鳳凰網財經訊 6月6日-7日，由中國普惠金融研究院(CAFI)主辦的“2023中國社會責任投資高峰論壇(IFCII)”在上海召開。期間，平安消費金融有限公司總經理倪榮慶接受了鳳凰網財經的專訪，暢談了存款利率下調對消費的影響，消費金融與普惠金融的關系，以及AI技術在消費金融領域的應用等諸多熱點問題。

平安消費金融有限公司總經理倪榮慶

隨著LPR的調降，銀行的貸款收益有所下降，息差壓力加大。所以，自去年9月開始，各家銀行的存款利率就普遍下調。今年以來也延續了下調趨勢，不同級別的銀行先后已經完成了多輪調整。今年4月居民存款減少1.2萬億。

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近日，多家銀行再次下調存款利率，六大行活期存款利率從此前的0.25%下調至0.2%，不同年限的定期存款利率也有所下調。其中，3年期和5年期定期存款掛牌利率下調幅度最大，分別至2.45%和2.5%。這意味著，存100萬元5年期整存整取，到手利息約減少7500元。

存款收益的持續下降是否將在客觀上促進消費？

“存款利率下調大多會促進消費。”同時，倪榮慶也對鳳凰網財經表示，“如果要切實促進消費發展，也需考慮消費者對未來經濟的預期、商品供給方對未來消費趨勢的判斷、以及構建相匹配的供給能力等因素。”

倪榮慶認為，當前市場需求正在恢復，經濟發展呈現回升向好態勢，但消費回暖暫不及預期。他引用4月中央政治局會議的內容表示，“當前我國經濟運行好轉主要是恢復性的，內生動力還不強，需求仍然不足，推動高質量發展仍需要克服不少困難和挑戰。”

作為消費金融領域的專家，倪榮慶對當前的消費趨勢變化，不同年齡段消費者的特點和需求分享了一些洞察。他指出，年輕客群呈現出了許多消費的新特征，比如關注性價比、突出個性化等。“五一期間，淄博燒烤火遍全國。從中可以看到多重影響年輕人消費趨勢和特征的因素，如三年疫情導致的報復性旅游出行、社交媒體的流量傳播效應、以及極具性價比的旅游模式等。”

因此，倪榮慶認為，促進消費首先需要推出符合年輕人消費趨勢的產品。

同時，倪榮慶指出，中國的老齡化程度逐漸加深，未來需要尤為關注老年人消費市場。“我國老年人的消費需求不斷趨向多元化和細分化。我們應當切合‘銀發經濟’群體的消費需求，引導帶動相關的產業發展，比如服務其基本需求的食品飲料、出行器械、疾病治療等產業，或進一步滿足其升級型消費需求如娛樂、旅游、老年社群、寵物等產業。”

“平安消金作為消費金融公司，會積極響應政府倡導，立足消費者權益保護的基礎上，不斷研究推出適合不同客群的創新產品，進一步促進他們的消費意愿，推動消費市場的繁榮發展。”倪榮慶繼續說道。

從消費金融角度切入普惠金融

倪榮慶表示，消費金融不僅可以推動消費市場的發展，還可以助力普惠金融的實現。在他看來，普惠金融的關鍵是機會平等，讓有需求的群體得到適當、有效的金融服務，代表了社會上最廣泛的、旺盛的金融需求。而消費金融是以提供消費貸款為主的一種現代金融服務方式，是能夠有效觸達大眾生活的金融業態，是協助推動普惠金融發展的重要助力。

但是，具體實施層面，還有很多工作要做。倪榮慶認為，首先消費金融公司要擴大服務的覆蓋面，延伸服務的觸角，到達之前沒有被傳統金融體系覆蓋的廣泛客群，比如新市民。“目前，國內新市民規模大約有3億人，接近人口總量的四分之一。新市民群體是消費金融持續深耕、推動普惠金融健康發展的基礎。”

所以，倪榮慶指出，應該有針對性的滿足新市民群體的消費需求和金融服務需求。“要為新市民群體提供可得性高、安全的金融信貸服務。例如，提供全線上的小額貸款、分期付款等；提供便捷的辦理流程，為客戶節省辦理的時間成本。”

但這并不意味著降低風險防控要求，在提高貸款服務質量和效率的同時，倪榮慶提醒，“要充分考慮客戶自身的流動性需求和風險承受能力，建立循序漸進的授信體系，引導客戶合理運用信貸產品，逐步完善整個客群的信用體系，形成正向的反饋和循環。”

倪榮慶特別對鳳凰網財經表示，雖然消費金融公司的業績主要來自于貸款利息收入，但平安消金并不鼓勵網友過度借貸消費，而是倡導樹立理性的消費觀。他建議，“通過線上、線下渠道進行多元化的金融知識教育宣教，宣導健康的金融理念。幫助客戶建立良好的消費習慣，加強客群對于金融體系和金融產品的了解和認識，提升對金融風險的識別能力。”

AI可以從多方面改變消費金融的業務模式

采訪中，倪榮慶也談到了近半年來大熱的ChatGPT及人工智能對于消費金融領域的影響。

他認為，人工智能在消費金融領域具有巨大的潛力，“可以從風控、運營、產品設計等多方面改變和影響消費金融的業務模式。”

“以風控為例，在信用評估環節，通過大量的數據積累結合深度學習算法，可以智能評估借款人的信用風險，更準確的評估借款人的還款能力和意愿；在反欺詐環節，可以通過分析消費者行為模式和交易模式，運用AI監測并預防金融欺詐行為。”倪榮慶舉例說道。

在運營領域，平安消金已經將AI應用付諸實踐。“2021年8月，平安消費金融上線了在線AI客服，通過24小時的人工智能AI客服，為用戶提供‘不打烊’、‘不斷線’的客戶服務，滿足多樣化的線上服務需求，提供金融信息和建議，提升服務效率和體驗感。上線以來，已累計服務超一千萬人次，目前AI智能客服占比超90%，智能客服的問題解決率達75%。未來，平安消金將持續探索AI賦能在風控和運營效率方面的提升。”

采訪的最后，倪榮慶特別告訴鳳凰網財經，“未來，平安消金計劃通過大力推廣RPA技術，打造‘數字人員工團隊’，實現各類場景的自動化能力，提升作業效率，規避人工作業的風險。以為客戶提供更優質的金融服務為核心，持續滿足客戶改善生活、消費升級的需求，進一步推動普惠金融的高質量發展。”