線上投放力度，消費領域加快客戶金融和非金融場景切入，加大與頭部互聯網企業等第三方機構的合作力度，積極地建生態、搭場景，實現批量獲客。為客戶創造價值和財富的同時，也提升建設銀行自身的價值創造能力。

從上半年建設銀行非息收入快速增長勢頭來看，其“大財富體系”建設成效頗豐。

上半年建設銀行非利息收入1202.47 億元，較上年同期增加 126.46 億元，增幅11.75%;非利息收入在營業收入中的占比為28.88%。雖然非息收入未完全趕上“宇宙行”，但其同比增速、占營收比重比工商銀行分別高出9.45個百分點、0.7個百分點。

其中，手續費及傭金凈收入 694.38 億元，較上年同期增長 6.82%，較一季度下降2個百分點，總體保持健康增長的態勢。由于代銷基金業務規模實現快速增長，公募基金托管規模較快增長，代理業務手續費、托管及其他受托業務傭金分別同比增長17.8%和15.69%;理財產品業務收入91.16億元，增幅為6.79%。其他非息業務收入更是同比大漲19.28%，分保業務規模調整影響下，保險業務收入274.40億元，股利收入和證券化資產轉讓收入同比增加，投資收益116.87億元。

建設銀行首席財務官張毅表示，中間業務有一定的季節性，全年中間業務收入應該保持可持續的健康增長態勢。

“第一，建設銀行的中間業務收入主要是支付結算，占中收將近半壁江山，主要是基于比較豐富的客戶基礎，尤其是近兩年通過數字化轉型搭建了大量的場景應用，同時科技賦能收入保持相對穩定;第二，服務客戶的財富管理能力提升，建設銀行大財富管理體系的建立，同時致力于打造建行‘龍財富’品牌和平臺，科技賦能增加了客戶服務的便捷程度，這類收入也較為穩定。”張毅分析表示，“第三，對公業務綜合化金融服務能力逐步增強，打造供應鏈服務平臺，產業鏈上下游全鏈條金融服務，并購撮合、債券承銷、資產證券化等業務穩步拓展。”

“我們持續推進集團資產管理新體系建設，不斷強化資產配置、渠道銷售、投資研究、投資運營、金融科技、風險管理等重點工作;嚴格遵循監管導向，平穩有序做好存量理財業務經營和整改;加快資產管理業務模式轉型與創新，努力打造業務發展第三支柱。”半年報顯示，截至6月末，建行集團內理財產品規模18493.93 億元，其中母行理財產品規模9031.27億元，建信理財子公司產品規模9462.66 億元。

建信理財子公司作為承接工商銀行理財業務的主要載體，開業兩年多以來，資產規模快速增長，盈利能力持續增強。截至上半年末，建信理財管理產品700支，均為符合新規的凈值型產品;產品余額今年以來增長2493億元;上半年實現凈利潤5.3億元。

集團層面來看，上半年建行自主發行各類理財產品25792.22 億元。其中發行凈值型產品6支，母行凈值型產品期末余額2862.38 億元，占比31.69%;預期收益型產品期末余額 6168.89 億元，占比68.31%。對私理財產品余額6391.01 億元，占比70.77%;對公理財產品余額2640.26 億元，占比29.23%。建行正在平穩有序推進產品向子公司交接。

“我們將和監管保持密切溝通，繼續有序推進存量業務整改工作。”紀志宏介紹，截至上半年末，凈值型產品1.23萬億，較年初增加2416億，保本產品283億，較年初減少285億，母行非標債權類資產1967億，較年初減少了1615億元。回表規模可控，資產質量良好，撥備計提與表內資產保持了統一標準。

紀志宏表示，建設銀行嚴格遵循監管導向，積極推進理財業務轉型，大力發展凈值型產品，不斷優化資產結構，存量理財整改的相關進度符合或超出預期。在轉型同時，建設銀行持續推進集團資產管理新體系建設，強化資產配置、渠道銷售、投資研究、風險管理等重點工作，加快資產管理業務模式轉型與創新，努力打造新的業務發展支柱。

“特別是，我們將全力做好消費者保護工作，著力打通從資金到資產的價值創造，提升價值創造能力，幫助客戶實現資產的保值增值。”紀志宏說。

風險內控不斷強化 資產質量穩中向好

王江表示，上半年，建設銀行完善全面主動智能的現代化風控體系，強化金融市場交易業務的風險排查，優化信用債的投后管理，理財業務整改轉型有序推進的同時，主動加強信貸管控，加大資產處置力度，不良率、逾期率實現“雙降”，逾期不良負剪刀差820億元，保持了行業最好水平，資產質量持續夯實，風險抵補能力進一步提升。

截至6月末，建行不良貸款余額2769.81億元，較上年末增加162.52億元。不良率1.53%，比年初下降了3個基點;逾期率1.08%，比年初下降了1個基點。境內公司類不良貸款率2.49%，個人類不良貸款率0.39%，境外和子公司不良貸款率1.71%。建行根據實質風險判斷計提貸款和墊款損失準備，減值損失總額1085.12億元，較上年同期下降2.74%。

建行五級分類制度下次級、可疑及損失的貸款均呈現下降趨勢。建行表示，上半年加強宏觀形勢研判，提升戰略支持能力，大力發展綠色金融，聚焦碳達峰、碳中和目標，持續優化信貸結構，提升支持實體經濟能力，加強基礎管理，守牢風險底線，資產質量保持穩定。

建設銀行首席風險官程遠國表示，疫情期間采取的相關政策和疫情防控措施取得良好成效，對經濟社會的持續恢復起到了顯著的拉升作用。建設銀行不斷優化信貸結構，堅持逆周期審慎管理，加之各項紓困政策發揮對沖作用，資產質量保持相對穩定。就整體情況來看，預計貸款延期政策的退出對建設銀行的資產質量影響較為有限。

“一是因為分類標準并沒有因為延期政策而改變，建設銀行切實落實監管要求，始終堅持實質風險判斷原則，嚴格審慎執行分類，并未因為辦理貸款延期而影響風險分類的標準。”程遠國說，“去年我們就已經做好了管控安排，通過前瞻性識別、監測風險，充分暴露和加大處置，潛在的風險已經得到了較為充分地釋放。”

程遠國表示，今年以來，建行堅持主動管控，繼續騰挪空間，資產質量的管理基礎進一步夯實。

中報顯示，上半年，建行持續優化風險偏好、風險評價、風險評估、信貸政策、風險限額等風控手段，豐富數字化、智能化風險管理“工具箱”，強化風險的前瞻主動管控，加強新型風險特征研究，探索氣候風險壓力測試，加大重點領域風險化解處置力度，強化集團母子公司間、境內外風險信息的橫向和縱向共享，進一步加快巴塞爾協議Ⅲ全面達標實施。同時主動應對形勢變化，充分運用債委會機制和重組、市場化債轉股等手段，降低企業杠桿率，多措并舉加大不良處置力度，經營處置能力和價值創造能力穩步提升。

程遠國說，下一步將全力做好穩增長和防風險的長期均衡，進一步優化調整信貸結構，客觀審慎估計風險形勢，加快存量風險化解，做好增量風險防范。

“雖然下半年外部環境不穩定，不確定性仍然較大，但要看到支持我國經濟運行的積極因素正在逐步增加，經濟恢復的總體態勢仍然向好，預計建設銀行的資產質量仍將保持平穩，信貸成本率基本穩定，風險抵補的能力保持充足。”程遠國說。

從行業來看，建行調整信貸結構，上半年批發和零售、制造業不良率下降，基礎設施相關行業不良率保持穩定。但值得注意的是，分地區來看，建行授信區域中，長江三角洲、珠江三角洲、環渤海地區、西部地區的不良率均有所下降;但東北地區不良貸款率從年初的2.95%進一步躍升至3.66%，中部地區也從年初2.14%上升至2.21%。而從工行同期報告上來看，不是個案。工行東北地區不良率高達3.9%。

半年報顯示，上半年，建行強化授信風險管控。嚴把授信策略執行關，強化重點領域風險把控，促進信貸結構優化;按照流程自動化、審批智能化、管理數字化的要求，推進輔助決策支持系統建設;堅持動態授權調整，持續提升授信審批質效，提高戰略服務能力;實施環保“一票否決”，對符合綠色信貸標準的項目執行差別化流程，推進資產結構綠色轉型。同時，提升風險計量能力。充分考慮經濟新形勢，結合集團近年來處置核銷貸款的特點，優化違約損失率模型以客觀反映損失水平。推進基于科創企業專屬評價的信用增級，優化信貸結構。推進普惠業務、鄉村金融業務風險模型研發及工具建設。擴大風險預警、風險排查等風控系統對各重點領域、各分支機構及各類產品覆蓋范圍，提升風險管控質效。

建行表示，下半年持續保持信用風險的管理主動，科學審慎、前瞻主動做好風險識別及風險分類管理，足額計提撥備，信貸資產質量整體保持平穩。同時，將持續完善全面主動智能的風險預防、監測、管理體系，客觀反映新冠肺炎疫情對資產質量影響，前瞻、主動識別高碳領域風險。

“下半年，建設銀行將繼續在加大基礎設施領域信貸結構調整力度、杜絕違規新增地方政府隱性債務、做好房地產集中度穩步達標工作的同時，重點投向普惠金融、先進制造業、節能環保產業、戰略性新興產業、鄉村振興等領域，推動信貸規模保持平穩增長，結構得到持續優化，預計新發放貸款利率總體上也將保持基本穩定。”王浩說，“此外，為應對部分地區的洪澇災害和疫情影響，我們近期還加大了對相關地區和相關企業恢復生產的支持力度。”

資本充足率是衡量一家銀行抗風險能力和可持續發展能力的重要指標。6月末，建行資本充足率16.58%，一級資本充足率13.80%，核心一級資本充足率13.23%，均滿足監管要求。與2020年12月31日相比，本集團資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別下降0.48、0.42和0.39個百分點。建行表示，這主要是支持實體經濟和重點領域發展，風險加權資產保持較快增長，同時受分紅影響，內源資本積累速度放緩。

“從全年來看，這是階段性的低點，也有季節性因素的影響。”張毅表示，建行資本凈額上半年僅上升3.31%，主要是因為分紅派息815億，在6月相關的資本凈額里進行了扣減的相關會計處理，這個因素影響資本充足率46個基點。從風險加權資產來看，上半年風險加權資產增速為6.27%，主要由于加大貸款等核心資產投放。上半年，為支持實體經濟發展，以及早投放早收益的相關策略安排，建行貸款及墊款總額的增長速度是7.9%。

張毅說，上半年資本充足率是全年低點，下半年會穩步回升。

“我們的資本充足率比較穩健，一直踐行‘內源性資本積累和外部資本補充并重’的原則。一方面，保持內生性資本積累能力不斷夯實，在適當分紅派息比例的基礎上，完成內源性資本補充;另一方面，我們會在適當的時機進行外部資本補充。”張毅說，此外，要通過資本集約化轉型和精細化管理，推動輕資本業務發展，同時配套巴塞爾協議相關達標升級工作來完成對資本充足率相關指標和業務的管控。

綠色金融外溢效應深化 助力國家實現“雙碳”目標

去年9月，習近平主席在第七十五屆聯合國大會一般性辯論上向全世界莊嚴宣告，中國將力爭于2030年前實現碳達峰，2060年之前實現碳中和。這既是對世界的莊嚴承諾，也是生態環境保護和高質量發展的實現途徑和有力抓手。同時，隨著新發展理念深入人心，綠色金融已成為各大行重點支持領域之一。

今年，建行董事會風險管理委員會持續推動管理層建立ESG相關風險匯報機制，將碳達峰、碳中和目標與經營管理、風險偏好相結合，并成立碳達峰碳中和工作領導小組，統籌推進服務“雙碳”工作并制定行動計劃，截至6月末，建行綠色貸款余額為1.57萬億元，較上年末增加2236.01億元，增幅16.65%，在貸款組合里的比重也進一步提升;加強火電、鋼鐵等高耗能、高排放行業管理，淘汰落后產能，高耗能、高排放行業貸款占比連續多年保持下降。

紀志宏表示，建設銀行在其“十四五”規劃中對支持綠色金融的發展路徑作了進一步明確，碳達峰碳中和工作領導小組從頂層設計角度加強董事會和高管層對綠色金融的統籌領導;同時加大創新力度，豐富綠色金融產品。創新推出“節能貸”“碳金融”、可再生能源補貼確權貸款等產品，依托集團多元化的金融服務優勢，形成了綠色信貸、綠色債券、綠色信托、綠色租賃等綜合性、多元化的綠色金融產品和服務體系。

“我們合計發行了24億美元可持續發展掛鉤債券、綠色債券和轉型債券，承銷首批碳中和債券及可持續發展掛鉤債券。”紀志宏說，同時，建行還強化配套支持保障措施。在政策指引、資源配置、考核激勵、評價體系以及流程管控等方面制定專門措施，主動優化信貸結構。推動信貸結構綠色低碳轉型，積極支持綠色交通、清潔能源、綠色制造等領域，加強火電、鋼鐵等高耗能、高排放行業的管理，“兩高”行業貸款的占比基本保持連年下降的趨勢。

中報顯示，建行正嚴格控制石油天然氣相關行業信貸投放規模，在客戶選擇標準中明確安全生產、清潔生產、能耗水平、碳排放強度等方面的要求，堅決退出不符合國家產業規劃和環保政策的項目以及不符合綠色低碳發展要求、環境和氣候風險高的企業。亦嚴格控制鋼鐵、水泥、化工等行業信貸投放。在客戶選擇標準中，建行也明確了低碳環保、能效水平等方面要求，密切關注企業生產及項目建設對能源消費、碳排放、生態環境及生物多樣性等方面的影響，堅決退出不符合國家產業規劃和環保政策的項目，環保、安全生產不達目標企業。

建行表示，當前，已將環境與氣候等風險納入全面風險管理體系，完善環境和氣候風險管控機制，探索開展環境與氣候風險壓力測試，建立符合高質量發展要求的金融服務和風控體系。

“我們把環境和氣候風險納入全面風險管理體系，融入信貸全流程，對相關客戶實施分類管理，密切關注企業生產及項目建設對能源消耗、碳排放及生態環境等方面的影響。在企業評級的模型中，對環境和氣候風險進行更加充分的評估，審批流程實行‘環保一票否決制’。”紀志宏表示，還將加強環境風險系統管控，增強客戶甄別和選擇能力，有序推進氣候風險壓力測試，筑牢風險底線。

“三大戰略”縱深推進新金融行動持續深化

近年來，建設銀行多次提出“以新金融行動繪就第二發展曲線”，將利用新金融的普惠性、科技性、共享性深入推進“三大戰略”，整合社會資源，紓解社會痛點，進一步加大對實體經濟支持力度。

半年報顯示，住房金融戰略方面，社會影響積極。截至6月末，住房租賃綜合服務平臺覆蓋全國96%的地級及以上行政區，為1.4萬家企業、3700萬個人房東和租客提供陽光透明的交易平臺，累計為220個保障性住房試點項目發放住房公積金項目貸款531.61億元。在廣州、杭州、濟南等試點城市對接超過140個保障性租賃住房項目，以專項貸款支持增加小戶型、低租金房源供給。

王江表示，建設銀行堅決落實國家關于住房不炒、租購并舉的房地產市場穩健發展政策，持續加大支持政策性租賃住房發展力度，取得了良好的效果。

程遠國認為，在當前圍繞“穩地價、穩房價、穩預期”和“房住不炒”的政策目標，有序推進房地產貸款集中度管控工作，嚴格執行差別化住房信貸政策過程中，個人住房貸款保持平穩增長，在貸款總額中的占比逐步下降。建設銀行依托住房金融領域的傳統優勢，大力推進住房租賃戰略，相關成效已逐步顯現，產生了積極的社會影響。在推動住房租賃市場建設的同時，實現了自身獲客、活客和客戶服務能力的持續提升。新的戰略優勢正在逐步形成。

當前，建行普惠金融持續領航市場。截至6月末，建設銀行普惠金融貸款余額1.71萬億元，較上年末增加2883.82億元;普惠金融貸款客戶180.18萬戶，較上年末新增10.63萬戶。但是當前疫情沖擊疊加各種因素下使得小微企業面臨困難，使得普惠貸款資產質量承壓，對此，上半年建設銀行普惠金融貸款的基數高，日均普惠金融貸款投放81億元，日均的回收壓力達67億元。高基數下保持普惠金融的快速發展，滿足社會關切，這對下半年普惠金融發展帶來挑戰。

王江坦言，同時上半年末建行普惠金融貸款不良率1.3%左右，其中小微快貸的不良率控制在1%以內。從風險而言，也面臨相當大的挑戰。

“經過幾年的探索和積累，建設銀行建立了‘五化三一’的數字化普惠金融打法，為普惠金融下一步的發展奠定了堅實基礎。同時，我們建立了一個全流程的智能風控管理體系，目前小微企業貸款整體風險可控，預計年底不良率不會超過1.5%，能保持在1.3%~1.5%之間。”王江說。

2018年5月，建行全面啟動普惠金融戰略，此后出臺《進一步加大支持民營和小微企業發展的通知》及《中國建設銀行支持民營經濟指導意見》，引導全行將戰略重點轉向大眾市場，深度拓展小微、雙創、涉農、扶貧、住房租賃等民生領域，逐步形成“五化”“三一”的小微企業信貸模式。

“五化”即批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務。“三一”是指“一分鐘”融資、“一站式”服務、“一價式”收費：“一分鐘”融資，即一分鐘內完成貸款申請到支用的全流程操作;“一站式”服務，即通過“建行惠懂你”App實現在線測額、預約開戶、身份認證、貸款申請、簽約、支用、還款等一站式辦理;“一價式”收費，即除貸款利息外，無擔保、過橋等費用，隨借隨還，按日計息，做到一次定價，費用全清。

截至今年6月末，“惠懂你”認證企業超過556萬戶，授信余額超過7000億元。就貸款定價而言，王江介紹，上半年普惠型小微企業貸款平均利率4.17%，較上年下降了19個基點。

“目前小微企業貸款定價低于我們新發放貸款的整體定價，確實面臨著收益如何覆蓋風險的問題，但因為我們支持普惠金融的發展，享受了國家在定向降準和稅收優惠的政策，應該說收益是可以覆蓋風險的。”王江說，“我們會在嚴格落實黨中央、國務院關于減費讓利各項政策的前提下，進一步加大對小微企業的支持力度。”

王江強調，應該看到，當前小微企業在國民經濟發展中呈現出非常好的活力，上半年國內企業主體新增了400多萬家。因此，支持小微企業的發展，特別是在加大對實體經濟支持力度的過程中加大對普惠金融的支持力度，對建設銀行可持續發展帶來良好機遇。

金融科技戰略方面，金融科技賦能效應凸顯。上半年末，建設銀行人工智能累計投產應用場景500余個，建行云為9大領域的400多個項目提供支持，物聯平臺接入終端超百萬臺。智慧政務服務平臺注冊用戶1.6億人，累計業務辦理量超過17億筆，為多家銀行提供整體系統解決方案，向900多家中小金融機構輸出智能風控產品。同時，建行董事會審議通過2021—2025年金融科技戰略規劃，對集團金融科技未來五年的發展目標、重點任務和保障措施進行總體部署。

“金融科技的本質是金融，所以賦能業務發展，服務社會民生才是我們金融科技的最終目的。”張敏表示，建行從2018年以來持續推進“Top+”金融科技戰略，對內打造協同進化型智慧金融，對外拓展開放共享型智慧生態，科技支撐能力不斷增強，數字化經營成效逐步顯現，比如賦能普惠金融方面，使得普惠貸款已經連續多年同業領先。

張敏認為，從當前互聯網金融政策的環境看，審慎監管已經成為常態化趨勢，這也為建設銀行在消費信貸、支付結算、平臺服務領域提供了更廣大的空間，建行擁有海量業務數據，可以快捷響應客戶需求變化，提供更全面的服務體系和更豐富的金融產品;此外，線上線下渠道相融合的優勢可以提供場景化金融服務，建行將重點支持普惠金融、住房租賃、鄉村振興、智慧政務等場景，同時依托“建行生活”平臺，深耕高頻生活服務類場景，賦能網點社區生態運營。

王浩介紹，在鄉村振興方面，上半年末，建設銀行涉農貸款余額2.31萬億元，較年初增長10.7%。未來將繼續運用新金融理念，創新拓展“三農”金融服務，依托更多開放的平臺、便捷的場景和精準的服務，把握鄉村振興的廣闊業務藍海。

此外，建設銀行作為數字人民幣首批指定運營機構，穩步推進試點，積極拓展數字人民幣在交通出行、民生繳費、教育醫療、批發零售等領域的運用，取得了數字人民幣推廣央行通報指標五項第一。

張敏表示，建行參與研發迭代建行端數字人民幣系統和錢包體系，支持數字人民幣兌換和流通服務;按照穩步、安全、可控、創新、實用原則，在深圳、蘇州、雄安等10個地區，包括2022年冬奧場景中開始試點和測試工作;并積極探索智能合約、雙離線交易和硬件錢包這些應用的創新工作，為社會公眾提供更加安全、通用、普惠的零售支付環境和支付服務。

“數字人民幣對支付體系意義非常重大，具有法定貨幣地位，特別是對于提高支付效率、滿足人民群眾在支付便利性的需求上具有積極的探索作用。”張敏說，“下一步，建設銀行會按照人民銀行的統一部署，特別是依托金融科技的優勢，依托客戶服務的優勢，繼續穩妥推進數字人民幣的研發和試點工作，進一步加大創新應用，擴大場景覆蓋面，為數字人民幣體系的完善和推廣做好相應支持工作。”

數據顯示，截至上半年末，在建設銀行開立的數字人民幣錢包，個人錢包達到700多萬個，對公錢包達到119萬個，累計交易筆數2800多萬筆，金額180多億。數字人民幣場景覆蓋了生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等諸多領域。

“建設銀行適應數字經濟時代發展的趨勢，積極探索數字化經營模式，取得了業界公認的成效。”王江說，建行圍繞建生態、搭場景、擴用戶，加快推進三大中臺建設，持續提升數字化經營能力，著力構建從生態到金融的完整運營閉環，打造“建行生活”App，與手機銀行形成“雙子星、雙高地”，線上生態服務與運營渠道更加完善。

為進一步引領數字經濟發展，更好服務客戶與實體經濟，完善風控流程，今年上半年，建行還加大戰略和金融科技投入，旗下建信金融科技有限責任公司引進三家戰略投資者實施增資擴股，增資后公司估值達到100億元人民幣。6月末，集團金融科技人員數量為14012人，占集團人數的3.79%;累計獲取專利授權606件，其中發明專利389 件，發明專利授權數量國內銀行業領先。

總體而言，建行“‘三大戰略’落地的系統性成效逐步顯現，新的金融思維和模式煥發出勃勃生機。以共享思維重構疏堵機制，打造能復制推廣的商業可持續模式，提供租賃住房新供給。重構中小企業信用體系，探索完善‘五化三一’特色服務模式，逐步破解融資難融資貴的世界性難題。”建設銀行董事長田國立曾表示。

當前，面對國內外復雜的形勢，建設銀行表示，將繼續深入推進“三大戰略”，持續完善住房租賃生態建設，扎實推進“大普惠、新普惠”工程。同時，堅持穩中求進總基調，堅持以“新金融+高科技”謀篇布局，以增強“服務國家建設能力、防范金融風險能力、參與國際競爭能力”為根本遵循，科學把握新發展階段、堅決貫徹新發展理念、服務構建新發展格局、縱深推進新金融實踐，加快構建支持經濟高質量發展和實現自身高質量發展雙向良性循環的體制機制，構建新時代建行發展新格局。