銀保監會近日發布《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》（下稱《通知》），進一步細化商業銀行貸款管理和自主風控要求。明確要求商業銀行要主動加強貸款資金管理，強調貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節決策應由銀行作出，指令應由銀行發起。

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部分商業銀行核心風控環節

過度依賴合作機構

“互聯網貸款作為傳統線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業和居民合理融資需求，支持實體經濟發展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面”，銀保監會相關部門負責人表示。

統計數據顯示，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產經營的個人互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

不過，銀保監會也表示，當前商業銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構等問題，與監管要求尚有一定差距，不利于業務持續發展。

防范貸款管理“空心化”

嚴禁不當催收行為

“貸款是商業銀行的核心業務，自主風控是實現互聯網貸款業務平穩健康發展的生命線”，銀保監會相關部門負責人指出，針對部分商業銀行此前存在的問題，《通知》做出了更加細化的要求：

一是履行貸款管理主體責任，提高互聯網貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。

二是完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理所需要的信息數據，并采取有效措施核實其真實性。

三是主動加強貸款資金管理，有效監測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用。

四是分類別簽訂合作協議并明確各方權責，不得在貸款出資協議中混同其他服務約定。對存在違規行為的合作機構，限制或者拒絕合作。

五是切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。

此外，《通知》還明確，商業銀行應加強對合作機構營銷宣傳行為的合規管理。

強化貸款資金管理

關鍵環節決策應由銀行作出

對于貸款資金管理這一重要方面，《通知》特別強調，貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節的決策由銀行作出，指令應由銀行發起。

采用自主支付的，商業銀行應當將資金直接發放至借款人本行或者他行銀行賬戶。

對于共同出資發放貸款的，可由其中一個銀行負責具體操作。

同時，考慮到受托支付主要面向廣大商戶的實際情況，為不影響消費者體驗和商戶經營活動,對貸款發放渠道不作限制，商業銀行可以根據實際情況選擇銀行賬戶體系或者非銀行支付賬戶體系發放貸款，但應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。

存量業務過渡期

至2023年6月30日

《通知》明確，自發布之日起至2023年6月30日為商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期。

銀保監會有關部門負責人表示，過渡期內，不符合監管規定的存量業務，應當在控制整體規模的基礎上，逐步有序壓降；超出存量規模的新增業務應當符合《征信業務管理辦法》（下稱《辦法》）《互聯網貸款通知》和《通知》要求。

“綜合考慮商業銀行與合作機構整改進度、業務連續性以及與征信規定銜接等因素，《通知》按照‘新老劃斷’的原則設置了過渡期，與《辦法》保持一致”，這也意味著《辦法》過渡期將一并延長至2023年6月30日。

去年9月底，央行正式發布《辦法》，對征信行業做出更明晰的規定，自2022年1月1日起施行。