（圖片來源：東方IC）

2016年，《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》落地，我國長護險正式開始試點。首批于上海、蘇州啟動試點，后又在醫保局指導下擴大試點，新增14城，并將長護險設計為獨立險種。作為防范長期護理風險、減輕失能失智人群家庭負擔、保障失能失智人群尊嚴生存和質量生存的有效手段，長護險已成為我國應對“老齡化”和構建多層次社會保障體系的關鍵一環。

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長護險試點6年來，積累了寶貴的發展經驗，切實推動了我國長護險制度的建設。但不可忽視的現實是，長護險的發展仍相對滯緩，2021年數據，當下共有49個試點城市，參與人數14460.7萬人，享受待遇人數108.7萬人，基金支出168.4億元。無論從參與人數、“待遇率”（享受待遇人數/參與人數）還是人均支付水平來看，長護險距離“廣覆蓋，保基本”的定位仍有不少距離。

近日，北京圓心惠保科技有限公司首席戰略官陳佳接受藍鯨保險專訪，基于其15年保險全產業鏈從業經歷，從多元視角探討長護險發展現狀、痛點、前景等相關問題。在陳佳看來，缺乏即時滿足感、用戶教育不足是長護險發展需求端的弊病，而籌資模式單一、長護需求認定與服務缺乏統一標準、護理市場發展不成熟等藩籬也在制約長護險的推廣。破局之道，陳佳提出，可考慮在惠民保中增加長護保障責任，提升用戶教育和客戶感知；產品方面，可借重疾險突破，發力重疾型長護險，以相對較低的費率和居民對于重疾的高認知度博得市場認可。

需求端成熟待時間，供給端需改革

我國的養老保障需求，正在日益激增，缺口，即對應市場。面對養老這一巨大的藍海市場，陳佳從保險視角，提出全視觀點：“其一，退休人群需要養老金來滿足基本的生活需求，但目前社保對養老金替代率僅有40%左右，仍有60%的收入需要商業養老金進行彌補；其二是在“老齡化”“家庭小型化”等趨勢下，老年人對社會化養老服務的需求將快速增長，對于半自理以及失能老人，其對養老院或社區養老機構上門服務的需求尤為強烈；其三，對老年人群體大幅提升的疾病及意外風險保障需求，目前不少保險產品已逐步放寬意健險的年齡限制，拓寬產品覆蓋面。”

從第二個觀點出發，長期護理服務的重要性顯而易見。而在政策驅動下，以保險對接，發展長護險是行業在近年來逐步推進的動作之一。但顯然，對比市場需求與試點落地情況，長護險的推進任重道遠。

“從需求端來看，長期護理保險的配置，具有強滯后性。以未來的需求保障為標的，讓消費者為未來需求買單，但顯然目前多數消費者還未形成提前配置的意識，這也是所有養老保險產品的通病”，在陳佳看來，目前中國主流的家庭結構還可以維系居家養老模式，但未來80、90后這部分人口規模相對較小，一位年輕人面對多位老人的家庭結構，居家養老模式將難以滿足需求，而伴隨著發展的過程，消費者對養老保險和長護險的配置意識將逐步加強，這是必然要經歷的一個過程。

由此保險機構只能更多地進行供給側的改革。

陳佳首先從支付端角度指出，一方面是籌資模式。目的在于幫助居民以相對較低的支出，獲取未來在資金和護理服務方面較高的保障。目前的籌資模式，主要以醫保基金兜底，但目前醫保基金面臨較大壓力，加之對于惠民保等產品也有關于以醫保基金負擔的呼聲，這并不利于長護險的可持續發展。

另一方面涉及稅優問題，通過延遲繳稅或稅收抵扣的方式，可使居民獲得即時滿足感，但目前還缺少有力的稅收支持政策。而這背后涉及到財政、稅收、保險監管等多部門，推行難度很大。

桎梏還存在于護理服務市場發展的不成熟以及相關標準體系的不完善。首先是目前護理市場發展的不充分。據國家衛健委數據，我國目前約有4500萬失能老年人，對養老護理員的需求多達600多萬，但目前僅有50多萬名養老護理服務人員，供需缺口巨大；

其次是長期護理需求認定和護理服務標準體系仍未出臺，導致各地按照不同標準評估和認定后，按照護理機構可提供的服務資源與收費模式進行對接，從而造成市場的魚龍混雜，同樣費用下，居民可享受的照護服務差異巨大、質量參差不齊。由此建議國家層面盡快建立和完善長護領域全鏈條標準體系，從而為市場發展提供具備公信力的權威標準。

還有一個現狀是，保險公司的參與熱情并不高。

陳佳作為市場參與者，指出，一方面在于保險機構參與試點需要參與招標，對相關資質有較為嚴格的要求，將部分機構拒之門外；另一方面在于，參與招標成功的機構，管理費通常在3%-5%區間，但后續需要服務、管理的內容繁多，導致參與長護險屬于微利甚至略虧的業務，且規模有限，限制了保險機構的參與熱情。

借力重疾為突破口，以低費率、高認知度推動重疾型長護險

藍海巨大，根據《中國養老服務藍皮書（2012—2021）》預計，到2025年我國失能總人口將上升到7279.22萬人，2030年將達1億人。這背后，是千億級以上的大市場，由此，盡管存在多重藩籬，但面對失能護理保障及服務這一巨大的想象空間，諸多布局者仍在積極探索如何撬動起這個市場，為長護險發展尋求出路。

比如，陳佳提出，從受眾角度考量，目前市場對于惠民保已有較高的接受度和認可度，可以考慮將惠民保產品中加入長護保障，以此提高居民對長護保障的觸達率，通過即時的服務享受帶動長護保障的宣傳推廣及消費者教育。

再如，重疾型長護險。

“重疾型長護險并不是新鮮險種，目前市場中已有部分重疾險產品附帶長護責任，如某款重疾險，當被保險人發生重疾，且達到合同約定的失能狀態后，保險公司將按照保險金的一定比例進行賠付”。陳佳提出的重疾型長護險，區別于既存的此類產品，是以長護作為主險，以重疾引發的護理需求作為主要的保障責任。重疾型長護險將因重大疾病引發的失能失智作為責任觸發條件，依托重疾發生率等經驗數據進行風險測算和精算定價。在具體產品設計中，可根據不同失能狀態和等級、失能持續時間、引發失能疾病等作為責任觸發條件，同時根據康復概率、生存率等數據，進行責任細分和不同保障類型產品開發。

同時為更好地滿足消費者多樣化需求，助力產品推廣和銷售，陳佳提出，“重疾型長護險”產品責任可進行模塊化設計。一是給付形式，可提供身故責任、保費返還、保額給付等現金給付形式及居家護理、社區護理、機構護理等不同的服務給付形式；二是責任范圍，保障10種/20種/30種等不同范圍疾病種類引發的失能風險；三是保障期限，提供不同保障年限及保障至不同年齡的選項；四是給付頻次及服務頻次，提供月度/年度現金給付頻次，以及不同頻次的護理服務。

這一產品的創新邏輯在于：一是“重疾型長護險”將因重疾引發的失能失智作為保障責任，以重疾發生率作為風險測算和定價基礎，規避了失能失智發生率等長期護理相關數據缺失的制約。

二是相較于長護險在我國尚處起步階段、公眾認知不足的現狀，重疾險作為當前我國健康險第一大險種，公眾已接受充分的市場教育，對重疾險具備基本的認知和了解，將重疾保障和護理保障相結合，