數字化浪潮下，傳統金融行業面臨市場競爭加劇、客戶習慣改變等難題，加速金融行業的數字化轉型成為共識。“銀行發展，科技先行”，老舊的銀行核心系統已經無法適應新時代的要求，作為銀行系統“發動機”的核心系統轉型升級，成為銀行信息化建設與數字化發展的關鍵所在。

核心系統搭建尤為重要

“十四五”規劃指出，要打造數字經濟新優勢。傳統銀行的數字化轉型及信創工作迫在眉睫。在信創產業的大潮下，銀行核心系統升級已是大勢所趨。

2020年10月，中國人民銀行副行長范一飛在金融街(000402,股吧)論壇上發表演講指出，在“無科技不金融”背景下，金融新業態對核心技術的依賴程度越來越高，一旦供應鏈某個環節出現問題，將對我國金融安全造成重大影響。

因此，作為金融業壓艙石的銀行業，必須提前謀劃自主安全可控的技術方案和IT供應鏈體系。

國家金融科技測評中心副總經理鐘劍表示，新冠肺炎疫情加速了數字經濟時代的到來，我們感受最深的是業務流程的電子化以及無接觸服務。對于銀行而言，支撐基礎性業務的核心系統搭建尤為重要，結合數字化、信創要求以及無紙化趨勢，銀行數字化轉型首先要做好核心系統的搭建，才能解決銀行數字化中的痛點。

鐘劍表示，對銀行來說，數字化轉型是一項龐大的工程，有較高的建設成本和較長的周期，這成為許多銀行數字化轉型的難點。以銀行核心系統升級為例，傳統核心系統大且重，替換會帶來一定風險，同時還會造成業務長期停滯，影響業務發展。這會讓銀行在做核心系統升級換代之前產生畏難情緒，并由此阻礙數字化轉型的步伐。

同時，鐘劍介紹，一些中小銀行在進行數字化轉型的過程中，難以建立長期戰略與整體布局，導致部分板塊的數字化不能適應銀行的所有業務，數據之間不能完全打通，管理決策效率跟不上。此外，海量的數據在網絡上交換和處理，加劇了信息安全的風險隱患，導致個人、商業信息被違規收集、泄露和濫用。因此，以可信軟件為基礎，建立端到端的網絡信息安全技術十分關鍵，這一點需要系統精心設計并不斷改進升級。

“假輿馬者，非利足也，而致千里。我們在數字化轉型中僅依靠自己的力量，對中小銀行而言是無法解決所有問題的。”鐘劍表示。

中小銀行轉型機遇與挑戰并存

在拓寬金融服務渠道、提升服務效率、降低服務成本和推廣普惠金融方面，金融數字化正在為服務實體經濟帶來新的機遇。

我國數字經濟的規模由2002年的1.2萬億元增長到2020年約39.2萬億元，占GDP比重從2002年的10.3%增長到38.6%，2020年我國數字經濟增速達9.7%，數字經濟在國民經濟中的地位進一步凸顯，已成為經濟增長的新引擎。面臨新時代的新機遇，金融機構要發揮積極性、主動性和創造性，以數字化培育新動能，用新動能推動新發展，從而更好地服務實體經濟。

中互金數據科技有限公司執行董事總經理李健表示，數字化大潮下，金融機構數字化轉型機遇與挑戰并存，要有創新，也要有邊界，更要守底線，最終的落腳點還是要更好地滿足人民群眾日益增長的金融需求。

“中小銀行既沒有如大行的豐富資源，也不能如新開銀行無包袱地輕裝上陣，面對成本、效率、用戶體驗、性能容量、產品上線速度等問題，亟須重構系統。而系統的搭建不單單只是某個系統，而是貫穿銀行從前到后所有的業務體系、系統架構，包括部門分工以及流程，道路漫長且艱巨。”金融壹賬通首席架構師顧問曹志鵬說。

針對中小銀行轉型痛點，近日，金融壹賬通發布了新一代銀行核心系統——“壹個客戶的銀行”。金融壹賬通董事兼CEO沈崇鋒表示，所謂“壹個客戶的銀行”指的是“以客戶為中心”，基于業務組件化解耦的極致分布式架構，可以靈活為一個分行客戶群、一個網點客戶群、甚至極致到為一個客戶、一個企業定制組裝打造差異化的銀行服務。“我們幫助銀行打造未來的銀行，而不單單是解決歷史問題。”沈崇鋒說。

那么，未來的銀行是什么樣?曹志鵬認為，未來銀行應具備以下特點：首先，有“三個能力”，即無紙化、開放化、數智化。當我們進入到無紙化和整個社會的數智化后，會倒逼銀行從以前封閉的設計變成開放的設計。銀行開放之后，跟外面唯一的接觸面就是數據，沒有媒介、人，也就是沒有介質，這是橫向的改變。其次，縱向的改變，包括三個方面，從客戶認知與交互、科技智能與資產價值以及形態與戰略重塑上，整個體制機制以及運營模式上的轉變。最后，十大領域，從客戶、監管、管理、員工等角度看一個銀行表現出的特征。

“5G數字化時代，客戶手上設備的數據能力比過去要高很多，我們必須用好這個設備。銀行可以更靠近客戶，可以針對客戶的體驗給出反應，這樣帶來的效果就是成本的極度降低。”曹志鵬表示。

“科技不是炫技，技術要帶來業務才能實現價值。”這或許是對當下銀行業如何做好數字化轉型的有力注解。