■上市銀行中報數據顯示，截至今年6月末，信用卡累計發卡量上億張的包括工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、招商銀行(600036,股吧)。

■ 從6月末信用卡貸款余額來看，建設銀行以8394億元排在首位，招商銀行、工商銀行、農業銀行、平安銀行(000001,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、中國銀行也在5000億元以上。

■ 有可比數據的11家全國性商業銀行，今年6月末信用卡不良率普遍下降。有7家信用卡不良率低于2%，其中農業銀行最低，僅為1.1%。

■ 各家銀行紛紛加大信用卡場景布局，提升用戶消費體驗，同時瞄準“Z世代”市場，打破次元壁，推出bilibili等多種主題卡產品。

國慶黃金周消費熱潮來臨，又到了人們頻繁刷卡消費的日子。各家銀行信用卡部門也摩拳擦掌，推出各種優惠活動以吸引消費者的眼球，趁機做大業務規模。

在擴大內需、消費升級以及金融科技蓬勃發展的背景下，信用卡業務正迎來新的發展機遇，不過，隨著市場競爭愈演愈烈，信用卡在獲客、風控等方面依舊面臨諸多挑戰。

事實上，各大銀行紛紛將信用卡作為零售轉型的重要抓手，加大產品開發和業務布局，近年來總體保持較好增長態勢。同時，不少銀行在卡片設計上也聚焦年輕人消費新趨勢，推出五花八門的主題卡產品。

在此背景下，記者根據上市銀行2021年中報，詳細梳理銀行信用卡業務各項數據，對發卡量、貸款余額、消費金額等指標進行排名，選出信用卡業務實力較強的銀行，特別推出《銀行信用卡業績十強榜》專題，展現各家銀行信用卡業務的綜合實力和優勢，并具體介紹為用戶帶來便捷、具有特色的信用卡產品。

在業內人士看來，信用卡行業健康發展，不僅有利于發揮其在促進內需、構建“雙循環”新格局中的作用，同時對于銀行踐行普惠金融、實現共同富裕目標也具有重要意義。

發卡量穩步增長，工行居首招行破億

今年上半年，隨著疫情影響逐漸減弱，國內經濟和居民消費明顯回暖，信用卡行業各項指標也有所上升。

央行發布的《2021年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2021年第二季度末，全國信用卡和借貸合一卡7.9億張，環比增長0.73%;人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張，也就是說平均兩個人中就有一個人使用信用卡。截至二季度末，銀行卡授信總額為20.23萬億元，環比增長3.01%。

從上市銀行披露的中報來看，截至今年6月末，信用卡累計發卡量達到億級的包括工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、招商銀行，分別為1.63億張、1.46億張、1.4億張、1.33億張、1.02億張。此外，前十名中還包括中信銀行、光大銀行(601818,股吧)、交通銀行、平安銀行、民生銀行(600016,股吧)，發卡量分別為9683.18萬張、8390.25萬張、7377萬張、6652.74萬張、6263.12萬張。

工商銀行仍保持行業“領頭羊”的地位。中報顯示，其銀行卡發卡量達11.5億張，比上年末增加2318萬張，其中，借記卡發卡量98724萬張，信用卡發卡量16293萬張。

據悉，該行持續優化工銀信用卡產品體系，推出工銀運通Clear卡、“美麗中國?陽光海南”主題信用卡、工銀環球簡約白金數字卡等新產品;優化優質客戶預審批方案，通過定制專屬產品、授信政策、業務流程及服務方案加強GBC(政務、產業、消費)聯動獲客;針對存量客群，結合客戶畫像匹配差異化分層運營策略。該行還積極拓展信用卡分期付款業務，加強汽車優質廠商、4S店、頭部經銷商總對總分期付款業務合作，聚焦行業龍頭及全國連鎖優質商戶開展總對總營銷，探索試點家裝家居新領域分期付款業務。

從6月末信用卡貸款余額來看，建設銀行則以8394億元排在首位，其后招商銀行、工商銀行、農業銀行、平安銀行、中信銀行、中國銀行也在5000億元以上，分別為7970億元、7030億元、6166億元、5520億元、5079億元、5026億元。貸款余額前十名還包括交通銀行、民生銀行、光大銀行，數值分別為4633億元、4573億元、4423億元。

再來看上半年信用卡消費額，招商銀行以2.28萬億元碾壓國有行排名首位，緊隨其后的是平安銀行1.81萬億元，建設銀行1.5萬億元。排名第四至十位的依次是交通銀行、光大銀行、中信銀行、民生銀行、工商銀行、興業銀行(601166,股吧)、農業銀行，消費額分別為1.45萬億元、1.35萬億元、1.33萬億元、1.3萬億元、1.29萬億元、1.27萬億元、1.18萬億元。

建設銀行信用卡核心指標也持續處在行業領先水平。該行創新數字化經營思路和打法，持續加強信用卡業務精細化管理，打造具有市場競爭力的爆款產品。同時與30余家頭部商戶開展合作，打造“龍卡信用卡優惠666”營銷品牌，加大分期產品創新，推進新能源汽車分期業務發展，推進特惠商圈建設。

六大國有行中，郵儲銀行的信用卡數據相對遜色，信用卡結存卡量為3985.91萬張。不過增速較快，較上年末增長8.32%，上半年新增發卡466.97萬張;信用卡消費金額5389.81億元，同比增長17.1%;信用卡業務實現收入61.79億元，同比增長21.2%。

在信用卡業務上，能夠與國有大行相抗衡的當屬被稱為“零售之王”的招商銀行。其上半年消費額高居行業榜首，同比增長11.85%，而且也是唯一發卡量破億的股份制銀行。中報顯示，該行加大技術升級和產品創新力度，推動信用卡業務長足發展。具體包括：持續優化客群結構，完善場景獲客全流程管理，提升流量使用效率，同時洞察年輕客群需求，推出面向高校畢業生群體的“FIRST畢業生信用卡”，完善年輕客群產品布局;持續拉升交易規模，加大線上交易經營力度，通過“筆筆返現”“天天錦鯉”等活動形成持續、高效、規?；目蛻魟訂T能力。

風控管理升級，不良率總體下降

在信用卡快速發展的過程中，如何保持資產質量穩定同樣是銀行不容忽視的課題。

從中報數據來看，有可比數據的11家全國性商業銀行，今年6月末信用卡不良率普遍下降。具體而言，有7家銀行信用卡不良率低于2%。農業銀行最低，僅為1.1%，其后依次是郵儲銀行、建設銀行、招商銀行、工商銀行、興業銀行、浦發銀行(600000,股吧)。

在資產質量指標變化方面，郵儲銀行信用卡不良率較去年末下降0.62個百分點，改善情況最為顯著;而11家銀行中只有中信銀行信用卡不良率較去年末提升，增長0.06個百分點。

上半年，各家銀行在加強信用卡風險管理方面也有諸多舉措。其中，農業銀行堅持穩健型風險偏好，推進智能化、差異化、集約化、總分一體化的信用卡智慧風控體系建設。貸前加強精準授信和差異化授信，前移風控關口;貸中強化風控監測，推進信用卡風險監控體系升級;貸后持續推進核銷、資產證券化，提升清收處置成效，信用卡資產質量保持在行業前列。

建設銀行應用人臉識別、OCR 圖片識別、證件在線核驗等線上核驗工具，提升線上反欺詐能力，加強信用卡資金疑似流入房產、投資、生產經營領域及套現行為的主動偵測，主動智能風險管理水平有所提高。

招商銀行持續優化信用卡新戶結構與資產組合，提升共債風險識別防范能力，推動貸后業務向智能化運營轉型，信用卡資產質量企穩向好。信用卡貸款入催率及回收率已基本恢復至疫情前水平，后端催收能力也明顯提升。

興業銀行則主動適應市場環境變化，著力打造精細化、一體化的信用卡業務風險管理體系，快速提升風險防控能力。其構建精細化風險分層體系，通過引入外部信用評分增加客戶風險識別維度，形成風險策略差異化、動態化的調整機制;發行報告期內首單信用卡不良資產證券化項目，多渠道加大不良資產處置力度;整合催收資源和渠道，進一步深化“總分聯動”屬地清收管理模式,壓降不良資產。

加強場景布局，搶占“Z世代”市場

作為零售轉型的重要抓手，信用卡市場成為各家銀行的必爭之地。如何通過數字化方式獲客，拓展消費場景，進而提升客戶服務能力，都是商業銀行探索的重點。

“場景”是近年來頻頻出現的熱詞，也是信用卡增長的突破口，各家銀行紛紛加大場景布局，力求為客戶帶去沉浸式消費體驗。

例如，中信銀行緊扣用戶真實消費需求，做強信用卡基礎性功能產品賬單分期，大力拓展場景分期，以多元化場景滿足客戶全消費周期需求。

招商銀行則升級“飯票”“影票”場景生態化建設，聚焦“優惠的吃”與“優惠的看”，以便利店為突破口進行“輕零售”場景的延伸拓展;同時著力提升智能化服務水平，明確服務交互去中心化策略，以技術為驅動力，精準匹配客戶訴求，靈活對接服務渠道，全面提升服務交互效率、體驗與價值。

近來零售業務發展較快的平安銀行也加速推進信用卡場景化經營，重點圍繞生鮮超市、輕食飲品、加油停車等行業深化場景布局，聯合超過10萬家門店，持續構建場景和打造開放生態;持續優化“月月狂歡8”“天天88”等品牌性活動，全面貼合客戶的消費需求。該行還深化數據賦能，創新打造鏈式經營模式，基于客戶行為精準預判需求，為客戶精準推薦各類活動優惠及服務，提升客戶活躍度。

值得注意的是，商業銀行愈發重視對年輕客群喜好和需求的挖掘。隨著代表未來的“Z世代”步入社會，并成為網絡上最活躍的一股力量，他們是信用卡瞄準的新戰場。

打破次元壁，發力年輕賽道，一些銀行已經有針對性地推出信用卡產品，并開展各種優惠活動。比如，廣發銀行近期推出廣發文創卡系列產品，旨在滿足年輕消費群體追求時尚和個性的生活風格，彰顯傳統文化基因的積淀和創新。浦發銀行聯手B站推出bilibili主題信用卡(小電視版)，以B站大會員年卡為核心，客戶辦卡成功后通過指定銀聯渠道任意消費，即可獲得bilibili大會員年卡福利。交通銀行也開始聚焦年輕優質客群，推出高達、洛天依、KPL等多款主題卡產品。近期該行還啟動“最紅星期五”的升級營銷活動——“超級最紅星期五”,給消費者帶來更多實惠。