個人養老金制度自2022年11月25日啟動實施，已有3個多月，受到的關注熱度不減。目前，養老儲蓄、養老理財、保險和基金都納入了進來，可供個人養老金參加人自行選擇投資。而從實際情況看，并非開通了個人養老金賬戶和資金賬戶，就能自由選購個人養老金產品名單中的產品。

以券商中國記者近日實測的保險購買經歷來看，從線上購買幾款保險產品時，在不同環節遇阻。如果看中某一款保險產品并想成功購買，需要這款產品已在自己資金賬戶開戶銀行的個人養老金產品“貨架”上，或者該保險公司自營平臺支持自己的資金銀行開戶銀行支付。總體上，線上能買的產品仍有一定局限性，與個人養老金產品名單相比，范圍要小很多。

從公開信息看，不少險企都在加快推進與銀行等機構的對接，但合作逐一落地需要時間。這一模式有沒有改善空間？

(資料圖片)

銀行APP：上架保險產品較少，需要雙錄

截至3月8日，個人養老金保險產品名單中已有20款保險。對于已經開立個人養老金賬戶和銀行資金賬戶的人來說，購買這些保險產品的線上渠道，主要是銀行等第三方渠道APP和保險公司自營平臺。

從銀行APP看，不少都開設了個人養老金專區，但上架的儲蓄、理財、保險和基金四大類產品中，保險產品仍較少。考慮到還需要雙錄，想從銀行APP線上購買保險，并不那么容易。

以券商中國記者隨機查詢的銀行APP來看，截至3月8日，招商銀行APP專區上架的保險產品只有太平人壽等3家公司的3款產品，中國銀行APP個人養老金專區中的保險產品也僅限中國人壽等4家公司的第一批4款產品，可選擇性均比較有限。此外，還有部分大行在內的銀行個養老金專區暫未上線保險產品。

同時，一些銀行已上架保險產品不能從APP直接購買，還需要到線下網點進行雙錄。記者咨詢了某大行一網點，對方理財經理表示，其所在網點暫時不能獨立進行雙錄，需要預約待其安排好之后，再到該網點進行遠程雙錄。

險企自營平臺：僅支持特定的資金賬戶銀行

從保險公司自營網絡平臺看，據券商中國記者梳理，較早獲批個人養老金產品的保險公司中，中國人壽、人保壽險、太平人壽、太平養老、國民養老、新華保險等已按銀保監會要求，在自營平臺開設個人養老金業務專區，部分開通了投保功能，這成為投保個人養老金保險產品的重要入口之一。從這些平臺購買產品時，也可能會出現卡殼的環節，主要在于資金賬戶開戶銀行。

例如，中國人壽壽險APP在業內較早上線了個人養老金業務專區，并開通了購買功能，但截至3月8日其支持的銀行暫只有農行和廣發行。新華保險官方微信號也開通了個人養老金保險產品的購買功能，其支持的銀行包括交行、工行、興業銀行、農行、招行。

還有部分保險公司的個人養老金產品在支付寶、京東等第三方平臺銷售。據記者查到的信息，支付寶個人養老金產品購買支持的資金賬戶開戶行為交行、興業銀行、中信銀行，京東則僅支持交行。

這意味著，如果是在其他銀行開的資金賬戶，將意味著還不能在這些保險公司自營平臺購買其個人養老金產品。舉個例子來說，若資金賬戶開在建行、中行，在上述保險公司自營平臺的個人養老金產品投保環節都會遇到無法支付的問題。

從記者查詢的較早獲批個人養老金保險產品的保險公司看，僅個別險企支持的銀行較多。其中太平養老在其官方公眾號中，個人養老金保險產品支持17家銀行資金賬戶，涵蓋了首批23家個人養老金業務開辦銀行中的大多數；國民養老保險公眾號個人養老金專區投保支持9家銀行。

此外，還可能遇到的情形是，想買的產品找不到投保入口。例如，某第一批有產品入圍個人養老金產品名單的大型壽險公司，在其官方APP或微信公號等平臺還看不到個人養老金專區，從其官方平臺和公開信息中難以找到個人養老金保險產品的購買渠道。

機構一一對接模式能否優化？

人社部等5部門2022年11月印發的《個人養老金實施辦法》規定，參加人自主決定個人養老金資金賬戶的投資計劃，包括個人養老金產品的投資品種、投資金額等。個人養老金產品發行、銷售機構應為參加人提供便利的購買、贖回等服務。

對于那些想買保險的參加人而言，如果由于技術流程這樣的硬件限制導致其未買成，這未嘗不是保險業的一種遺憾。保險如此，其他金融產品也是如此。

在個人養老金制度正式啟動實施之前，對這一模式的暢想是，開通個人養老金賬戶后，就能通過賬戶進入一個公共平臺，平臺上有個人養老金產品名單上的各類型全部產品，供參加人投資選擇。而目前現實是，參加人能買到什么產品，取決于參與個人養老金的各金融機構之間的對接進展，這種模式下的效率和便利性都不算優。

期待有這樣一個平臺，只需參與個人養老金的金融機構統一接入這個平臺、而無需讓這些機構去一一對接，就能讓所有個人養老金參加人，從開戶行、產品發行或銷售機構在內的任一入口，看到所有的個人養老金產品，并能對自己偏好的產品完成購買。