近年來數(shù)字銀行賽道投融資活躍。隨著大量資金的涌入，迅猛的客戶增長(zhǎng)和國(guó)際擴(kuò)張成為主要戰(zhàn)略目標(biāo)。2020年新冠肺炎疫情更是加速了數(shù)字銀行的發(fā)展。

日前，全球資產(chǎn)配置平臺(tái)海投全球在北京發(fā)布了《全球數(shù)字銀行研究報(bào)告2022》，報(bào)告稱，根據(jù)埃森哲旗下埃克斯頓咨詢的數(shù)據(jù)，2020年全球數(shù)字銀行達(dá)到256家，較2018年(60家)增長(zhǎng)超過3倍，市場(chǎng)規(guī)模為347.7億美元，預(yù)計(jì)將以47.7%的復(fù)合增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，到2028年將達(dá)到7226億美元。

從地域分布來看，歐洲作為數(shù)字銀行的發(fā)源地主導(dǎo)了整個(gè)市場(chǎng)，擁有數(shù)字銀行111家，占全球的比重超過40%，其中僅英國(guó)就出現(xiàn)了37家。南美洲陸續(xù)涌現(xiàn)了約50家數(shù)字銀行。中國(guó)的數(shù)字銀行發(fā)展路徑較為獨(dú)特，是由支付領(lǐng)域擴(kuò)展到消費(fèi)信貸和其他金融產(chǎn)品領(lǐng)域的。各國(guó)之間數(shù)字銀行發(fā)展的巨大差異一方面顯示出不同國(guó)家創(chuàng)新水平的不同，另一方面也是傳統(tǒng)銀行遺留的市場(chǎng)機(jī)會(huì)各異所導(dǎo)致的結(jié)果。

數(shù)字銀行的火爆在資本市場(chǎng)也有所體現(xiàn)。全球風(fēng)投對(duì)金融科技的投資金額已經(jīng)從2015年的171億美元增長(zhǎng)至2020年的451億美元。

2021年第二季度，金融科技的八個(gè)分支領(lǐng)域均得到了充裕的資金支持，分別是支付、數(shù)字銀行、數(shù)字信貸、財(cái)富管理、保險(xiǎn)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)服務(wù)和房地產(chǎn)。其中，數(shù)字銀行業(yè)風(fēng)頭最盛。

分析數(shù)字銀行火爆的原因，報(bào)告認(rèn)為，其重要的一點(diǎn)在于，金融危機(jī)后，越來越多的個(gè)人及中小企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行失去信心;另一方面為了打破傳統(tǒng)銀行的壟斷，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都十分歡迎這些新進(jìn)入者。

數(shù)字銀行擁有的新技術(shù)、更低的運(yùn)營(yíng)成本使其能夠?yàn)殚L(zhǎng)尾客戶提供比傳統(tǒng)銀行更實(shí)惠、更加用戶友好型的服務(wù)。通過這種方式，數(shù)字銀行不僅可以有效地促進(jìn)金融普惠性，還刺激了銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而提高銀行服務(wù)的整體質(zhì)量。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融科技研究院副院長(zhǎng)魏晨陽(yáng)對(duì)表示，不論是專業(yè)的數(shù)字銀行，還是傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從需求端來說，隨著越來越多熟悉數(shù)字化的年輕人進(jìn)入消費(fèi)年齡，數(shù)字銀行的體量將會(huì)是爆發(fā)式增長(zhǎng)。

不過，這并不意味著對(duì)數(shù)字銀行的監(jiān)管有所放松。報(bào)告指出，為了吸引新進(jìn)入者，一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)創(chuàng)建了定制化的數(shù)字銀行牌照，這些牌照包括須遵循銀行業(yè)的基本審慎監(jiān)管要求、限制實(shí)體分支機(jī)構(gòu)、專注金融普惠性、放寬所有權(quán)控制要求等。

比如，澳大利亞、英國(guó)和瑞士采用了一個(gè)分階段的許可程序，新進(jìn)入者在成為完全許可的銀行之前可在有限的活動(dòng)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。巴西、德國(guó)和南非的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未設(shè)立數(shù)字銀行這一特殊許可類別/程序，僅依靠機(jī)遇風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管度管理，在其現(xiàn)有許可制度下對(duì)數(shù)字銀行進(jìn)行許可。

魏晨陽(yáng)表示，中國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)實(shí)施強(qiáng)監(jiān)管，目前國(guó)內(nèi)的銀行、保險(xiǎn)、券商等數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大都采取成立金融科技子公司的方式，推進(jìn)整體的業(yè)務(wù)條線數(shù)字化。對(duì)于很多不持牌的科技公司來說，發(fā)展機(jī)遇可以聚焦在某一個(gè)具體的環(huán)節(jié)上，為持牌機(jī)構(gòu)賦能。