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【小菜一碟】

銀行與其冒著巨大的輿論風險去開發老年客戶，還不如精打細算過緊日子。

蔡江偉

最近，房貸年齡放寬到80歲甚至更高的消息，很是吸引了公眾的眼球。在大眾的認知里，七十尚且古來稀，耄耋之年的人，倘若還要背負房貸的責任，又如何能夠安心頤養天年？

事情是這樣的：某地多個樓盤在銷售時對外宣稱，住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲。隨后有記者向銀行求證，得到的回復是，這里的80歲，與我們通常理解的有一定偏差。銀行解釋提到，“80歲”其實是指貸款人的年齡+房貸期限之和。而且在實際操作中，“80歲”有一定附加條件。然而這并不是終點，另一個城市傳出消息，若子女有擔保，最高可到90歲……

中國實行住房貸款制度的年限并不太長，而早期的房價較低，經濟卻高速發展，人民收入快速增加，相當部分的居民房貸，其實是以提前結清而告終的。當然，隨著房價進一步上漲，居民整體的房貸余額、期限也越來越多。目前來看，完成了貸款全周期償還的案例，反而是少數。因此，從過往的案例中，恐怕很難找出有多少是真到了80歲，還在繼續償還貸款。

咱們自己沒有經驗可循，那摸一下別人的石頭，借鑒一下過河的經驗如何？從一些媒體報道或者影視作品的素材來看，美國、日本等發達國家，是有80歲了仍在還貸款的。而中國的國情和經濟發展的規律，可能也決定了，80歲還房貸的情形，早晚會出現。理由有幾點：其一，隨著老齡化的加速，延遲退休恐怕將成為大家無可避免的選擇；而且，之前銀行對住房貸款的年齡規定，也大約是70歲，早已經突破了退休年齡，隨著延遲退休的預期，放寬這個限制也在情理之中；其二，每個人都有追求美好生活的權利和自由，中老年人也不例外，給這樣一個政策，讓他們能夠根據自身的經濟條件，為改善居住環境多一個選擇的可能，至少不是壞事；其三，目前房地產市場的狀況，確實需要盡可能地尋找一些支持力量，來穩定整個行業乃至社會經濟的大盤。至于這個80歲購房的政策有多少人響應、能起到多大的作用，目前來看恐怕并不樂觀，因為目前國人的平均壽命也才70多歲，要讓人接受80歲還貸這樣一個事實，恐怕需要相當長的過程。不客氣地說，靠這種方式來穩住樓市，無異于牽牛去扯牛尾巴，雖然談不上一點用沒有，但基本不大。

而且，這個政策還可能會帶來一些負面因素。比如，當老年房主的健康或經濟條件發生重大變化，可能會對生活質量和銀行的資產安全都造成一定沖擊。各地或有關部門在出臺樓市政策的時候，要盡量避免給人一種病急亂投醫的印象，因為信心是市場穩定的基石。決定大家買房舉動最關鍵的因素，還是價格——不管是房子的價格，還是資金的價格亦即貸款利率的高低。至少在現階段，各地政府和銀行與其冒著巨大的輿論風險去開發老年客戶，不如習慣如何精打細算過緊日子，并把房價、利率調整到人們愿意并且有能力購買的位置，這才是解決問題的“牛鼻子”。

（作者系證券時報記者）