“以房養老”保險將在全國范圍推廣

你愿用房子換養老金嗎?

銀保監會日前發布通知，決定將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開展。

老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

杭州：

首單“以房養老”保險落地

8月7日，浙江首單“以房養老”保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關負責人手中領到了第一筆養老保險金。這意味著，國內首款以房養老保險產品在杭州正式落地。

陸先生夫婦將自己的住房反向抵押給了保險公司，今后他們每個月都能領到這筆養老金，等他們過世之后，保險公司則將獲得抵押房產的處置權。

退休之前，陸先生是普通的工薪階層，他和老伴兩人的養老金每個月差不多3900元，除了生活上的基本開支，還要看病吃藥，老兩口連飯菜都不敢多吃。

對兩位老人來說，最值錢的財產就是他們的房子了。6月20日，他們與幸福人壽正式簽訂了一款老年人住房反向抵押養老保險產品。8月7日，兩位老人分別領到了第一筆養老金，加起來6000元出頭。

陸先生算了一筆賬，以前每月僅有3900多元養老金，現在每個月多了這筆錢，夫婦倆的養老金增加到了近萬元。萬一以后老了想去住養老院，房子還是可以拿去出租，租金也歸自己，又多了一筆收入，可以補貼去養老院的花費。

南京：

試點兩年多僅5人5戶投保

2016年7月，南京被列入保險版以房養老第二批試點城市，經過一年多的準備，南京首單以房養老保險于2017年8月落地。截至目前，南京共有5人5戶投保，年齡多在70歲左右，以獨居老人為主，退休后平均收入普遍不高。

南京第一位“嘗鮮”的老人湯爺爺今年76歲，身體很硬朗，老伴2010年去世后，他就成了獨居老人。湯爺爺的退休工資不高，每月到手也就3600元左右，只夠基本的生活開銷。而兩個兒子也都表明不要房子的繼承權，所以湯爺爺就想著能不能把房子盤活起來。

8月10日記者見到了上個月剛從貴州旅游回來的湯爺爺。“去年辦了以房養老后每個月能領5000多塊的養老金，加上退休工資有八九千了。之前跟你說我要看看祖國的大好河山，已經行動起來了。”湯爺爺樂呵呵地說。“手里有錢了也更敢花了，但最大變化還是心理上的，整個人更愉悅了。”

72歲的周爺爺跟湯爺爺聊過后也堅定地加入了以房養老的隊伍。今年開始，周爺爺通過以房養老保險每月可領取養老金6000多元，“最大的變化，是對養老這個問題，一點也不慌了。”

投保老人的生活都有了不小的變化，但從推廣情況來看，試點4年來，相關投保數據并不樂觀。作為第二批試點城市，幸福人壽的相關保險產品在南京落地一年后，也只有5人5戶投保。

“以房養老”保險為何遇冷?

早在2014年7月，原保監會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點，試點截止時間為2016年6月30日。2016年7月，原保監會決定將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點時間延長至2018年6月30日。

從試點情況來看，業務開展并不理想。截至今年6月底，只有幸福人壽一家保險公司開展了相關業務，共有98戶家庭139位老人完成承保手續。而最新統計數據顯示，2017年全國60歲以上老年人口達2.4億，預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增至2.55億人左右。

試點了4年，為何保險版以房養老在供求端和需求端都遇冷?

1 險企擔心房價下跌

缺乏業務開展信心

對保險公司來說，這個業務涉及房地產、金融、財稅、司法等多個領域，存在許多不確定性，尤其是法律法規尚不健全，政策基礎較為薄弱，業務流程管理和風險管控難度較大，難以盈利。

幸福人壽江蘇分公司以房養老業務的負責人告訴記者，保險公司不積極主要是擔心房價的不穩定。根據產品設定，老人養老金的多少和房屋價值直接掛鉤。房屋評估價格是按照合同約定的，不能更改。不管房價漲還是跌，保險公司都要按照約定的金額給老人發放養老金。如果房價大幅下跌，保險公司就要承擔很大的風險。

2 需要滿足一定條件

傳統觀念難扭轉

需求端方面，投保首先要符合一定條件：老人的年齡要在60周歲至85周歲之間，抵押的房屋必須是老人具有完全產權。其中，不少老人的房子是沒有完全產權的，像是國產房、校產房等。

相比硬性條件，老人不積極主要還是因為將房產留給子女的傳統觀念根深蒂固。在央視發起的一項調查中，絕對不選擇“以房養老”的被調查者比例達到了71%，根據調查結果，10%被調查者的選擇是養兒防老，這部分群體認為“養兒防老比較好，房子可以留給后人”;3%被調查者認為“所有權不完整不好操作”;1%被調查者認為，“子女反對容易引發家庭矛盾”;64%被調查者認為：“收益不劃算，感覺一輩子白辛苦了”。

記者了解到，就目前承保的“以房養老”客戶來看，主要有以下特征：獨居老人占大多數，70歲左右;其次，退休后平均收入普遍不高，屬于急需資金解決養老問題，對于養老金的使用方面，他們也有長遠規劃打算;此外，房屋價值一般在100萬-200萬，大多為唯一住房。

此外還有房價變化的因素，目前很多人還是覺得房價會漲，因此抵押出去總覺得虧。

專家：

需標準化提高可信度

“以房養老”遇冷四年，為什么還要在全國推行?

國務院發展研究中心研究員劉衛民認為：以房養老為民眾提供了有效的補充養老形式。其目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養老保險產品，擴大養老服務供給方式，這無法替代基本社會保障。盡管首批試點成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養老保險的創新價值和實踐意義，全面擴圍可行且必要。

隨著中國老齡化越來越嚴重，業內人士認為以房養老保險的未來發展還是十分有潛力的。在以房養老保險向全國推廣的背景下，隨著經濟社會轉型以及市場不斷培育，以房養老保險市場的潛在需求將會顯現。

浙江省社會科學研究院研究員楊建華認為，“以房養老”本身是一個很好的嘗試。它可以作為當下養老市場的一個補充方法。激活“以房養老”保險市場，首先要將“以房養老”的服務模式標準化和精細化，提高其可信度;同時，做好信譽背書，有力保障老年人和保險機構的相關權益。

銀保監會在此次通知中特別強調，保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判，加強“以房養老”保險的風險防范。在業內人士看來，“以房養老”涉及保險、房產、信貸等多個金融環節，因此，在監管方面離不開政府各部門的通力管理。

在舉措上，法律專家蔡湘南建議，當前應健全相關法律法規，以應對在開展保險業務過程中可能出現的長壽風險和利率風險。同時，還要管控好房地產市場波動風險和房產處置風險，建立規范有序的住房反向抵押養老保險市場。

另外，為了更好地激發市場需求,一些業內人士建議,在向全國推廣的過程中,可以考慮逐步擴大抵押房產的范圍,將其他類型的不動產,如商業類的房產、共有產權住房、農村宅基地房產等列入抵押范圍,以便解決更多老年人的收入問題。(據新華社 都市快報 現代快報等)