繼開通數字人民幣個人錢包后，10月17日，北京商報記者注意到，近日，張家港農商行又啟用了對公數字人民幣錢包業務。據了解，由于張家港農商行屬于非指定運營機構，目前其提供的對公數字人民幣錢包業務還需依托交通銀行進行運營。

作為金融科技發展的新風口，今年以來，銀行在數字人民幣發展方面動作不斷：興業銀行(601166)于近期正式上線港澳臺同胞數字人民幣錢包業務。與此同時，在跨境支付、數字人民幣硬錢包推廣方面，工商銀行、農業銀行、中國銀行(601988)等也有所行動。在分析人士看來，后續應用場景的拓展將是銀行角力數字人民幣的重點。

又有銀行開通數字人民幣錢包

繼今年8月開通數字人民幣個人錢包后，近日，張家港農商行企業網銀對公數字人民幣錢包也正式啟用。張家港農商行的法人和非法人機構開立對公數字人民幣錢包后，可根據開立方式確定交易、余額限額，并在日常生產經營中通過數字人民幣錢包進行資金的收付。目前張家港農商行對公數字人民幣的運營機構為交通銀行，該行表示后續還將接入其他銀行。

據了解，數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，而非指定運營機構也可通過與指定運營機構合作參與其中。在張家港農商行之前，長沙銀行(601577)、蘇州農商行等也開通了數字人民幣個人及對公錢包。

從指定運營機構來看，目前數字人民幣的指定運營機構共有10家，除工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、網商銀行、微眾銀行和招商銀行(600036)外，興業銀行也于今年7月被納入其中。

北京商報記者注意到，成為數字人民幣指定運營機構不久，興業銀行便正式上線港澳臺同胞數字人民幣錢包業務。自9月27日起，港澳臺同胞可持港澳、臺灣來往大陸通行證和大陸手機號，到數字人民幣試點地區的興業銀行網點開立數字人民幣錢包。目前，港澳臺同胞憑相應證件開立的興業銀行數字人民幣錢包支持充錢、存銀行、查詢、消費使用等功能。

談及銀行紛紛涉足數字人民幣提供相關服務的原因，浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林認為，銀行普遍將數字人民幣的相關金融支付工具作為金融科技發展的新風口領域，提前布局是為了占據數字人民幣發展的風口，獲取數字人民幣所帶來的客戶流量紅利。一方面，數字人民幣未來全面推行必然會為銀行帶來更多客戶，所以要提前準備;另一方面，數字人民幣面向很多全新支付場景，這些場景是未來金融機構業務增長的重要突破口。

跨境結算、硬錢包推廣穩步推進

在跨境支付領域亦有銀行積極提供數字人民幣服務的“身影”。日前，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行五大行發布了參與多邊央行數字貨幣橋項目(以下簡稱“貨幣橋”項目)的情況，已成功為客戶辦理以跨境貿易為主的多場景支付結算業務。這也是“貨幣橋”項目歷經2021年2月至今一年多的探索后，正式落地的首個數字人民幣跨境結算項目。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，“貨幣橋”項目是數字人民幣在跨境支付領域應用的成功案例。“貨幣橋”可以實現點對點的交易，省去中間環節，在降低匯兌成本的同時能夠有效縮短交易時間，并且有利于提升監管的透明度。“貨幣橋”項目的發展間接上促進數字人民幣國際化流通，能夠加深中國央行和參與國央行的合作關系，避免一些跨境支付過程中面臨的固有問題。

渠道、場景不斷擴容的同時，數字人民幣載體也不斷拓展。在日常消費領域，除基于移動支付App的“軟錢包”持續推廣外，基于卡片、可穿戴設備的數字人民幣“硬錢包”也加速落地。此前，中國銀行聯合美團發布首款面向大眾流通的數字人民幣特色硬件錢包產品——數字人民幣低碳卡硬件錢包。此外，中國銀行蘇州吳中支行聯合蘇州工業職業技術學院推出高校數字人民幣校園卡“硬錢包”，可用于食堂用餐、校內商超、水電充值等全場景校園服務功能。

對于數字人民幣“硬錢包”推廣的作用，盤和林表示，數字人民幣的“硬錢包”是“軟錢包”的重要補充，其作用主要是面向更加多元的用戶場景，不過，當前基于在線和移動支付的生態主要還是通過智能手機中的App來實現，所以“硬錢包”主要是一種支付補充，也是針對特定場景的一種工具應用。

仍需不斷拓寬使用場景

目前數字人民幣試點應用和場景建設進展順利。10月12日，中國人民銀行數字貨幣研究所公布數據顯示，截至8月31日，15個省(市)的試點地區累計交易筆數3.6億筆、金額1000.4億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過560萬個。

為提升數字人民幣的覆蓋用戶，不少銀行加大推廣力度。例如，招商銀行近期就推出了開立用戶數字人民幣送紅包活動。在盤和林看來，銀行推出的開通數字人民幣送紅包活動是有效拓寬數字人民幣使用范圍的方式，但這種方式只能作為前期用戶獲取的手段，后續仍需深耕用戶需求，提供有效的應用場景。

“當前指定運營機構之間競爭已經展開，主要還是要利用自身的渠道覆蓋來增加自身的業務覆蓋能力，越早開展數字人民幣客戶拓展的經營機構越能占據先機。” 盤和林認為，在拓寬數字人民幣使用范圍上，銀行要積極地去找尋數字人民幣使用場景，與應用場景結合，從用戶潛在需求出發，才能找到突破口。

談及銀行拓寬數字人民幣的使用范圍的建議，王蓬博表示，銀行在數字人民幣發展、推廣、普及過程中，一方面要多和互聯網平臺合作，結合互聯網平臺現有產品和場景覆蓋能力，衍生出既有利于數字人民幣的高頻使用，又對平臺自身和所服務商戶有著巨大好處的推廣模式;另一方面，要利用數字人民幣自身可結合智能合約的特點，應用于條件支付、約時支付等過去無法實現的業務場景中，帶動數字人民幣普及。