作為打擊電信網(wǎng)絡詐騙犯罪的重要一環(huán)，“資金鏈”治理備受關注。業(yè)內(nèi)的共識在于，當前我國電信網(wǎng)絡詐騙的“資金鏈”治理已步入“深水區(qū)”，在此背景下，金融機構面臨的主體責任正在升級。

數(shù)據(jù)顯示，2021年，商業(yè)銀行、支付機構根據(jù)公安部門的查詢、止付、凍結指令，查詢、止付、凍結涉詐資金1.5億筆，緊急攔截涉詐資金3291億元;月均涉詐單位銀行賬戶數(shù)量下降92%，個人銀行賬戶戶均涉詐金額下降21.7%，金融系統(tǒng)識別攔截資金能力明顯上升。

但隨著技術快速發(fā)展，新型詐騙手段層出不窮。為了進一步看牢“資金鏈”，第一財經(jīng)記者了解到，銀行和金融科技公司正在積極行動，利用AI技術解決反詐新難題，通過對“黑賬戶”和“灰賬戶”的行為特點進一步識別潛在的異常賬戶。

筑牢金融反詐防線

去年10月，《反電信網(wǎng)絡詐騙法(草案)》(下稱《草案》)進行意見征集，經(jīng)歷了大半年后，該草案于2022年6月進入二審階段，三審通過后將正式發(fā)布。

《草案》明確規(guī)定金融機構承擔電信詐騙的安全主體責任。電信業(yè)務經(jīng)營者、銀行業(yè)金融機構和非銀行支付機構、互聯(lián)網(wǎng)服務提供者承擔安全主體責任，建立反電信網(wǎng)絡詐騙內(nèi)部風險防控機制和安全責任制度。

此前相關監(jiān)管部門也進一步壓實了金融機構主體責任的態(tài)度——商業(yè)銀行、支付機構按照“誰的賬戶誰負責”“誰的商戶誰負責”“誰的錢包誰負責”，持續(xù)落實風險防控責任，斷開涉詐資金鏈條。

但相比以往，當前網(wǎng)絡詐騙類型更為多樣。據(jù)統(tǒng)計，目前公安機關發(fā)現(xiàn)的詐騙類型已經(jīng)超過50種，其中網(wǎng)絡刷單返利、虛假投資理財、虛假網(wǎng)絡貸款、冒充客服、冒充公檢法是最主要的詐騙類型。詐騙集團還利用區(qū)塊鏈、虛擬貨幣、AI智能、GOIP、遠程操控、共享屏幕等新技術新業(yè)態(tài)，不斷更新升級犯罪工具。

這就對銀行等金融機構提出了更高要求。一位銀行信息科技部相關人士對記者稱，關于電詐識別，以往金融機構主要是靠經(jīng)驗來判斷，比如靠“老法師”的經(jīng)驗以及公安、監(jiān)管機構刑偵的經(jīng)驗等。但應對電信欺詐新型的風險，用傳統(tǒng)的風控方法難以防范，且有應對經(jīng)驗的風控專家異常緊缺，培養(yǎng)一名合格的專家耗時較長。

同時，該人士還提到，基于專家經(jīng)驗的傳承、收集、匯總、整理需要花費一定時間，應對作案手法層出不窮的電信欺詐具有滯后性的問題。比如，以前用于電信詐騙的銀行賬戶，要快速把資金進行轉移，因為大多數(shù)理財產(chǎn)品贖回有一定時間周期，電信詐騙賬戶不會購買理財產(chǎn)品。但現(xiàn)在銀行的風險專家發(fā)現(xiàn)一些電信欺詐賬戶會購買理財產(chǎn)品，讓賬戶的隱匿性變得更強。

這也就使得警方需要通過AI技術幫助金融機構解決反電詐新難題。浦發(fā)銀行(600000)信息科技部大數(shù)據(jù)應用中心負責人周駿日前在由粵港澳大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟研究院(下稱“IDEA研究院”)舉辦的“AI如何助力構筑反詐高墻”會議上稱，目前銀行業(yè)正在加大AI技術的識別應用。一方面，通過不斷的機器學習，依托“黑賬戶”和“灰賬戶”的行為特點辨別潛在的異常賬戶;另一方面，在傳統(tǒng)經(jīng)濟學的基礎上，在一些圖神經(jīng)網(wǎng)絡、圖計算的模型進行識別，建立賬戶、交易、設備、網(wǎng)絡以及位置等多維的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡;再者，通過無監(jiān)督學習為代表的AI技術進行一定彌補。

與此同時，為了應對新型數(shù)字化賬戶風險，記者從上海氪信信息技術有限公司(下稱“氪信”)了解到，其與金融機構近日還合作推出了一款基于TAI(Transaction AI)模型分布式迭代開發(fā)的用于識別金融異常賬戶和可疑交易的AI反電信欺詐產(chǎn)品。“通過上海地區(qū)的數(shù)據(jù)來看，這一產(chǎn)品對于電信欺詐異常賬戶的識別能力比傳統(tǒng)風控系統(tǒng)提升5倍以上，能夠把風險降低80%。”氪信首席執(zhí)行官朱明杰對記者稱。

隱私計算促進多方共聯(lián)

在加大識別的同時，隱私計算在金融業(yè)防范電信詐騙中也被予以諸多期待。電詐風險中，主體牽涉廣，包括政府、公安、監(jiān)管單位、銀行金融機構、非銀金融機構、運營商、互聯(lián)網(wǎng)服務提供商等。

基于信息安全的要求，各主體之間信息獨立，難以形成閉環(huán)管理。《數(shù)據(jù)安全法》和《個人信息保護法》建立以后，各界對隱私計算、對數(shù)據(jù)安全更加重視。這種數(shù)據(jù)共享下的聯(lián)盟合作，是建立反電信欺詐生態(tài)必然發(fā)展的方向。在充分保護數(shù)據(jù)和隱私安全的前提下，隱私計算可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的轉化和釋放。

“對于數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，以前公眾認為自己被泄露了很多隱私，本質(zhì)原因是隱私計算的技術沒有被用起來。”IDEA研究院AI安全普惠系統(tǒng)研究中心講席科學家王嘉平稱，隱私計算的結果是不會包含任何原始數(shù)據(jù)、任何信息。在這樣的保證下，數(shù)據(jù)才可以在各個不同機構之間被分享。

“據(jù)我了解，各大銀行也在搭建隱私計算的產(chǎn)品、框架，用于多方的數(shù)據(jù)生態(tài)合作。電詐是作為中間一個重要的場景在做。我們也致力于聯(lián)合運營商、公安，包括一些監(jiān)管機構形成這樣的反詐聯(lián)盟。通過一些密態(tài)數(shù)據(jù)的共享，提升整個電詐的精準度和覆蓋度。”周駿提到。

業(yè)內(nèi)的共識在于，依托隱私計算，金融行業(yè)常態(tài)化反詐治理將更好推進。此前央行支付結算司司長溫信祥曾介紹，金融“資金鏈”治理已步入“深水區(qū)”，攻防對抗不斷升級變化，打擊難度加大。

“商業(yè)銀行、支付機構要持續(xù)落實風險防控責任，斷開涉詐資金鏈條。要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，提升風險識別、攔截精準性;加強對虛擬貨幣等新型領域風險防范，全方位堵截犯罪資金。”溫信祥強調(diào)。