事關(guān)法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)研制、互聯(lián)網(wǎng)平臺金融服務(wù)、金融數(shù)據(jù)應(yīng)用建模、碳金融產(chǎn)品探索、養(yǎng)老金融等重點(diǎn)民生標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)……就在剛剛，央行官網(wǎng)公布《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)，由央行、市場監(jiān)管總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會四部門聯(lián)合部署，上萬字的規(guī)劃中，看看都有哪些要點(diǎn)?有望剔除哪些市場沉疴?如何推動新時期金融標(biāo)準(zhǔn)化全面發(fā)展?

穩(wěn)妥推進(jìn)法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)研制

關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)化引領(lǐng)金融業(yè)數(shù)字生態(tài)建設(shè)中，《規(guī)范》中提及了業(yè)內(nèi)高度關(guān)注的數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)化問題。明確指出，將綜合考量安全可信基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)行系統(tǒng)與存儲系統(tǒng)、登記中心、支付交易通信模塊、終端應(yīng)用等，探索建立完善法定數(shù)字貨幣基礎(chǔ)架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)。

具體來看，《規(guī)劃》提出數(shù)字貨幣6大標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，關(guān)乎信息安全、應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)安全、數(shù)據(jù)規(guī)范及終端受理等。

其中就包括：研究制定法定數(shù)字貨幣信息安全標(biāo)準(zhǔn)，保障流通過程中的可存儲性、不可偽造性、不可重復(fù)交易性、不可抵賴性;研究制定法定數(shù)字貨幣業(yè)務(wù)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，確立發(fā)行、流通和回籠各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)化流程;研究制定法定數(shù)字貨幣技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，助力提升法定數(shù)字貨幣技術(shù)安全性、先進(jìn)性;研究制定法定數(shù)字貨幣基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)規(guī)范性;研究制定法定數(shù)字貨幣終端技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)完善終端受理環(huán)境;研究制定法定數(shù)字貨幣評估檢測標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范各相關(guān)系統(tǒng)與產(chǎn)品的檢測指標(biāo)。

當(dāng)前，數(shù)字貨幣試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，試點(diǎn)場景超過808.51萬個，開立個人錢包2.61億個，交易金額高達(dá)875.65億元。在近一年的試點(diǎn)中，作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下的重要基礎(chǔ)設(shè)施，法定數(shù)字貨幣離不開標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)支撐。在業(yè)內(nèi)看來，此次規(guī)劃的推出，可謂正當(dāng)其時。

“數(shù)字貨幣在過去一年多的各地試點(diǎn)過程中不斷豐富落地場景、擴(kuò)大交易規(guī)模，在各方面都較好地經(jīng)受了考驗。”正如中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天指出，考慮到數(shù)字貨幣本身是電子化形態(tài)，且支持雙離線支付，確實(shí)在不可偽造性、不可抵賴性、不可重復(fù)交易性等方面存在更高要求，將來數(shù)字貨幣還將加速在下沉市場上進(jìn)行現(xiàn)金替代，并引入更多的金融機(jī)構(gòu)和場景服務(wù)機(jī)構(gòu)參與，因此，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、堵死風(fēng)險漏洞十分必要，相信可以在加快數(shù)字貨幣推廣方面發(fā)揮積極作用。

江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚(yáng)同樣稱，從當(dāng)前數(shù)字貨幣試點(diǎn)來看，還存在開發(fā)改造成本較高、場景對接標(biāo)準(zhǔn)化程度不夠、數(shù)字貨幣數(shù)據(jù)應(yīng)用不足、終端受理環(huán)境還不夠完善等問題，這些標(biāo)準(zhǔn)化工作，既有助于解決這些問題，還有利于降低數(shù)字貨幣向縱深場景推進(jìn)的成本，有助于各家機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)互通。

防范借科技名義違規(guī)從事金融

除了數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，此次《規(guī)劃》在金融消費(fèi)者保護(hù)層面也提出多個要求。

例如在貸款利率上，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的產(chǎn)品與服務(wù)信息披露標(biāo)準(zhǔn)制定，推動將明示貸款年化利率納入金融標(biāo)準(zhǔn)，保障金融消費(fèi)者知情權(quán)。

需要注意的是，針對互聯(lián)網(wǎng)平臺涉及的金融業(yè)務(wù)，《規(guī)劃》提出制定標(biāo)準(zhǔn)合同指引。將完善金融消費(fèi)者個人金融信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)體系。繼續(xù)推進(jìn)金融消費(fèi)者投訴分類和處理指引標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，建立完善促進(jìn)金融糾紛多元化解決的標(biāo)準(zhǔn)，助力健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制。

此外還強(qiáng)調(diào)，將堅持金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)嚴(yán)格隔離，厘清科技服務(wù)與金融業(yè)務(wù)邊界，防范借科技名義違法違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)。

在業(yè)內(nèi)看來，目前，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金融服務(wù)確實(shí)存在缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的問題。　正如此前央行曾發(fā)布公告要求，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，包括在網(wǎng)站、App、宣傳海報等渠道營銷時，也應(yīng)以明顯的方式展示。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管發(fā)文后，仍有部分機(jī)構(gòu)未在營銷渠道明顯披露年化利率，另在利率紅線上，不少平臺合作業(yè)務(wù)利率仍高于24%紅線。

就貸款利率展示問題，金天直言道，實(shí)則很多分期產(chǎn)品都未按年化利率進(jìn)行用戶端展示，“因為本金已經(jīng)逐月還清，所以后期實(shí)際利率遠(yuǎn)高于其展示水平，高于18%、甚至高于36%的產(chǎn)品在一些中尾部平臺上仍然存在，另外一些商品分期業(yè)務(wù)還涉及將商品價格與分期利率進(jìn)行混同展示，進(jìn)而擾亂用戶形成合理認(rèn)知的情況，這些都屬于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)整治的問題。”

孫揚(yáng)進(jìn)一步指出，目前互聯(lián)網(wǎng)平臺涉金融業(yè)務(wù)還存在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)公布缺乏標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)、缺乏標(biāo)準(zhǔn)合同指引、金融消費(fèi)者信息保護(hù)缺乏細(xì)致全面的標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)，另在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的溝通和處理上，也缺乏各方面的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范。

在孫揚(yáng)看來，金融消費(fèi)者保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)，將有利于互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營，包括信息披露、信息獲取、投訴處理、糾紛解決上，將擁有更標(biāo)準(zhǔn)化、更規(guī)范的依據(jù)。

系統(tǒng)完善金融數(shù)據(jù)要素標(biāo)準(zhǔn)

除了互聯(lián)網(wǎng)金融、法定數(shù)字貨幣外，《規(guī)劃》還重點(diǎn)提及了金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化制定。

《規(guī)劃》指出，將加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)對金融監(jiān)管的支持。具體包括完善金融監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，支持各類基礎(chǔ)設(shè)施及監(jiān)管平臺業(yè)務(wù)流程互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享。

同時，制定大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在實(shí)時監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、計算、分析中的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，支持提升對市場風(fēng)險的監(jiān)測和異常交易行為的識別能力。研制金融創(chuàng)新風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，支持建立創(chuàng)新產(chǎn)品糾偏和暫停機(jī)制。

“服務(wù)金融監(jiān)管數(shù)字化的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，將通過機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜等技術(shù)，讓監(jiān)管部門做到事前、事中的金融市場和貸款業(yè)務(wù)等風(fēng)險監(jiān)督，通過監(jiān)管數(shù)字化、監(jiān)管和合規(guī)端的數(shù)字化連接，有望做到將風(fēng)險苗頭消滅在萌芽階段，這是非常超前的設(shè)想，意義十分重大。”孫揚(yáng)評價道。

不過，當(dāng)前金融數(shù)據(jù)資源呈爆發(fā)式增長，隨著更多敏感信息暴露在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，數(shù)據(jù)安全事件時有發(fā)生。對于機(jī)構(gòu)來說，如何提高數(shù)據(jù)安全保護(hù)、治理能力，同樣迫在眉睫。

對此，《規(guī)劃》也強(qiáng)調(diào)，將系統(tǒng)完善金融數(shù)據(jù)要素標(biāo)準(zhǔn)。包括統(tǒng)籌金融數(shù)據(jù)開發(fā)利用、公共安全、商業(yè)秘密和個人隱私保護(hù)，加快完善金融數(shù)據(jù)資源產(chǎn)權(quán)、交易流通、跨境傳輸和安全保護(hù)等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

同時，將完善金融大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，探索制定金融大數(shù)據(jù)采集、清洗、存儲、挖掘、分析、可視化算法等技術(shù)創(chuàng)新配套標(biāo)準(zhǔn)。制定金融數(shù)據(jù)質(zhì)量、脫敏、分級分類等標(biāo)準(zhǔn)。制定金融數(shù)據(jù)應(yīng)用建模、元數(shù)據(jù)、算法評價等標(biāo)準(zhǔn)。制定銀行業(yè)客戶交互行為數(shù)據(jù)采集等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。(記者劉四紅)