“我們今年的發展主題是‘越向前、越精彩’，上半年的業績對我們年初的承諾作了很好的印證。”中信銀行行長劉成在該行2023年半年度業績發布會上表示。

數據顯示，受益于存款成本及息差管理取得較好成效，上半年該行實現營業收入1061.7億元，同比減少2%，“跑贏大市”；實現歸屬于母公司的凈利潤360.7億元，同比增長10.9%。截至6月末，該行資產規模達8.83萬億元。

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其中，上半年零售營收貢獻超過40%，個人存款占比提升近1個百分點，對公一般貸款與個人存款增量均達到歷史同期最好水平，不良貸款、問題貸款量率持續“雙降”。

發布會上，中信銀行副行長謝志斌還就近期市場熱議的存量房貸利率調整問題作出回應。他表示，后續將結合同業執行尺度以及市場變化情況，積極落實監管要求。

零售營收貢獻超四成

“追求三大板塊協調發展一直都是我們的目標，原來我們提‘一體兩翼’，后來提‘三駕齊驅’，近年來，我們對公板塊持續保持穩定增長，零售價值貢獻得到了明顯提升，板塊收入結構更加均衡。”劉成在發布會上表示。

半年報顯示，上半年中信銀行對公、零售、金融市場業務占比分別為43.3%、41.4%、13.8%；其中，零售營收貢獻同比提升2.7個百分點，個人存款占比提升近1個百分點。“整個發展模式更輕，也意味著我們抵御經濟周期的能力更強了。”劉成說。

零售創收提速的同時，該行零售業務量價跑贏大市、客戶基礎更加扎實。中信銀行副行長呂天貴透露，上半年該行零售AUM（管理資產規模）和零售信貸余額在總量、增量、增速上均位居可比同業前二。

“個貸業務在今年壓力較大的情況下，個貸余額增量（不含信用卡）達到五年來同期最好水平，信用卡分期規模同比增速超 13%，可比同業排名第一。”呂天貴稱。

價格方面，該行個人存款成本、新發放個人貸款的加權平均利率變動也優于同業平均。代銷基金、代銷保險的保有量均保持增長，其中代銷保險中收增長超 60%，中收及增速均為近五年來最佳。

零售獲客方面，上半年中信銀行新增活躍借記客戶實現同比翻番，新增信用卡客戶量實現可比同業第一；私行客戶超過7萬戶，年增量創近三年最優。客戶黏性上，該行手機銀行月活躍客戶同比增長22%，上半年“五主”客戶戶均收益同比增長13%。

呂天貴表示，該行將堅定推進“零售第一戰略”，堅持客戶導向、價值導向理念，將數據和策略作為驅動力，提高專業化和精細化能力，深化客戶價值發現，特別是著力挖掘 1.3 億存量客戶的價值，持續沉淀零售體系，推動零售戰略目標達成。

回應存量房貸利率調整

業績會上，謝志斌就存量房貸問題作出回應。他表示，存量房貸利率調整既需要考慮對客政策的一致性，也需考慮各區域的差異性及利率調整力度等諸多因素。

“從調整力度來看，也需要兼顧銀行實際承受能力，按照一些主流券商研究機構估算，按揭利率每調降10個基點，對全行業凈息差影響大概是0.9至1個基點。”謝志斌說。

謝志斌透露，中信銀行目前按揭貸款規模約為9500 億元，其中存量利率高于新發生利率的貸款規模為6000億，該部分按揭每降低10基點，將影響該行貸款收益約6億元，影響凈息差約0.8基點。

報告顯示，截至6月末，該行個人住房按揭貸款余額9523.3億元，較上年末增加82.4億元；個人住房貸款不良率0.51%，較上年末上升0.09個百分點。

談及涉房業務風險，中信銀行副行長胡罡表示，零售涉房業務整體狀況非常好，不良率非常低；對公房地產業務風險仍在逐步出清的過程中，一些存量房地產業務面臨著資產質量下遷的壓力。

“從政策面來看，現在已經適時調整優化，大為改善。但從市場面來看，整體銷售不及預期，區域兩極分化。少數負債率高、項目區域布局不太好、去化較慢的房企在‘爆雷’。但從長期來看，房地產仍然是中國國民經濟的支柱性產業，一定會健康發展。”胡罡認為。

截至6月末，該行房地產相關的貸款、銀行承兌匯票、保函、債券投資、非標投資等承擔信用風險的對公房地產融資余額3696.7億元，較年初減少37.6億元。其中，對公房地產貸款余額2832億元，在該行公司貸款中的占比降至10.3%，行業不良率則由年初的3.08%升至5.29%。

數據顯示，上半年中信銀行不良貸款量率繼續“雙降”，不良率、問題貸款率、逾期貸款率三項風險指標達到2014年以來最好水平。6月末，該行不良貸款率為1.21%，較年初下降0.06個百分點，撥備覆蓋率升至208.3%。

息差變動跑贏大市

今年以來，銀行業凈息差整體繼續收窄態勢不改。數據顯示，上半年中信銀行凈息差為1.85%，同比下降0.14個百分點，環比一季度下降0.02個百分點。

“我們的收窄幅度繼續好于可比同業、跑贏大市的，這很不容易，恰恰是今年以來我們牢牢抓住‘穩息差’這一經營主題取得的實實在在成果。”謝志斌表示。

他透露，中信銀行把控“穩息差”是從資產端和負債端共同發力，重在負債成本管控——有壓、有促，重在質量和結構優化調整。具體舉措上：

一是嚴格落實央行存款利率市場化調整機制和銀行業利率自律的相關要求，跟隨市場積極下調存款報價；

二是堅持“量、價、質、客”平衡發展的理念，更加重視存款增長的質量，而不是簡單地堆積數量，在拓展結算性資金的來源，控制負債集中度方面下功夫；

三是優化定價資源在區域和產品上的配置，加強重點區域管理，并且全部清退到期的高成本協議存款。

其結果是，上半年中信銀行本行口徑負債成本率較上年降低0.06個百分點，表現優于股份制同業。

資產端則整體上按照“隨行就市、優化有為”的原則進行管理。謝志斌表示，二季度該行人民幣新發生貸款利率為4.25%，環比上一季度實現基本平衡。

展望下半年，謝志斌認為，宏觀經濟仍然面臨提振動能的迫切需要，降低實體融資成本的導向仍將延續。“客觀上講，銀行業凈息差觸底回穩的時點可能還要再晚一些。”

他表示，希望通過做到“四個堅持”，保證成本管理和息差的基本穩定：

一是在經營目標上，堅持跑贏市場的目標毫不動搖，并加強對分支機構和業務單元的傳導；

二是在管理端，堅持現行的、事實證明行之有效的管理舉措，保持管理定力，繼續做好負債成本比較嚴格的管控；

三是在經營端，不斷改進客群結構和經營模式，推動業務增長，實現從機制性支撐為主到體系性支撐為主這樣一個轉變，持續做好中小客群建設，逐步實現從拉存款到做客戶的轉變，打造領先的交易結算銀行；

四是從技術端來看，要堅持數字化轉型的發展方向，進一步發揮技術的乘數效應。