“至9月末我行省內分行普惠小微企業貸款余額702.02億元，較年初增長21.38%，貸款客戶數較年初增長21.13%，提前超額完成小微貸兩增任務，新增貸款加權平均利率4.62%，較年初下降54個BP。”10月26日上午，興業銀行(601166,股吧)總行中小企業部副總經理陳志偉在由福建銀保監局指導、福建省銀行業協會和保險行業協會共同主辦的“金融惠民辦實事 助力發展開新局”2021年福建銀行業保險業例行新聞通氣會上介紹。

福建是民營經濟大省，民營、小微企業是全省經濟發展的重要力量，興業銀行作為唯一一家扎根福建的全國性股份制銀行，始終把服務福建小微企業作為重要政治任務，深入貫徹落實人行、銀保監會有關深化小微企業金融服務的工作部署，充分發揮福建金融主力軍作用，沉下心、沉下身、沉下力，持續推動小微企業貸款“增量、提質、降價、擴面”，賦能福建小微企業高質量發展。

科技賦能 線上服務打通小微融資梗阻

8月27日，在泉州經營鞋材生意的小微企業主陳先生通過福建“金服云”平臺從興業銀行泉州分行順利獲得152萬元個人經營貸款，解決了采購原材料的資金缺口。“線上提出貸款申請后很快就審批放款了，真是方便、高效!”陳先生不由感嘆。

陳先生經營的小型鞋材企業是泉州鞋服行業工業互聯網平臺“一品嘉”平臺的入駐商戶，產品主要銷售給國內多家優質品牌鞋企，借助“一品嘉”平臺在鞋服行業采、供、銷各環節的優勢，陳先生生意越做越大，但流動資金也出現了缺口。為滿足“一品嘉”平臺上眾多類似陳先生這樣的小微企業主的融資需求，興業銀行主動對接并嵌入“一品嘉”平臺，創設推出“一品嘉信用貸”“一品嘉個人經營貸款”等專屬產品，為平臺入駐商戶提供在線融資便利。除“一品嘉”外，興業銀行按照“平臺對接、場景融入、線上觸達、云端服務”的思路，持續加強與各類場景平臺的對接，積極探索在福建“福茶網”、泉州“鏈石商城網”等全省重點平臺，寧德新能源汽車行業、泉州體育用品行業、福州紡織行業等區域特色、龍頭企業和產業集群開展“金融+平臺”的新業態合作模式，以金融科技賦能相關產業鏈和供應鏈上下游小微企業發展。

科技賦能小微金融服務，興業銀行受福建省委省政府委托承建運營“金服云”平臺，通過“金融+科技+數據+政策”的有機融合，匯聚工商、稅務、電力、海關等17個政府部門近4400項涉企數據，入駐金融機構108家，發布金融產品462款，注冊用戶14.8萬余戶，撮合解決融資需求超2.5萬筆，金額近850億元，其中約90%為普惠小微貸款，精準有效紓解中小微企業融資難問題。目前“金服云”平臺已成為福建省重要金融基礎設施，在緩解中小微企業融資難題、幫助財政金融惠企政策精準落地、搭建普惠金融生態等方面發揮了重要作用。8月26日，福建設立第四期100億元規模中小微企業紓困專項資金，“金服云”平臺助力該項惠企政策快速落地，僅月余時間即投放50多億元，精準惠及1500多家企業，為眾多受疫情影響企業提供了有力的融資支持。

同時，開發上線統一授信管理系統、小微企業線上融資系統、興車融平臺、零售信貸工廠、天網平臺、零售信貸客戶綜合評級系統等多種線上融資服務渠道，提高貸款需求響應速度和審批效率。其中小微企業線上融資業務運用大數據分析技術、機器學習、人工智能技術構建審批模型，實現全流程線上智能風控與自動審批，快速完成貸款申請、審批與放款，現已上線“快易貸”“快押貸”“合同貸”“e票貸”等多種線上融資產品，為省內781戶小微企業發放線上融資14億元。9月福建發生疫情期間，興業銀行通過在線辦理信用免擔保的“快易貸”業務，最快30分鐘內完成審批，為近130家企業提供融資2.1億元。

創新驅動 全面滿足小微企業差異化需求

針對小微企業發展不同階段、所處行業的差異化需求，興業銀行以產品創新為抓手，積極構建小微企業專屬產品體系，“百花齊放”解決小微企業“急難愁盼”問題。

“沒想到3天就貸到了買設備的錢，利率還這么低!”順昌縣百家能源管理公司負責人向記者表示。作為一家從事農林“三剩”物質收集存儲、加工及熱能綜合利用的企業，該公司擬投資建集中供熱項目，已投入設備資金750萬元，但尚缺設備資金600萬元、流動資金300萬元。

興業銀行南平分行了解到企業困難后，迅速制定“興業普惠貸”產品方案，僅僅3天便批復設備貸款600萬元，期限3年，年優惠利率4.35%，同時通過紓困貸款模式配套流動資金貸款300萬元，年利率僅3.35%，為項目投產和運營提供了資金支持。“興業普惠貸”是興業銀行專門為普惠型小微企業創設的金融產品，可滿足企業生產經營不同階段不同用途的各項融資需求，并根據企業實際情況設定還款期限和還款方式，最長可達10年，利率不高于4.5%，產品推出一年來已為福建646戶小微企業提供貸款35.94億元。

針對個體工商戶群體，興業銀行升級推出“興惠貸”，涵蓋三大系列16款個人經營貸產品，針對不同行業、商圈、經營實體及借款人的特點及痛點“對癥下藥”，滿足不同客戶的融資需求。如針對福建特色產業茶行業推出“茶商貸”“茶農貸”，針對在閩臺商推出“臺商創業貸”“臺商興業貸”“臺胞經營貸”，并在福州、廈門、漳州、三明等地推出小吃貸、商戶貸、農批貸、林農貸等區域專屬特色產品，今年來已在福建省內累計投放“興惠貸”超540億元。

為進一步健全完善“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的小微企業融資配套機制，興業銀行近年來持續優化小微企業專屬信貸業務流程，加強專職審查審批隊伍建設，并配置專項風險資產和信貸額度，將普惠小微貸款風險權重降至50%并給予70個BP的FTP補貼，設置普惠小微不良容忍度指標并出臺免責項目績效保護政策，激發經營一線拓展小微業務的積極性。同時，健全小微“首貸戶”拓展機制，加大首貸客戶信貸投放力度，在省內成立8個首貸中心、21個首貸服務窗口、14條首貸熱線，年內新增小微貸款首貸戶4138戶，首貸金額約60億元。

著眼未來，興業銀行將以打造興業數字普惠金融服務生態圈為目標，繼續推進中小微金融服務數字化轉型。目前，興業銀行正積極探索“興業普惠云”建設，并于近期上線1.0版。“興業普惠云”按照開放融合理念，積極接入政府平臺、產業互聯網、供應鏈金融、平臺經濟等場景生態，整合集團資源以及外部社會資源，構建云注冊、云開戶、云融資、云財富、云支付、云代賬等“金融+非金融”綜合服務，為小微企業提供資金清算、支付結算、財富管理、代理服務、股權融資等多元金融服務。據介紹，該行將把興業普惠云打造成為“連接一切”的數字化普惠金融“統一門戶”，通過加快完善興業普惠云“六朵云”服務體系，連接更加豐富的多元生態場景，融合惠企政策創設更多普惠金融產品，持續賦能小微企業高質量發展。