民營、小微企業(yè)融資難和融資貴問題，是一個需要政府、銀行、企業(yè)各方持續(xù)付出巨大努力去解決的問題。

今年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)，提出推動小微企業(yè)金融供給總量有效增長，質(zhì)量、效率、效益明顯提升的總體目標。

又到歲末，回望2021年，金融機構(gòu)在保持信貸供給、加大減費讓利力度、提升服務(wù)意識和服務(wù)水平等方面均實現(xiàn)了較大突破。

普惠型小微企業(yè)貸款穩(wěn)步增長

“2021年，金融監(jiān)管部門通過貨幣政策、信貸政策指引兩個方面，加強了金融扶持實體經(jīng)濟尤其是服務(wù)小微企業(yè)的力度。”平安普惠金融研究院副院長程瑞向記者指出。

貨幣政策方面，今年央行通過定向降準、定向發(fā)放支農(nóng)支小再貸款及資金工具優(yōu)化等方式，持續(xù)引導(dǎo)貨幣政策對小微企業(yè)的定向扶持、精準滴灌。

信貸政策方面，銀保監(jiān)會在《通知》中要求，今年普惠型小微企業(yè)貸款要繼續(xù)實現(xiàn)增速、戶數(shù)的“兩增”目標。大型銀行、股份制銀行需強化“首貸戶”服務(wù)，努力實現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年。

除了保證信貸供給的穩(wěn)定性，為了進一步降低小微企業(yè)融資成本，今年監(jiān)管部門還持續(xù)引導(dǎo)商業(yè)銀行加大減費讓利力度。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，今年延續(xù)的普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費，以及推動常備借貸便利(SLF)操作方式改革，能夠進一步提升金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力，強化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制。

一系列政策指引下，今年以來，普惠型小微企業(yè)貸款實現(xiàn)穩(wěn)步增長。根據(jù)銀保監(jiān)會今年11月披露的數(shù)據(jù)，前10個月，全國普惠型小微企業(yè)貸款新增3.2萬億元，同比增長24.6%，高于各項貸款平均增速9.7個百分點;普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)較年初增長27.6%，預(yù)計全年“兩增”目標可以完成。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新突破

“小微快貸”“碼上貸”“助貸險”“涉疫情責(zé)任險”……有了政策護航，今年金融機構(gòu)在創(chuàng)新民營、小微企業(yè)金融產(chǎn)品方面取得更多突破。

推動“首貸戶”銀企對接，發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、倉單、訂單、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款，適當(dāng)降低受疫情影響嚴重區(qū)域、行業(yè)和企業(yè)工程履約保證險等保險費率……金融服務(wù)的形式也更多樣、豐富。

程瑞認為，今年金融機構(gòu)在服務(wù)民營、小微企業(yè)方面的亮點主要表現(xiàn)在以下領(lǐng)域：一方面，金融機構(gòu)通過自主研發(fā)、外部合作等方式，提升了民營、小微企業(yè)信貸服務(wù)各環(huán)節(jié)的數(shù)字化水平，用科技賦能金融服務(wù)的能力加強;另一方面，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的稅票貸、供應(yīng)鏈金融等小微貸款產(chǎn)品基礎(chǔ)上，在高質(zhì)量發(fā)展的政策背景下，陸續(xù)推出綠色信貸、科創(chuàng)貸款、文化貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，顯著拓寬小微信貸產(chǎn)品門類，實現(xiàn)服務(wù)的差異化。

如今，多層次的小微金融供給體系也在逐步形成。婁飛鵬指出，今年在服務(wù)小微企業(yè)方面，全國性銀行和區(qū)域性銀行發(fā)揮各自的優(yōu)勢，全國性銀行發(fā)揮其資金規(guī)模優(yōu)勢在服務(wù)小微企業(yè)方面更多強調(diào)降成本，區(qū)域性銀行發(fā)揮其貼近客戶、靈活性強的優(yōu)勢著力服務(wù)本地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展。

細如發(fā)絲、潔白如玉的“垂面”是江浙地區(qū)地方美食之一，浙江省臨海市河頭鎮(zhèn)的“大石垂面”更是其中翹楚。近日，記者從臺州銀保監(jiān)分局獲悉，今年以來，浙江臨海農(nóng)商銀行主動對接當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)督管理局，挖掘商標、專利等知識產(chǎn)權(quán)的潛在價值，在當(dāng)?shù)?span id="qg2y208222" class="keyword">金融監(jiān)管部門支持下，通過對“大石垂面”產(chǎn)品本身和品牌建設(shè)進行全面評估，推出“大石垂面”集體商標質(zhì)押貸款，為當(dāng)?shù)卮姑嫔a(chǎn)者授信共計400億元，有力支持了當(dāng)?shù)孛駹I、小微企業(yè)發(fā)展。

可見，隨著金融創(chuàng)新不斷深化，一稻一粟均能產(chǎn)生更大價值。

繼續(xù)完善向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利機制

今年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議指出，市場主體承載著數(shù)億人的就業(yè)創(chuàng)業(yè)，要繼續(xù)面向市場主體實施新的減稅降費，幫助中小微企業(yè)、個體工商戶減負紓困、恢復(fù)發(fā)展。

對此，銀保監(jiān)會明確，將加強對“專精特新”企業(yè)金融支持，促進中小微企業(yè)融資增量、擴面、降價，優(yōu)化民營經(jīng)濟金融服務(wù)，繼續(xù)引導(dǎo)金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利。

在此基礎(chǔ)上，未來金融系統(tǒng)還有哪些可以進一步完善的地方?

婁飛鵬認為，小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，本身經(jīng)營發(fā)展面臨著相對更多的困難，在經(jīng)濟面臨下行壓力、穩(wěn)增長的情況下，更需著力保障小微企業(yè)的合理融資需求、降低小微企業(yè)金融服務(wù)獲取成本等提供金融服務(wù)。

程瑞表示，金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)探索通過“數(shù)字化+線下服務(wù)”的方式提升風(fēng)控能力，嚴控信貸風(fēng)險，確保小微信貸服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性。

武漢大學(xué)財稅與法律研究中心客座研究員唐大杰提出，應(yīng)大力推進供應(yīng)鏈金融中針對中小企業(yè)的服務(wù)，比如進一步發(fā)揮運、倉單抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款等的作用。同時，金融監(jiān)管與金融機構(gòu)應(yīng)致力于為各類所有制市場主體創(chuàng)造更公平的市場環(huán)境，堅持權(quán)利平等、機會平等、規(guī)則平等。