日前，招商銀行宣布，撤回招商拓撲銀行股份有限公司(籌)開業申請并終止籌備工作。

長江商報記者注意到，早在2017年2月，招商銀行就開始籌劃組建拓撲銀行。彼時，國內首家獨立法人直銷銀行百信銀行獲批成立，背靠大型商業銀行與頭部互聯網的獨立法人直銷銀行市場關注度極高。

但五年過去，作為股份行領頭羊的招商銀行，放棄了與京東共同成立獨立法人直銷銀行的想法。直至今日，國內獨立法人直銷銀行也只有百信銀行和上月剛剛開業的郵惠萬家銀行。

獨立法人直銷銀行的設立，一直被視為傳統商業銀行積極探索數字化轉型的重要舉措，不過這一探索之路并不那么順暢。以百信銀行為例，2017年開業以來，五年間百信銀行僅在2019年和2021年盈利，五年累計虧損8.8億元。

籌備組建拓撲銀行五年突然終止

資料顯示，直銷銀行是傳統銀行探索互聯網運營的一種方式，即銀行不設線下網點，不發放實體銀行卡，通過搭建“純互聯網平臺”，整合自身存貸匯業務及投資理財產品。

最早在2014年2月，國內第一家直銷銀行民生直銷銀行上線，2015年至2017年國內直銷銀行的設立進入到高峰期，但大多數是以銀行內設部門存在，以獨立法人形式成立的直銷銀行并不常見。

2016年2月，銀保監會辦公廳發布《商業銀行轉型發展指導意見》，其中明確條件成熟的商業銀行，可以在現行的法律框架下，探索開展建立直銷銀行專業子公司試點。

上述文件發布一年后，2017年，由中信銀行與百度聯合發起的百信銀行獲批成立，這也是國內首家獲批的獨立法人直銷銀行。隨后光大、華夏、民生等股份行相繼表示將設立獨立法人直銷銀行，但一直未有動靜。同年2月，招商銀行也宣布，擬全資發起設立獨立法人直銷銀行。

直至四年后，獨立法人直銷銀行牌照再次開閘。2020年12月，招商銀行獲得銀保監會批復籌建招商拓撲銀行。

長江商報記者注意到，按照計劃，招商拓撲銀行的設立模式與百信銀行相似，即由商業銀行+頭部互聯網公司共同發起設立。中信銀行和由李彥宏控股的福建百度博瑞網絡科技有限公司分別持有百信銀行70%、30%股權。

根據銀保監會批復，拓撲銀行的股權結構則為，招商銀行及網銀在線將分別認購拓撲銀行14億股、6億股普通股股份，入股比例為70%、30%。網銀在線背靠京東系，是國內頭部金融科技平臺京東科技的全資子公司。

2017年成立初期，百信銀行注冊資本為20億元，開業次年中信銀行和百度就對其進行了增資，注冊資本升至40億元，2020年6月份百信銀行注冊資本已增加至56.34億元。而拓撲銀行初始注冊資本為20億元，與百信銀行相同。

不過，籌備五年多，拓撲銀行最終還是夭折。日前，招商銀行宣布，該行董事會會議審議通過了《關于撤回招商拓撲銀行開業申請事項的議案》，同意撤回招商拓撲銀行股份有限公司(籌)開業申請并終止籌備工作。

首家獨立法人直銷銀行五年虧8.8億

雖然招商拓撲銀行未能順利開業，但與其同期獲批籌建的郵儲銀行旗下郵惠萬家銀行已經順利開業。

2020年12月，郵儲銀行宣布擬出資50億元全資發起設立直銷銀行子公司，注冊資本擬為50億元。一年后，郵惠萬家銀行獲批開業，2022年6月末，郵惠萬家銀行正式開業，成為繼百信銀行之后國內第二家正式開業的獨立法人直銷銀行，也是首家國有大行旗下獨立法人直銷銀行。

值得關注的是，獨立法人直銷銀行的設立，被視為傳統銀行積極探索金融服務創新的方式。中國郵政集團有限公司董事長劉愛力表示，成立郵惠萬家銀行，是郵儲銀行積極落實金融改革要求、加快數字化轉型的重要舉措。

郵儲銀行行長劉建軍亦表示，郵惠萬家銀行正式開業，標志著郵儲銀行在推進數字化轉型的道路上又邁出了重要一步。

與百信銀行和拓撲銀行不同的是，郵惠萬家銀行的股東方并無互聯網公司，但其母公司郵儲銀行自身在零售業務方面就具備雄厚的經營實力。

不過，從已經開業多年的百信銀行經營情況來看，雖然其開業第三年就實現盈利，但此后業績表現并不算出彩。2017年至2021年百信銀行實現營業收入0.3億元、12.95億元、23.73億元、17.23億元、29.98億元，歸母凈利潤分別為-2.93億元、-4.84億元、0.2億元、-3.88億元、2.63億元。成立五年來，百信銀行就有三個年頭為虧損，凈利潤合計為-8.8億元。(記者蔡嘉)