近期各省相繼披露“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，不少銀行也在規(guī)劃中被“點(diǎn)名”。記者注意到，在日前江西省印發(fā)的《江西省“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)中就提到，“十四五”期間將推動(dòng)贛州銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者上市掛牌。作為江西省四大城商行之一的贛州銀行是該省唯二未上市的城商行，早在2019年該行就已啟動(dòng)上市三年行動(dòng)計(jì)劃，并在年報(bào)中提到2021年為推進(jìn)三年上市行動(dòng)的關(guān)鍵之年，要加大引進(jìn)戰(zhàn)投力度，爭取政策支持推動(dòng)上市計(jì)劃取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。位列江西省“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃名單的贛州銀行上市進(jìn)程能否加快、當(dāng)前發(fā)展境況如何，也值得關(guān)注。

上市未果先被“換帥”

江西省日前印發(fā)《規(guī)劃》。在《規(guī)劃》中提到，將支持城商行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，支持條件成熟的城商行擇機(jī)上市。同時(shí)，《規(guī)劃》還“點(diǎn)名”提及將推動(dòng)贛州銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者上市掛牌。

作為江西省四大城商行之一的贛州銀行是該省唯二尚未上市的城商行，在該地區(qū)四大城商行中的江西銀行和九江銀行已于2018年先后在港股上市，僅剩贛州銀行、上饒銀行。對于未上市城商行的規(guī)劃，早在2019年江西省發(fā)布的《深入推進(jìn)企業(yè)上市“映山紅行動(dòng)”工作方案》中就曾提及，積極支持贛州銀行、上饒銀行等省屬金融企業(yè)積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者提升資本實(shí)體并籌備赴港上市。

而就贛州銀行本身來看，記者注意到，該行在2019年也曾宣布啟動(dòng)上市三年行動(dòng)計(jì)劃，且在2020年年報(bào)中，該行還提及2021年是推進(jìn)三年上市行動(dòng)的關(guān)鍵之年，要進(jìn)一步完善公司治理，加大引進(jìn)戰(zhàn)投力度，爭取政策支持推動(dòng)上市計(jì)劃取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

如今被《規(guī)劃》提及，對于贛州銀行而言意味著什么?金樂函數(shù)分析師廖鶴凱表示，地方金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃中被提及，對于贛州銀行而言意味著會(huì)得到地方政府更大力度的支持，業(yè)務(wù)增長可期，上市進(jìn)程有望加快。而江西省政府支持賦予贛州更大發(fā)展自主權(quán)，金融、社會(huì)資本投資等領(lǐng)域的改革試點(diǎn)優(yōu)先在贛州進(jìn)行，對未來贛州銀行實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展奠定了良好的制度基礎(chǔ)。

值得注意的是，在贛州銀行推進(jìn)上市的關(guān)鍵之年，該行董事長卻在今年出現(xiàn)了變動(dòng)。8月29日，贛州市人民政府發(fā)布公告，提名徐松任贛州銀行董事長，免去了劉相發(fā)該行董事長的職務(wù)，對于免職原因公告中未曾提及。在提名贛州銀行董事長前，徐松曾在建設(shè)銀行南昌分行擔(dān)任行長，如今其以贛州銀行黨委書記、擬任董事長身份出席活動(dòng)。在今年10月，贛州銀行與贛州市鎢業(yè)協(xié)會(huì)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議上，徐松就代表贛州銀行與贛州市鎢業(yè)協(xié)會(huì)簽約。

談及“換帥”對于贛州銀行的影響，廖鶴凱認(rèn)為，換帥或有利于贛州銀行優(yōu)化內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)、建立健全內(nèi)控機(jī)制、厘清歷史問題、加速贛州銀行發(fā)展步伐，進(jìn)而推動(dòng)贛州銀行上市進(jìn)程。

發(fā)力普惠金融成效幾何

公開資料顯示，贛州銀行前身為贛州市商業(yè)銀行，是在原贛州市城市信用合作社基礎(chǔ)上，由地方財(cái)政、國有法人、民營法人共同出資成立的城市商業(yè)銀行，2008年11月更為現(xiàn)名。2019年12月，經(jīng)江西銀保監(jiān)局批準(zhǔn)，江西省金融控股集團(tuán)有限公司入股贛州銀行，與贛州市財(cái)政局并列成為該行第一大股東，兩者持股比例均為15.37%。

2020年，江西省贛州市、吉安市被確定為普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。作為扎根贛州本土的城商行，除上市外，在年報(bào)中該行也提到“當(dāng)好普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)‘排頭兵’”。從普惠金融業(yè)務(wù)來看，截至2020末，贛州銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額為248.59億元，較年初新增 78.12億元，增速為 45.83%，占各項(xiàng)貸款的比重為20.41%，較年初提高1.75個(gè)百分點(diǎn);普惠小微貸款客戶25044戶，較年初增加8016戶;普惠小微貸款不良率較年初下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。

在普惠金融布局上，贛州銀行行長鐘哲敏此前在接受媒體采訪時(shí)表示，贛州銀行堅(jiān)持“渠道下沉、授權(quán)下沉、產(chǎn)品下沉、服務(wù)下沉”。渠道方面，開設(shè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行將網(wǎng)點(diǎn)鋪向農(nóng)村;授權(quán)方面，放開鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行小額授信業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限;產(chǎn)品方面，在四大通用系列小微信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，圍繞區(qū)域內(nèi)各地特色產(chǎn)業(yè)推出定制化產(chǎn)品;服務(wù)方面，以“便民驛站”為依托開展金融便民服務(wù)。

房貸、內(nèi)控問題引關(guān)注

上市頻被提及、依托地方優(yōu)勢發(fā)展普惠金融，贛州銀行為何上市遲遲未見實(shí)質(zhì)進(jìn)展?

廖鶴凱認(rèn)為，可能與該行營收利潤增長放緩、房地產(chǎn)貸款占比過高，超過監(jiān)管紅線以及內(nèi)控問題有關(guān)。

Wind數(shù)據(jù)顯示，2018-2020年，贛州銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入31.16億元、37.33億元和40.99億元，同比增長21.01%、20.28%、9.81%;實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤8.65億元、9.44億元和9.83億元，同比增長11.14%、10.41%、5.38%。在房地產(chǎn)貸款上，2018-2020年，該行房地產(chǎn)貸款占比分別為23.10%、35.49%、31.09%;個(gè)人住房貸款占比分別為16.04%、18.92%、17.50%。

按照《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，僅從2020年來看，贛州銀行2020年房地產(chǎn)貸款占比已超出城商行房地產(chǎn)貸款占比上限22.5%的指標(biāo)，而個(gè)人住房貸款也到達(dá)了城商行個(gè)人住房貸款占比上限。

今年7月，聯(lián)合資信在對贛州銀行的評(píng)估報(bào)告中曾指出，贛州銀行貸款業(yè)務(wù)面臨一定行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)貸款占貸款總額比例超出監(jiān)管要求，需對后續(xù)壓降情況保持關(guān)注。

與此同時(shí)，贛州銀行的內(nèi)控問題也引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。今年以來，該行先后因“遲報(bào)案件信息”“內(nèi)控管理失效導(dǎo)致發(fā)生員工侵占客戶資金案件”等被處罰。

在廖鶴凱看來，按照現(xiàn)有情況來看，贛州銀行經(jīng)歷了一段高速發(fā)展期，發(fā)展求快的過程中，出現(xiàn)了一些內(nèi)控問題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事件，這是當(dāng)下需要新的領(lǐng)導(dǎo)班子急需解決的問題。而隨著大環(huán)境的企穩(wěn)、政策面的支持，加上依托接壤廣東、年底贛深高鐵的開通，江西省最大的地級(jí)市的優(yōu)勢使得贛州銀行的發(fā)展預(yù)期良好。

“贛州銀行占據(jù)更好的政策東風(fēng)、更佳的區(qū)域位置、更廣闊的業(yè)務(wù)下層空間。若想加快上市進(jìn)程，需要解決現(xiàn)有的合規(guī)問題，歷史遺留的不良貸款問題，后續(xù)占據(jù)天時(shí)地利人和的贛州銀行快速發(fā)展可期。”廖鶴凱說道。

記者就上市進(jìn)程、“換帥”原因、整改情況等嘗試聯(lián)系贛州銀行，截至發(fā)稿之時(shí)，尚未得到回復(fù)。(記者 孟凡霞 李海顏)