日前，首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售，標(biāo)志著四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品全部亮相，開(kāi)始“同臺(tái)競(jìng)技”。

不同的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品有何特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)？投資者的“養(yǎng)老錢(qián)”又該如何打理？

四類產(chǎn)品各有特色

【資料圖】

根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的資金，可用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等基本特征的金融產(chǎn)品。

國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，截至2月14日，全市場(chǎng)共有608只個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，其中包括455只存款儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、7只銀行理財(cái)產(chǎn)品、133只養(yǎng)老基金、13款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品各具特色，能夠滿足投資者多元的產(chǎn)品需求。

廣發(fā)銀行一位客戶經(jīng)理介紹，個(gè)人養(yǎng)老金旗下四類產(chǎn)品各具優(yōu)勢(shì)：儲(chǔ)蓄產(chǎn)品即買(mǎi)即起息、本金收益有保證；養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品保障更全面、繳費(fèi)方式更靈活、雙賬戶管理；理財(cái)產(chǎn)品一般可獲得超額收益，且產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適中；養(yǎng)老目標(biāo)基金能夠平衡不同生命周期的投資選擇，長(zhǎng)期來(lái)看年化收益更高。

就單類產(chǎn)品內(nèi)部來(lái)看，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品也較日常產(chǎn)品更具優(yōu)勢(shì)。以個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品為例，光大證券首席金融業(yè)分析師王一峰表示，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品與此前最大的區(qū)別在于基于賬戶制，資金具有隨繳隨存的特征，相應(yīng)采用了最小持有期產(chǎn)品設(shè)計(jì)，過(guò)了首個(gè)最短持有期后的贖回操作更加靈活。

首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品要素

此外，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品還具有費(fèi)率優(yōu)惠。中郵理財(cái)多資產(chǎn)投資部資深投資經(jīng)理許鑫岳表示，中郵理財(cái)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品在費(fèi)率方面進(jìn)行了大幅度降費(fèi)讓利，管理費(fèi)、銷(xiāo)售費(fèi)打兩折，降費(fèi)幅度將近80%，另外不收取超額業(yè)績(jī)報(bào)酬。

組合搭配受推薦

人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人，繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人，總繳費(fèi)金額142億元。從記者了解情況來(lái)看，2023年以來(lái)，受銀行“開(kāi)門(mén)紅”優(yōu)惠活動(dòng)影響，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶數(shù)已有較大幅度的提升。

從投資金額和投資周期來(lái)看，招商銀行豐臺(tái)區(qū)一位客戶經(jīng)理告訴記者，建議每年繳納12000元的上限，以便最大程度享受個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠，既可以一次性繳納，也可以分期繳納，比如一個(gè)月繳納1000元。

工行北京分行一家支行客戶經(jīng)理表示，挑選個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品需要著重考慮個(gè)人生命周期，建議進(jìn)行組合搭配。對(duì)于年輕客戶，推薦主要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老基金，以博取長(zhǎng)期超額收益。若客戶年齡較高，更為推薦存款產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品。他還透露，其所在支行個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)客戶年齡多在40歲左右。

“長(zhǎng)期來(lái)看，養(yǎng)老基金的年化收益率更高，比較適合年輕群體和風(fēng)險(xiǎn)承受能力更高的人群。”上述客戶經(jīng)理表示。

“投資者要從自身的養(yǎng)老需求出發(fā)，根據(jù)投資理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好、可投資資金等因素，做好個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品配置。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，通常情況下，對(duì)于距離退休時(shí)間比較近的居民來(lái)說(shuō)，建議選擇更穩(wěn)健的產(chǎn)品；對(duì)于距離退休時(shí)間比較遠(yuǎn)的居民來(lái)說(shuō)，可適當(dāng)選擇更多的基金和理財(cái)產(chǎn)品。此外，由于賬戶資金封閉運(yùn)行，只有達(dá)到相應(yīng)年齡條件或在少數(shù)特殊情況下才可領(lǐng)取，投資者應(yīng)養(yǎng)成長(zhǎng)期投資習(xí)慣，并提前做好資金流動(dòng)性安排。