日前，中國人民銀行發布《中國普惠金融指標分析報告(2021年)》(下稱《報告》)指出，在延續較好發展勢頭的基礎上，2021年我國普惠金融呈現一些新的特點。

作為銀行資產業務的重要組成部分，近年來銀行業推動普惠金融發展已取得明顯成效。易觀分析指出，2021年，中國各銀行業機構普惠小微貸款規模較2020年都有巨大提升，其中國有大型商業銀行和農村金融機構體量規模顯著大于其他。

大型銀行和農村金融機構成為主力軍

所謂普惠金融，即通過加大政策引導扶持、加強金融體系建設、健全金融基礎設施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務，并確定農民、小微企業、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務對象。

《報告》顯示，截至2021年年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%，增速比上年末低3個百分點;普惠小微授信戶數4456萬戶，同比增長38%。

在普惠型信貸市場中，有大型商業銀行、股份制商業銀行、 城市商業銀行、農村金融機構四大參與者。根據易觀分析發布的《2022年中國小微普惠數字化進程》指出，2021年中國各銀行業機構普惠小微貸款規模較2020年在各銀行機構普惠小微貸款規模都有巨大提升。

其中，中國大型商業銀行普惠型小微企業貸款較2020年增長196760億元;股份制商業銀行普惠型小微企業貸款較2020年增長99542億元;城市商業銀行普惠型小微企業貸款較2020年增長78899億元;農村金融機構普惠型小微企業貸款較2020年增長181371億元。可以看出，大型商業銀行和農村金融機構的體量較其他兩者更大。

“農村金融機構的定位很明確，就是支農支小、個人消費和‘三農消費’，其發展水平與地方經濟發展緊密相關，能夠更有效整合當地的資金、資源和相關人才等，在開拓農村市場、小微企業等方面具有獨特優勢。”某農商行人士向第一財經表示。

另一方面，近年來國有大行在普惠金融領域頻頻發力，持續發揮“頭雁”作用。第一財經留意到，截至2021年末，建設銀行普惠貸款余額領跑六大行，高達1.87萬億元。從普惠貸款環比增速來看，工商銀行的增速最高，達到了47%，而中國銀行(601988)增速也達到了44%。從普惠型小微貸款客戶數方面看，建設銀行普惠金融貸款客戶數最多，為193.67萬戶，而交行的客戶環比增速最高，為43%。

近日，六家國有銀行也紛紛披露今年以來的信貸增長及分布情況，其中，普惠金融業務仍為各大行的主要發力點。截至2022年三季度，建設銀行普惠金融貸款近2.3億元，較上年末增幅為22%;中國銀行普惠貸款增長約35%，民營企業貸款增長約18%;工商銀行普惠金融貸款余額較上年末增加超4100億元，增幅37.6%。

普惠金融的“破局”之道

隨著各銀行機構紛紛做深做廣普惠金融服務，發展不充分、不平衡等問題也逐漸浮出水面。

“長久以來，普惠金融服務都處于不均衡不充分的狀態。同時，隨著大型銀行不斷擴大普惠規模，地方性的商業銀行和中小型機構的發展空間也受到了擠壓。”上述業內人士指出。

上海金融與發展實驗室與平安普惠金融研究院聯合發布的《中小銀行服務小微的挑戰與破局之道》分析稱，小微金融服務運營成本高、費用壓力大，而小微客戶融資需求“短、小、急、頻、散”，單一客戶的服務收益低，難以實現金融服務的規模效益;大行競爭激烈，優質中小微客戶被大行、股份制銀行通過低價、供應鏈、場景金融、平臺金融、國際業務等優勢獲取;中小銀行本地資源優勢無法充分發揮，實際業務中，中小銀行普遍面臨網點有限、人員不足、產品僵化等難題，無法與大行形成差異化獲客，只能被迫陷入同質競爭。

那么，中小銀行普惠金融服務該如何開展?平安普惠金融研究院副院長程瑞指出，中小銀行可引入和不斷完善大數據風控、優化完善供應鏈金融風控、與保險或融資擔保等有風險兜底能力的增信主體開展風險共擔等;在獲客方面，可與大型軟件服務商合作批量獲客、打造APP數字平臺、深度推進銀企/銀稅/政銀合作模式、與產業鏈核心企業開展供應鏈金融。

此外，普惠金融發展質效也需要進一步提升。上述《報告》指出，從中長期看，普惠金融服務的廣度和深度仍然不足，普惠金融與綠色金融的融合發展有待深入推進，居民家庭和個人的金融狀況需要得到更多關注，普惠金融的風險防范化解需要不斷加強。

為此，央行提出六條對策建議，分別為持續優化小微金融服務、推動金融服務更加可得可及、兼顧普惠金融發展的區域差距、推動普惠金融與綠色金融融合發展、提升普惠金融的發展能級以及平衡好普惠金融發展與安全的關系。