信用卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管控、資金流向?qū)⒂瓉?lái)統(tǒng)一規(guī)范管理。12月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，從績(jī)效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理、單一客戶(hù)信用卡總授信額度上限等多個(gè)方面向銀行提出要求。

預(yù)借現(xiàn)金分期還款額度

不得超5萬(wàn)

“近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶(hù)合法權(quán)益等行為。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人指出。為加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，銀保監(jiān)會(huì)制定了該《通知》，共八章，三十七條。

從相關(guān)內(nèi)容來(lái)看，《通知》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)5年。客戶(hù)確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)2年。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受記者采訪(fǎng)時(shí)分析稱(chēng)，預(yù)借現(xiàn)金分期還款額度不超5萬(wàn)元的原因主要還是為了防范套現(xiàn)、多頭授信、過(guò)度辦卡等行為。對(duì)銀行而言會(huì)促進(jìn)銀行信用卡方向的轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向更加合規(guī)的精細(xì)化用戶(hù)運(yùn)營(yíng)，同時(shí)在借助多渠道推廣時(shí)有底線(xiàn)意識(shí)，比如核心流程和風(fēng)控都要自主完成。對(duì)持卡人來(lái)講，原來(lái)很多以卡養(yǎng)卡套現(xiàn)和“薅羊毛”的行為將被堵死。

單一客戶(hù)總授信額度

合理設(shè)置上限

根據(jù)央行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡91.83億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.8%。其中，信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.97%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

“由于信用卡的特性決定，并不能以中國(guó)全部人口總數(shù)作為基數(shù)來(lái)統(tǒng)計(jì)，因此信用卡的目標(biāo)人口數(shù)量大致僅為4億至5億左右，以此來(lái)計(jì)算的話(huà)，實(shí)際上早已達(dá)到人均多卡的局面。”信用卡資深研究人士董崢表示。

銀保監(jiān)會(huì)指出，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能?chē)?yán)謹(jǐn)評(píng)估客戶(hù)的資信狀況，造成過(guò)度授信等問(wèn)題，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合理推升客戶(hù)杠桿水平。

對(duì)此問(wèn)題，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶(hù)信用狀況、收入狀況、財(cái)務(wù)狀況等合理設(shè)置單一客戶(hù)的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶(hù)在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在信用卡總授信額度內(nèi)，預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度不得超過(guò)非預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度。銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)單一客戶(hù)實(shí)施充分盡職調(diào)查，對(duì)所獲知該客戶(hù)在其他機(jī)構(gòu)的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理。

“從信用卡行業(yè)來(lái)看，實(shí)際上發(fā)卡量的增速已經(jīng)見(jiàn)頂，刷卡換積分的模式早已不再有效，粗放式經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致規(guī)模增長(zhǎng)乏力，也導(dǎo)致了各家為了提高發(fā)卡量出現(xiàn)了各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象，這些亂象也都是以發(fā)卡量和單純追求行業(yè)利潤(rùn)的行為導(dǎo)致的。”王蓬博進(jìn)一步指出，所以要發(fā)布新規(guī)促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，從源頭上進(jìn)行治理。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，單純發(fā)展金融交易的單一模式早已過(guò)時(shí)，而線(xiàn)上流量紅利的逐漸消失，也讓依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量，追求辦卡規(guī)模的模式逐漸式微。精細(xì)化運(yùn)營(yíng)不能再只是一個(gè)空話(huà)，合規(guī)運(yùn)營(yíng)要擺在首位更加重視。

長(zhǎng)期睡眠信用卡比率

不得超20%

除了分期和額度問(wèn)題，“睡眠”信用卡的清理也是此次《通知》的重點(diǎn)。一般情況下，未注冊(cè)使用的“睡眠”信用卡在過(guò)期后會(huì)自動(dòng)進(jìn)行注銷(xiāo)，不同銀行的有效期有所差異，有效期通常為3-5年。

而當(dāng)前，部分銀行經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問(wèn)題。

《通知》要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶(hù)數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠信用卡比率不得超過(guò)20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

易觀(guān)高級(jí)分析師蘇筱芮指出，《通知》特別就睡眠卡相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了升級(jí)，與此前各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展的“斷卡”行動(dòng)一脈相承。近年來(lái)，打擊犯罪的監(jiān)管工作重點(diǎn)逐漸從事后懲治轉(zhuǎn)移到事中監(jiān)測(cè)，前置了各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范流程。電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開(kāi)資金流，包括賬戶(hù)體系與支付，因此銀行賬戶(hù)、支付環(huán)節(jié)等逐步成為監(jiān)管關(guān)注的工作重點(diǎn)，此次睡眠卡的相關(guān)規(guī)定既體現(xiàn)出與此前“斷卡行動(dòng)”在政策上的連續(xù)性，同時(shí)也有助于銀行及時(shí)監(jiān)測(cè)和發(fā)現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，為銀行自身安全及合規(guī)工作奠定優(yōu)良根基。

據(jù)了解，《通知》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在文件實(shí)施之日起24個(gè)月內(nèi)完成整改。銀保監(jiān)會(huì)表示，還將持續(xù)督促銀行切實(shí)增強(qiáng)審慎合規(guī)意識(shí)，壓實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升精細(xì)化管理水平，努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。(記者孟凡霞宋亦桐李海顏)