[ “今年任務很重，有的網點發卡任務量從去年的1000漲到了今年的近2000，增加了一倍左右。”小趙向第一財經記者表示。根據小趙透露，相較于以往，今年該行的發卡任務量大幅度增加，獎金反而下降了。從財報數據來看，今年上半年，部分中小上市銀行信用卡發卡數量的確有明顯增長。 ]

自7月信用卡新規發布以來，已有多家銀行發布公告，宣布清理長期睡眠信用卡，加大信用卡業務整頓力度。此外，從半年報數據來看，今年上半年多家國有銀行和股份制銀行的信用卡發卡量明顯放緩。

與之相反，不少中小銀行仍在加速開拓信用卡業務。近日，廣東地區某區域性銀行員工小趙(化名)向記者透露，該行的信用卡任務量大幅增加，“今年任務很重，有的網點發卡任務量比去年增加了一倍左右。”

中小行信用卡“加速跑”

信用卡向來是銀行業零售轉型的“必爭之地”。不過，從今年國有大行和股份制銀行發行信用卡規模和交易額來看，多家銀行信用卡發卡量持續放緩。

在信用卡業務總體表現疲軟的背景下，部分中小銀行正在加快信用卡投放的節奏。“今年任務很重，有的網點發卡任務量從去年的1000漲到了今年的近2000，增加了一倍左右。”小趙向第一財經記者表示。根據小趙透露，相較于以往，今年該行的發卡任務量大幅度增加，獎金反而下降了。

從財報數據來看，今年上半年，部分中小上市銀行信用卡發卡數量的確有明顯增長。例如，渝農商行上半年末信用卡總量為181.75萬張，較去年底增長9.42%;青農商行(002958)、瑞豐銀行和張家港行(002839)信用卡總量均較去年底增長超10%;南京銀行(601009)、青島銀行(002948)信用卡總量較去年底分別增長18.44%和11.97%。

中國(深圳)綜合開發研究院金融發展與國資國企研究所副所長胡彩梅指出，中小銀行加快信用卡投放，首先是中小銀行應對競爭加快轉型發展的需要。

在胡彩梅看來，近年來，疫情等多重因素疊加導致國內經濟增速放緩，金融監管日趨嚴格，大銀行加強金融科技應用業務不斷下沉，中小銀行對公和同業業務增長放緩，大力發展零售業務成為轉型的重點。信用卡業務是結算型業務和消費型業務的結合體、傳統業務與創新業務的聯結線，是零售業務獲客的重要手段，信用卡分期手續費、利息等也是零售業務收入的重要來源。

另一方面，受經濟環境影響，2022年銀行信用卡不良率普遍上升，部分信用卡發卡量排名靠前的國有大行、股份制銀行上半年新增發卡量較去年同期有所放緩。同時，監管部門頒布的“信用卡新規”也進一步強化了對信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、授信管理、風險管控及催收管理的監管，大行開始加大了對睡眠信用卡的動態監測管理，更加關注對存量卡的優化管理和提升質量。

在此背景下，胡彩梅認為，國有大行和股份制銀行發卡增速放緩，更加注重存量客戶優化，這也從側面為中小銀行贏得了加快布局機會。

如何實現突圍

那么，隨著國有大行和股份制銀行發卡量持續放緩，中小銀行的信用卡業務就能借機騰飛嗎?

今年7月，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(下稱《通知》)指出，銀行業金融機構不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。

根據《通知》，銀行長期睡眠信用卡率不得超20%。所謂長期睡眠信用卡，即為連續18個月以上無客戶主動交易，且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡。記者了解到，目前已有多家銀行發布公告，將對長期不交易信用卡進行清理，建議客戶如無使用需求應及時主動注銷。

“我行也有清理睡眠信用卡的行動，但該規定的重點對我們來說并不是清理睡眠卡，而是如何提升使用率和綁定率的問題。”小趙坦言，《通知》并不影響新卡的投放，“反而還多了提升信用卡激活率和客戶黏性的任務，總之，銀行的信用卡業務只會更卷。而令人遺憾的是，因自身條件限制，大部分中小銀行還是只能用傳統營銷方式。”

胡彩梅認為，中小銀行信用卡業務起步較晚，發卡規模較小，在業務系統、營銷渠道、客戶品牌認知、固定成本分攤等方面都處于相對弱勢。

眼下，信用卡已屬于“紅海市場”，在進入存量時代后，中小銀行該如何在合規的前提下實現突圍?胡彩梅指出，中小銀行首先需要建立更高標準的核心風險管理體系，構建先進的風控模型，實時動態掌控用戶行為及支付風險，降低壞賬率和業務風險。其次是提升營銷獲客能力。

“同時，要發揮中小銀行扎根社區和小微商戶的優勢，對公和對私條線要協同聯動，加強與商家、第三方平臺等外部機構合作，在便民服務、聯合促銷等方面加強創新，著力挖掘長尾客戶，提升新客嘗試意愿，提高用卡活躍度。再次是以客戶為中心加強精細化管理。對信用卡業務全流程實施精細化管理和數字化運營，優化業務流程，降低人工成本、運營成本，減少投訴，縮小與大行的成本差距。”胡彩梅進一步建議。