為貫徹落實監管機構關于加強新市民金融服務的相關工作要求，上海農商銀行于2022年初設立微貸中心，立足“本土金融、面向小微、信用為主、靈活高效”的作業特點，積極探索服務上海新市民的“微貸模式”，發揮“小額、信用、高效”優勢，充分聚焦創業經營的金融需求，助力構建多層次的新市民普惠金融供給體系。自開業以來，上海農商銀行微貸中心已經累計為小微企業主、個體工商戶發放貸款近120筆，戶均150萬元，其中90%以上為來滬創業新市民。

聚焦小微，加強新市民創業就業信貸支持

上海作為經濟發達的東部長三角城市群典型代表，具有高度城市化特點，近年來許多來滬就業的新市民選擇以“自主創業”方式作為職業發展路徑。

微貸中心針對在滬新市民創業形式、收入特點、資金需求等因素的分析，重點聚焦新市民創業實際經營狀況，注重第一還款來源，探索多元收入認定方式，推進“信用為主”的小微信貸產品投放增量擴面，重點支持小微企業、個體工商戶。

“菜市場”作為民生領域社區零售業的主流業態之一，與百姓生活密切相關，入駐的個體工商戶是在滬新市民的典型畫像。吳女士來自仙居，作為“智慧菜場”——金楊菜市場的改造運營者，年初啟動了智慧菜場改造計劃，如能順利實施，除其自身經營空間提升，還能帶動租用菜場攤位的眾多個體工商戶增產增收，但是在具體推進中，采購配套智能設備時產生了資金缺口，作為一家輕資產運營的小微企業，短期內如何籌措資金成了吳女士最頭疼的事情。

上海農商銀行微貸中心通過實地走訪和認真分析，認為其對菜場的智能改造符合上海智慧城市定位并具有良好發展前景，在三天內迅速為其發放了一筆200萬元的信用貸款，通過關注新市民的創業需求，關心新市民的經營情況，給予“智慧菜場”經營主體信貸支持，推動傳統菜市場向兼具煙火氣、便利性、智能性的新型菜場升級，入駐金楊智慧菜市場的個體戶們生意效益和利潤水平普遍超過同行業平均水平。

換擋提速，提升新市民小微金融可獲得效率

傳統金融供給視角下，新市民工作及居住流動性高，缺乏標準抵押物因而金融資質普遍較弱，其金融服務需求具有“短、小、頻、急”的特點。

上海農商銀行微貸中心一方面創新推出“微易貸”“微捷貸”兩項信用融資產品，另一方面持續調整優化內部信貸流程，將貸款審批權限下放至各業務團隊，提升貸款審批作業效率，一般三個工作日即可完成貸款發放，換擋提速、全面提升新市民小微金融可獲得效率。

客戶邱先生來自湖南，自2006年來上海打工從事過裝配工、出租車司機等多種職業，后經老鄉圈介紹進入防水工程行業，創辦了珅屋建造科技有限公司(以下簡稱“珅屋建造”)，主營業務為工程類公司提供防水工程和土建項目。憑借吃苦耐勞、踏實肯干、虛心好學的精神，數年深扎行業、一人身兼數職、凡事親力親為，從工程預算、工程造價到項目運營、財務管理全部一手抓，使得公司運營成本較低，在競標報價中擁有極強的競爭力。但由于企業規模有限，疫情期間整體抗風險能力較弱，幾個項目應收賬款均無法按時回收，新接杭州地區的工程項目遭遇資金流緊張，資金缺口大約100萬元。

上海農商銀行微貸中心在了解到這一情況后，立即上門拜訪，以信用方式向其發放了100萬元經營性貸款，用于緩解珅屋建造的現金流壓力。從貸款申請到發放僅用時3天，邱先生表示“從申請到拿到貸款不過3天時間，從沒想過銀行貸款能對小微企業如此迅速。”

服務下沉，健全疫情后新市民復工復產長效機制

面對本次疫情，微貸中心努力健全金融支持抗疫和復工復產長效機制，重視滿足新市民人群需求，大力推動實施新市民紓困融資機制，發揮金融紓困解難作用。

沈先生來自湖北隨州，2014年來上海從事鋁型材銷售工作，在行業內積累了較為豐富的經驗后，于2016年開設鋁型材加工廠，年銷售額約1000萬元。在上海爆發疫情期間工廠停產停工3個月，下游應收賬款無法及時回收，年銷售額同比減少約30%，疫情前積累的應付賬款陸續到期，客戶面臨著極大的資金流動性壓力。

微貸中心在核實了該客戶實際經營狀況后，以第一還款來源為基礎，以信用方式向該客戶發放100萬元經營性貸款，主動下調利率降低客戶綜合用信成本，讓助企紓難的及時雨切實灌溉至小微客戶新市民。“感謝上海農商銀行微貸中心的支持，為我們復工復產帶來了很大的信心!”沈先生說。