“預約后，我等了1個多月才提前還了購房貸款。”2月8日，談起去中國銀行提前還貸的感受，重慶市民劉女士（化名）向上游新聞記者表示，她原打算在去年11月份還部分貸款，沒想到填表預約后，排隊1個多月就還了。“當時工作人員說我，搞得還是快，如果再晚點預約，就要排隊2個多月了。”提前還錢為何還要排隊？2月8日，農業銀行重慶個人貸款中心一名工作人員回應上游新聞（報料郵箱baoliaosy@163.com）記者稱：“讓住房貸款提前客戶排隊是銀行的一種管控政策。目前各家銀行都有類似管控政策。”

現象：

“以前每天不到50人，現在超200人”

(資料圖片)

劉女士所購買的房屋位于重慶市兩江新區。她告訴上游新聞記者，去年11月，為了降低生活成本和貸款壓力，她把一筆理財收益拿來還貸。她聯系銀行時被告知：不能線上辦理還款手續，需到柜臺填表預約還款時間。

去年11月底，劉女士到銀行填表辦手續，她沒想到的是，她只能排在今年1月的還款隊伍里，1月13日才完成提前還款。“萬萬沒想到，把錢還給銀行要排隊，還要到柜臺排隊辦各種手續。”

上游新聞記者注意到，像劉女士這樣提前還住房貸款的情況并非個案。2月8日，上游新聞記者以客戶身份致電位于九龍坡區楊家坪的農業銀行個人貸款中心，一位工作人員表示：“還貸業務已收歸個貸中心集中處理，客戶本人持身份證原件到柜臺填寫預約申請資料，提交系統審核通過后排隊，付款前會通知客戶把錢存到還款卡上，由系統自動扣款。”

就預約提前還住房貸的情況，上游新聞記者咨詢了市內多家銀行獲悉，客戶預約提前還貸沒有門檻，按照貸款合同，均需要貸款人持身份證原件，到柜臺填表預約后排隊等候通知還貸即可。

“沒有門檻，但各支行的政策有所不同，不過我們銀行大政策是這樣的。”重慶銀行兩江分行的工作人員在接受記者咨詢時說。

不過，上游新聞記者注意到，在客戶排隊還貸的時間上，各行大相徑庭。上述重慶銀行兩江分行的工作人員稱：“客戶經理代客戶填申請單子后提交多層領導審核，有時候也要看領導在不在。一般在一周之內審批申請就能下來，再通知客戶來柜臺辦手續，然后排隊還貸，這個過程快的一周，慢的要兩三周。”

興業銀行工作人員告訴上游新聞記者：“線上預約成功之后，客戶可到就近線下網點辦理預約申請排隊，前段時間可能要1個月時間，后來我們做了調整，大概15個工作日就可以扣款。”“每個月預約的額度很快就滿了，大家就像是在搶電影票，沒搶到的客戶都只有等下個月或下下個月。”

與興業銀行還款只要15個工作日相比，有些銀行就沒這么輕松。農行楊家坪個貸中心工作人員告訴記者：“按目前排隊量看，可能有三四個月或以上都是有可能的。”

某銀行沙坪壩支行的工作人員介紹：“元旦節過后到現在，我看到每天基本上都是200多名客戶來預約還款，以前最多不到50個客戶，現在增加了幾倍。現在來填表預約的話，要排隊到5月份了。”她提醒，“要預約就盡快來柜臺填表，如果5月份額度預約滿了，就會排到6月份了。”

近幾年個人住房貸款加權平均利率走勢一覽。 數據來源：同花順iFinD

原因：

“銀行出臺管控政策，每月都有額度”

排隊提前還住房貸并非重慶獨有現象。據北京日報報道，提前還房貸正成為不少北京人的選擇，多數銀行都需要提前預約辦理，排隊時長至少1個月以上。北京、上海、廣州、深圳、成都等一線城市均出現提前還房貸潮，某國有銀行提前還貸的業務已經排到今年十月份了，該行專門開會討論如何應對“還款激增”問題。

提前還貸為何越來越難？上游新聞記者采訪中發現，“額度”是銀行工作人員口中的高頻詞。重慶市銀行業內資深人士段先生（化名）告訴上游新聞記者：“每家銀行每個月都有額度，這與還款金額的總量控制政策相關，也是造成還貸排隊的原因。”

那么，管控政策與排隊還貸是什么關系呢？農業銀行楊家坪個貸中心工作人員解釋：“目前客戶排隊還貸的時間長，但也不排除后期受政策影響，如果上級（總行）的政策放寬了，壓縮排隊時間的可能性還是有的。”

所謂政策是什么內容？上述工作人員透露，這個政策就是對于客戶提前還款的管控政策。“目前，各家銀行都有類似管控政策，（所以客戶）提前還住房貸都要排隊。”

對于出臺管控政策的原因，上述工作人員說：“這個是總行的政策，我們只是按總行下發的政策執行。”某國有銀行人士透露：“我們總行在去年11月升級了系統，開始管控提前還款額度。以前是想還就還，現在是每個月給每個機構一個還款額度，然后預約排隊。目前該類業務辦理都是‘機控代替人控’的導向，能系統控制絕不人工控制，降低操作風險。”光大銀行北城天街支行工作人員說：“因為每個月都有額度限制，所以客戶要先在微信公眾號上做預申請，看看要排多久的隊，然后在（每月）還款日前至少5個工作日到網點填表預約，接著再排隊提前還住房貸。”

如果客戶錯過約定的還貸時間咋辦？中國銀行渝中支行工作人員表示：“我們現在預約排隊到4月份了，到時候會發短信通知客戶，在手機銀行上操作還款就行。如果客戶的卡上余額不足，錯過還款時間，那么這次機會作廢，個人只能重新到柜臺填表預約排隊。”

目前平均房貸利率約4.3%。圖片來源：央行截屏

分析：

“銀行新增貸款減少，拉長還款周期”

據媒體報道，最近以來，不少人都在微博、抖音等社交平臺上，分享自己提前還房貸的經歷。

購房時利率高、還款壓力大、缺乏投資標的，是年輕人選擇提前還貸的關鍵詞。“每一個月房貸3500元，提前還部分房貸后，我一個月房貸降到2800元。”市民劉女士告訴上游新聞記者，她提前還房貸的原因。“每月少還700塊錢，就是等銀行理財產品到期后去覆蓋一部分生活成本，之前購房的貸款利率太高了。”

上游新聞記者注意到，早期住房貸款利率往往在6%以上，盡管LPR（貸款市場報價利率）一降再降，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率。段先生分析：“從掌握的數據看，提前還貸的一部分人的貸款都是前兩年辦理的高利率，有的是5.8%，有的超6%，與現在4.3%的利率相比已經很高了。”

上海市民吳先生算了一筆賬：2021年購房時，首套房貸利率為5.88%（30年期），利息101萬，月供5300元左右。他提前還款，利率基本在4.1%～4.5%區間，最終只還了2年就選擇提前還完了，支付利息僅為10萬左右，省下了90多萬元。

對于銀行來說，客戶按貸款合同履約提前還房貸應該提供便利才是，為何要出臺政策管控呢？“我當時也沒搞懂，手機上一鍵還款很輕松，銀行為何還讓我們排隊慢慢還？”雖然1月初已提前還了，但是劉女士心里的疑問一直沒得到解答。

段先生表示：“可能的原因是各大銀行的新增貸款少了，而還款量多了，貸款余額出現負增長，社會融資的按揭貸款在減少。銀行就根據情況適時、適度拉長房貸還款周期。”

段先生的觀點，在廣發銀行上海某支行工作人員陳瑞處得到印證。他告訴媒體，對于銀行來說，提前歸還的資金，如果沒辦法以合適的利率及時貸出去，后續的營收就會下降，會出現利率的再投資風險。對于銀行來說，提前還房貸并不劃算。因為房貸業務是風險較低、收益穩定的優質長期資產，在經濟增長放緩的大環境下，更顯珍貴。“提前還貸潮”使得銀行貸款增量和增速的考核承壓，因此銀行才有意提升了還貸的“門檻”。

段先生認為，這是銀行臨時性的適時、管控措施，市民沒必要跟風，要根據自身效益最大化情況來做決策。